Введение, Договор займа - Заем и кредит
В экономическом смысле термин "кредит" означает любое временное использование чужого капитала, например заем денег на возвратной основе, предоставление отсрочки или рассрочки платежа, авансирование. Для регулирования этих отношений законом предусмотрены модели договоров займа и кредита, а также коммерческий кредит.
Договор займа
1. По договору займа заимодавец передает заемщику в собственность деньги или родовые вещи, а заемщик обязуется вернуть такое же количество денег или вещей того же рода и качества (ст. 807 ГК).
Как видно, взаймы берут для того, чтобы израсходовать, истратить, потребить. Если такое распоряжение состоялось, то вернуть те же самые деньги или вещи невозможно (например, полученными от заимодавца деньгами заемщик рассчитался с третьим лицом, а занятое топливо сжег). Заимодавцу возвращается не то же самое, а равное количество денег или таких же вещей. Поэтому предмет займа передается в собственность, а не во владение или в пользование, как это происходит, в частности, при аренде.
Если цель заемщика - приобретение в собственность для потребления, то юридическая цель заимодавца - получить от заемщика возврат равного количества денег или вещей, а также плату, когда заем возмездный.
Еще одно значение договора займа состоит в том, что любой денежный долг либо долг по передаче родовых потребляемых вещей можно новировать в заемное обязательство (ст. ст. 410 и 818 ГК). Такая новация упрощает отношения сторон, сужая круг возражений должника. Побочный положительный эффект для кредитора - перерыв течения исковой давности.
Договор займа является Реальным, односторонне обязывающим, По общему правилу Возмездным.
Реальный характер договора займа закреплен в легальном определении: "займодавец передает..." (а не "обязуется передать"); а также в абз. 2 п. 1 ст. 807 ГК - договор считается заключенным с момента передачи денег или вещей. Это означает, что обещание займа, даже сделанное в письменной форме (подписанный договор займа), никаких обязанностей не порождает. Заемщик не может требовать обещанного. Представляется, что правило о реальном характере займа нельзя обойти с помощью конструкции предварительного договора о предоставлении займа. Предварительный договор обязывает к заключению основного договора (ст. 429 ГК). Применительно к займу это означало бы обязанность заимодавца передать деньги или вещи, что противоречит существу реальной сделки, делая ее консенсуальной.
Реальный характер займа позволяет давшему обещание "остыть" и передумать давать взаймы без каких-либо негативных для себя юридических последствий <1>. Это можно объяснить тем, что несправедливо пообещавшего дать взаймы обязывать к исполнению, в то время как заемщик даже принимать это исполнение не обязан <2>. Кроме того, в правоотношении займа нет встречных обязанностей (встречного исполнения, ст. 328 ГК), нет равнозначного обмена. Такие договоры, в которых отсутствует встречность, обмен, принято называть Односторонне обязывающими: у кредитора - только право, а у должника - только обязанность. В законе односторонние договоры зачастую сконструированы как реальные либо как консенсуальные, но не допускающие понуждения кредитора к исполнению в натуре. Так, ссудодателя по консенсуальному договору ссуды можно обязать лишь к возмещению реального ущерба на случай его отказа от передачи вещи в пользование (ст. 692 ГК).
Возмездность является общим правилом для договоров займа денег. Если в договоре займа ничего не сказано ни о его возмездности, ни о размере процентов, срабатывает презумпция возмездности. Проценты по такому договору подлежат уплате ежемесячно по ставке рефинансирования <1> на момент возврата займа или его части. Они начисляются за весь период до дня возврата займа, в том числе досрочного.
Безвозмездными предполагаются:
- - займы родовых вещей (неденежные займы); - договоры займа между гражданами на незначительные суммы (не превышающие 50 МРОТ) в непредпринимательских целях. 2. Предмет договора займа - Это деньги или заменимые потребляемые родовые вещи. Деньги и родовые вещи всегда могут быть заменены. Поэтому их гибель не освобождает от обязанности по возврату займа. Более того, предмет займа всегда тратится или уничтожается в процессе потребления.
Сумма займа может быть также предоставлена в распоряжение заемщика путем перечисления безналичных денежных средств на его счет.
Заемные (а также кредитные) отношения в иностранной валюте с участием нерезидентов допускаются без ограничений. Однако расчеты в валюте по заемным обязательствам между резидентами возможны только в безналичной форме и при соблюдении определенных условий <1>.
Условие о предмете - Единственное существенное условие договора займа.
- 3. Общее правило: давать и брать взаймы могут любые Субъекты, Включая публичные образования, без ограничений. Исключение: юридические лица могут публично занимать деньги под проценты у граждан, только если такое право дано им специальным законом (п. 4 ст. 807 ГК). Это запрет на привлечение денег финансовыми пирамидами ("МММ", "Русский дом Селенга" и т. п.). Ограничение не касается привлечения денег посредством продажи облигаций (ст. 816 ГК) - ценных бумаг, эмиссия которых находится под государственным надзором (ст. 19 Закона о РЦБ). Не ограничено привлечение денег граждан банками на основании договоров банковского вклада. 4. Форма договора. Письменная форма обязательна для займов:
- - на сумму, начинающуюся с 10 МРОТ; - где заимодавец - юридическое лицо.
Заем считается предоставленным, если из документа (договора займа в письменной форме, расписки и т. п.) следует, что деньги (вещи) Переданы. Платежное поручение с указанием на заемный характер перечисления денежных средств также вполне допустимо в качестве доказательства заключения договора займа.
Обычно в письменном договоре займа указывают предмет займа и обязательство заемщика по возврату. Передачу займа оформляют распиской заемщика, выполненной в виде отдельного документа или надписи на договоре-документе. Другой способ подтверждения выдачи займа - указание в тексте договора: "заимодавец передал". В третьем варианте договор займа и его условия могут подтверждаться одной только распиской заемщика (п. 2 ст. 808 ГК).
Последствие несоблюдения письменной формы договора займа общее: недопустимость свидетельских показаний для доказывания факта заключения договора и его условий (п. 1 ст. 162 ГК). Для займа, являющегося реальной сделкой, заключение договора и Предоставление займа - это один и тот же факт, который Не подлежит доказыванию свидетелями <1>.
Доказывать передачу займа можно не только письменными, но и другими доказательствами (например, видео - или аудиозаписями).
Однако документ о предоставлении займа не всегда соответствует действительности. Он может быть выдан под воздействием, например, обмана или угрозы. На такие случаи закон предусматривает Оспаривание займа по безденежности (ст. 812 ГК). Это Требование заемщика о признании договора займа незаключенным полностью или в части, а не иск о признании договора займа недействительным на основании п. 2 ст. 174 или ст. 179 ГК, как может показаться. Различия между этими способами защиты принципиальные. Во-первых, Срок давности по иску о признании договора незаключенным составляет три года в отличие от годичного срока для признания недействительной оспоримой сделки. Во-вторых, Заