Види платіжних систем, їх характеристика - Роль пластикових карток у грошовому обігу України

Платіжна система кожної країни має свої особливості, це пов'язано з рівнем розвитку ринкової економіки, з відмінностями національного законодавства, яке регулює структуру, функціонування та застосування платіжних систем.

Останнім часом у всьому світі розвиток платіжних систем характеризувався поступовим звуженням сфери використання готівки та паперових платіжних засобів, переходом до нових платіжних інструментів та сучасних технологій платежів.

Загальні засади функціонування платіжних систем в Україні регулюються законами України "Про Національний банк України", "Про банки і банківську діяльність", "Про платіжні системи та переказ коштів в Україні", "Про поштовий зв'язок", іншими законодавчими актами України та нормативно-правовими актами Національного банку України.

Відповідно до статті 7 Закону України "Про Національний банк України" Національний банк створює, координує та контролює створення платіжних систем.

Закон України "Про платіжні системи та переказ коштів в Україні" регламентує поняття "платіжна організація" та "платіжна система". Платіжна організація -- юридична особа, яка є власником або одержала право на використання товарного та інших знаків, що ідентифікують належність платіжних карток та інших платіжних інструментів до платіжної системи, і яка визначає правила роботи платіжної системи, а також виконує інші функції щодо забезпечення діяльності платіжної системи та несе відповідальність відповідно до закону та договору [5, с.47].

Платіжна система - платіжна організація, члени платіжної системи та сукупність відносин, що виникають між ними при проведенні переказу коштів. Проведення переказу коштів є обов'язковою функцією, що має виконувати платіжна система [5, с 55].

Усі держави, які реально відстоюють свою економічну та національну безпеку, тримають під жорстким контролем грошово-фінансові потоки та валютну політику, розширюють сферу безготівкових платежів та розрахунків у тому числі з участю домашніх господарств й населення.

Головними функціями платіжної системи є зменшення витрат при розрахунках та мінімізація ризику учасників, викликаного лагом, що об'єктивно виникає з моменту передачі товару, надання послуги, виконання робіт та отримання еквівалента вартості від покупця. Платіжна система прямо чи опосередковано виконує широкий спектр інших функцій, зокрема контрольну та регулятивну.

В Україні діють внутрішньодержавні (банківські та небанківські) та міжнародні платіжні системи. До внутрішньодержавних банківських платіжних систем відносяться: системи міжбанківських розрахунків; внутрішньобанківські платіжні системи; системи масових платежів.

Національний банк України створив та забезпечує функціонування системи міжбанківських розрахунків - Система електронних платежів (СЕП) та системи роздрібних платежів - Національна системи масових електронних платежів (НСМЕП).

Порядок діяльності платіжної системи визначається її правилами, встановленими платіжною організацією відповідної платіжної системи. Правила внутрішньодержавної платіжної системи та міжнародної платіжної системи, платіжною організацією якої є резидент, мають бути узгоджені платіжною організацією цієї платіжної системи з Національним банком України.

Обов'язковою функцією, яку має виконувати платіжна система, є проведення переказу коштів.

Міжбанківський переказ коштів виконується в строк до трьох операційних днів.

В 1995 році 17 комерційних банків разом з НБУ утворили ЗАТ "Укркарт", опираючись на досвід розвинених країн світу, розробили основні документи, що регулюють впровадження та експлуатацію національної системи електронних платежів банками [28, с.14].

Банківські установи, не очікуючи на створення НСМЕП, пішли по шляху вступу до передових міжнародних карткових систем. Перші кроки в цьому напрямку почали робити великі банки, які стали обслуговувати іноземних власників карток, закуповуючи відповідне обладнання. Всі трансакції на той час здійснювались через закордонні процесингові центри. Згодом почали розвиватись проекти по випуску міжнародних банківських карток в Україні, створенню національних внутрішніх систем. Проведення операцій стало можливим на баз; національних процесингових центрів. Деякі великі банки, такі як "ПриватБанк", "Фінанси і кредит", "Перший Український міжнародний банк", "Промінвестбанк" та ін., створили власні процесингові центри. Активна позиція банків при роботі з картками дозволяє не тільки зберегти "старих" клієнтів, але й залучати нових. Крім того, ринок платіжних карток відкриває нові можливості у сфері обслуговування фізичних осіб, підприємств, і, як наслідок, є можливість отримання більшого прибутку.

На сьогодні створено банками в Україні 9 платіжних систем (Додаток А). Крім того діють створені нерезидентами міжнародні платіжні системи (Додаток Б).

Ринок пластикових карток в Україні представлений такими міжнародними платіжними системами, як VISA і MasterCard, внутрішньодержавними системами НСМЕП, Укркарт.

Невід'ємною складовою здійснення безготівкових розрахунків є впровадження системи електронних розрахунків за участю фізичних осіб Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП).

Національна система масових електронних платежів (НСМЕП) - це внутрішньодержавна банківська багатоемітентна платіжна система масових платежів, в якій розрахунки за товари, послуги, одержання готівки та інші операції здійснюються за допомогою платіжних смарт-карток за технологією, розробленою Національним банком України.

Загальні принципи побудови Національної системи масових електронних платежів (НСМЕП), її організаційну структуру, умови членства, порядок вступу та виходу із системи, взаємовідносини між її членами й учасниками, загальну технологію роботи у НСМЕП, порядок використання платіжних карток, загальні правила документообігу і здійснення розрахунків, порядок вирішення спорів, систему безпеки визначають відповідні правила, затверджені Національним банком України [17, с 110 ].

Метою створення НСМЕП є розроблення та впровадження в Україні відносно дешевої, надійно захищеної, автоматизованої системи безготівкових розрахунків, яка здебільшого розрахована на роботу в режимі "off-line".

Оф-лайн (off-line) операція - операція з використанням платіжної картки, технологічна схема виконання якої не потребує під час виконання операції безперервного зв'язку в режимі реального часу з емітентом та еквайром. Під час здійснення оф-лайнових операцій використовується залишок коштів відповідного платіжного додатка платіжної картки, а авторизація операції проводиться терміналом (банкоматом), на якому виконується ця операція з використанням модуля безпеки термінала [17, с 84].

У подальшому з ширшим упровадженням НСМЕП громадяни України матимуть змогу оплачувати товари і послуги у безготівковій формі за допомогою смарт-карток, а також зберігати й накопичувати заощадження у банках на поточних і карткових рахунках. Таким чином, можна очікувати не лише значного розширення можливостей банківської системи України завдяки додатковому залученню коштів населення, а й забезпечення завдяки роботі НСМЕП додаткових прибутків громадян у вигляді відсотків за залишком на їхніх банківських рахунках.

До того ж технологією НСМЕП передбачено також широке застосування платіжних карток юридичними особами (це корпоративні та бізнес-картки).

Національний банк України вважає створення НСМЕП завершальною стадією у побудові системи електронних платежів у нашій державі. НСМЕП за своєю масштабністю, складністю та обсягом витрат на створення, запровадження і експлуатацію значно перевищує існуючу систему електронних платежів Національного банку України [104, с 96].

Організаційна структура НСМЕП - це сукупність визначених платіжною організацією суб'єктів, їхніх функцій, прав і обов'язків, а також сукупність відносин, що виникають між ними під час проведення переказу коштів та забезпечення діяльності НСМЕП [113, с 11].

До складу НСМЕП входять: платіжна організація; члени платіжної системи; учасники платіжної системи.

Членами НСМЕП можуть бути юридичні особи, які укладуть договір з Платіжною організацією про вступ до НСМЕП. Член НСМЕП може виконувати функції емітента або еквайра.

Учасниками НСМЕП є юридичні особи - суб'єкти відносин, що виникають при проведенні переказу коштів, ініційованого за допомогою платіжних додатків спеціальних платіжних засобів НСМЕП (процесинговий центр мобільних платіжних інструментів, держателі мобільних платіжних інструментів, розрахунковий банк, головний процесинговий центр, регіональні процесингові центри, процесингові центри банківського рівня, держателя платіжних карток, підприємства торгівлі та послуг й ін.).

До спеціальних платіжних засобів НСМЕП належать: платіжні картки та мобільні платіжні інструменти.

Платіжна картка НСМЕП (платіжна картка) - спеціальний платіжний засіб у вигляді емітованої у встановленому законодавством порядку пластикової смарт-картки, що є носієм платіжних додатків НСМЕП.

Платіжний додаток картки НСМЕП (платіжний додаток) - програмний засіб, який розміщений у пам'яті платіжної картки і за допомогою якого здійснюється ініціювання переказу коштів з рахунка платника або з відповідного рахунка банку з метою оплати вартості товарів і послуг, перерахування коштів зі своїх рахунків на рахунки інших осіб, отримання коштів у готівковій формі, а також здійснення інших операцій, передбачених технологією НСМЕП. Може завантажуватися як готівкою, так і з рахунка завантаження клієнта [17, с 23].

У НСМЕП застосовуються платіжні картки з вбудованими чип-модулями смарт-картки. Смарт-картка, яка є носієм копії фінансової інформації в НСМЕП, на відміну від пластикової картки з магнітною смугою, найбільш повно задовольняє вимоги безпеки. На її базі створена високоефективна оф - лайнова технологія, тобто така, яка не потребує оперативного зв'язку з банківським рахунком під час виконання платіжних операцій, що дуже важливо, враховуючи недостатньо високу якість вітчизняних каналів зв'язку, і яка значно зменшує експлуатаційні витрати. За рахунок цього участь у НСМЕП може брати населення України з малими доходами (пенсіонери, студенти, школярі та ін.), а швидкість обслуговування набагато більша, ніж при розрахунках готівкою та операціях картками з магнітною смугою [104, с 64].

У НСМЕП використовуються платіжні картки з платіжними інструментами як електронний гаманець та електронний чек.

Держателі карток НСМЕП можуть виконувати такі фінансові й нефінансові операції:

1) он-лайнові завантаження платіжного додатка картки (чека і гаманця) з рахунка завантаження; 2) оф-лайнові завантаження платіжного додатка картки (чека і гаманця) з рахунка завантаження; 3) завантаження платіжного додатка картки (чека і гаманця) готівкою; 4) одержання готівки із залишку коштів платіжного додатка картки (чека і гаманця); 5) одержання готівки з рахунка завантаження; 6) платіж із залишку коштів платіжного додатка картки (чека і гаманця); 7) платіж з рахунка завантаження; 8) перегляд стану рахунка завантаження; 9) перегляд залишків коштів платіжних додатків (чека і гаманця) на картці; 10) перегляд журналу платежів (до восьми останніх операцій); 11) перегляд журналу завантажень (до чотирьох останніх операцій); 12) зміну персонального ідентифікаційного номера (PIN) - ця операція може проводитися на всіх банківських терміналах та банкоматах НСМЕП.

Держателі карток НСМЕП мають можливість оплати товарів (послуг) і переказу коштів за допомогою карток НСМЕП через мережу Інтернет.

Національна система масових електронних платежів за показниками розвитку поступово наближається до діючих в Україні міжнародних карткових платіжних систем. НСМЕП своєю надійною, швидкісною та дешевою для клієнтів і банків технологією має доповнити вітчизняний ринок карткових систем.

Масовість проекту сприятиме розвитку в Україні інтернет-комерції, коли кожен учасник національної системи масових електронних платежів завдяки інтернет-терміналам зможе взяти участь в організації розрахункового обслуговування інтернет-магазинів на базі НСМЕП.

Платіжна система УкрКарт - це спільний проект, створений зусиллями її банків-учасників. Він дозволяє банкам реалізувати себе у картковому бізнесі в якості повноправного учасника ринку. З першого ж дня роботи у платіжній системі банк починає працювати на себе, зникає потреба в реалізації агентських схем. Банк здійснює емісію власних (а не банка-спонсора) карток, які приймаються в усіх регіонах України на спільній інфраструктурі платіжної системи УкрКарт [114, с 37].

Становлення УкрКарт було непростим, оскільки основними конкурентами цієї платіжної системи були найбільші банки, що розвивають власні процесингові центри. Сьогодні процесинговий центр УкрКарт обслуговує більше 35% українських банків, що забезпечують емісію і еквайринг платіжних карт.

Важливим досягненням УкрКарт є сталі довгострокові партнерські відносини з міжнародними платіжними системами VISA, MasterCard, AmEx, а також компаніями: АСІ, HP, NCR, SAGEM, NBS, ORACLE та ін.

До складу платіжної системи входять платіжна організація, головний процесинговий центр УкрКарт, розрахунково-кліринговий центр, розрахунковий банк, банки-учасники, карто держателі, ретейлери та технологічні партнери.

Функції розрахункового банку в платіжній системі УкрКарт виконує Український Професійний Банк.

Банк -- учасник платіжної системи: отримує Ліцензії від платіжної організації; здійснює емісію та/або еквайринг карток платіжної системи; розвиває платіжну систему банку на базі карткових продуктів, сертифікованих у платіжній системі УкрКарт.

Картодержатель використовує картки для проведення безготівкових розрахунків у підприємствах торгівлі та для одержання готівки через банкомати та термінальні пристрої.

Ретейлер здійснює прийом карток платіжної системи для розрахунків ні надані товари та послуги під забезпечення банка-еквайра.

Технологічні партнери - уповноважені платіжною системою постачальники обладнання, виробники пластикових карток, провайдери зв'язку, тощо.

Відкриття та обслуговування банками карткових рахунків фізичним та юридичним особам в даний час є одним з найбільш потрібних банківських продуктів.

Операції з унесення на рахунки та отримання з рахунків готівкових коштів за допомогою платіжних та інших карток здійснюються згідно з правилами внутрішньодержавних і міжнародних платіжних систем, а також відповідними нормативно-правовими актами через каси банку або банкомати.

Банкомат -- це пристрій для автоматизованого касового самообслуговування клієнтів. Банкомати входять до системи автоматизації банків і застосовуються з метою скорочення поточних витрат банків на ведення касових операцій; розширення спектра банківських послуг для клієнтів; розширення частки банку на ринку роздрібних послуг. Досягнення цих цілей виправдовує значні первинні витрати на придбання банкоматів та на їхнє встановлення, тому вони знайшли широке застосування в розвинутих країнах.

Сучасні банкомата можуть виконувати такі операції: інформувати клієнтів про стан їхніх рахунків; видавати готівку з рахунків; приймати готівку для розміщення на рахунках клієнтів; приймати готівку для погашення позичок; приймати доручення про переведення грошей з одного рахунка клієнта на інший та ін.

Надання банкоматами вказаних послуг здійснюється за допомогою платіжних ідентифікаційних карток та PIN - кодів клієнтів. Банкомата можуть встановлюватись як на території банку, так і за його межами.

Платіжна картка є засобом безготівкових розрахунків, отримання кредиту і готівки.

У системі карткових розрахунків беруть участь: власники карток, банк - емітент, торговельні установи та заклади сфери послуг, банк-еквайр, процесинговий центр.

Власники карток -- це фізичні та юридичні особи, які за договором з кредитно-фінансовою установою використовують її платіжну картку для оплати у безготівковій формі вартості товарів чи послуг, а також для отримання через банківські установи та банкомата готівкових коштів.

Банк-емітент -- установа банку, яка випускає в обіг платіжні картки.

Банк-еквайр -- банківська установа, яка підписує угоду з підприємствами торгівлі та побутового обслуговування на обслуговування карток, здійснює первинну обробку трансакцій і бере на себе проведення з торговцями усього спектра операцій з картками.

Процесинговий центр -- спеціалізований інформаційно-обчислювальний центр, який виконує збирання, обробку, зберігання та передачу кредитно - фінансовим установам інформації про необхідність переказу з рахунків осіб-держателів платіжних карток грошових коштів за одержані товари і послуги та інші карткові операції на рахунки осіб, які їх надають.

Схема розрахунків з використанням платіжної картки (рис. 1.2) має такий вигляд:

1. Клієнт звертається до банку на отримання платіжної картки. 2. Банк-емітент відкриває клієнтові картковий рахунок, а у разі видачі кредитної картки аналізує його кредитоспроможність та визначає кредитний ліміт. 3. Банк-емітент видає клієнтові платіжну картку. 4. Купуючи товари у торговельній мережі, власник картки пред'являє її продавцю, який має спеціальний зчитувальний пристрій (торговельний термінал). Торговельний термінал - різновид платіжного термінала, що реалізує переважно функції платежу із застосуванням платіжної картки. 5. Власник картки набирає персональний ідентифікаційний номер (PIN). 6. Перевірка платоспроможності власника картки. Здійснюється авторизація - процедура отримання дозволу на проведення операції із застосуванням платіжної картки. 7. У разі негативної авторизації безготівкові розрахунки за платіжною карткою не проводяться. 8. Продавець повертає платіжну картку покупцю разом з товаром і квитанцією платіжного термінала.

Рис. 1.2. Документообіг при розрахунках платіжними картками [26, с. 256]

9. У кінці кожного дня торговець збирає квитанції платіжного термінала і передає їх у свій банк. 10. Загальна сума виручки за вирахуванням комісійних перераховується на поточний рахунок торговця. 11. Якщоторговець і власник картки обслуговуються в різних банках, то за допомогою міжбанківських розрахунків гроші перераховуються з банку - емітента до банку-еквайра. Потім банк-емітент отримує платіж від власника картки. 12. Емітентиплатіжних карток зобов'язані у порядку та строки, визначені договором, надавати клієнтам виписки про рух коштів на їхніх картрахунках за операціями, які виконали клієнти та їхні довірені особи [26, с 48].

Відповідно до нормативно-правових актів НБУ визначається порядок здійснення операцій із застосуванням платіжних карток, встановлено порядок їхньої емісії, порядок розрахунків за цими операціями, а також встановлено загальні вимоги до внутрішньодержавних платіжних систем, що створюються та функціонують в Україні. Визначено також особливості застосування платіжних карток внутрішньодержавних і міжнародних платіжних систем.

На території України застосовуються платіжні картки, емітовані членами внутрішньодержавних і міжнародних платіжних систем (резидентами та нерезидентами). Для здійснення емісії й еквайрингу платіжних карток, призначених для застосування в Україні, банки можуть створювати внутрішньодержавні одноемітентні та багатоемітентні платіжні системи. Одноемітента платіжна система - платіжна система одного банку, який одночасно виконує функції платіжної організації, емітента й еквайра. Багатоемітентна платіжна система - платіжна система, яка охоплює двох і більше емітентів [5, с 45].

Банки-резиденти мають право створювати міжнародні платіжні системи або укладати договори з платіжними організаціями відповідних міжнародних платіжних систем про членство чи про участь у цих системах.

Банки-члени платіжних систем, якщо це не суперечить правилам відповідної платіжної системи, можуть укладати договори з іншими банками - резидентами, фінансовими установами-резидентами, що не є членами цих систем, і торговцями про видачу останніми готівкових коштів за платіжними картками через власні каси або банкомати.

Банк зобов'язаний у порядку, встановленому законодавством України, ідентифікувати клієнтів, які відкривають карткові та інші рахунки в банку, і держателів платіжних карток, котрі здійснюють операції з їхнім використанням за цими рахунками.

Еквайр та емітент зобов'язані проводити моніторинг з метою ідентифікації помилкових і неналежних переказів, суб'єктів таких переказів та вжиття заходів із запобігання або припинення здійснення зазначених операцій [74, с 112].

Емісія спеціальних платіжних засобів - проведення операцій з випуску спеціальних платіжних засобів певної платіжної системи - проводиться винятково банками, що уклали договір з платіжною організацією відповідної платіжної системи та отримали її дозвіл на виконання цих операцій (крім одноемітентних внутрішньобанківських платіжних систем).

Для обліку коштів за операціями з використанням платіжних карток клієнтам відкриваються картрахунки. Відкриття картрахунків здійснюється відповідно до вимог, визначених законодавством, у тому числі нормативно - правовими актами Національного банку України з питань відкриття поточних рахунків. Для відкриття картрахунків клієнти подають до банків документи, які потрібні для відкриття поточних рахунків і визначені нормативно-правовими актами Національного банку України з питань відкриття рахунків.

Види платіжних систем, їх характеристика - Роль пластикових карток у грошовому обігу України

Похожие статьи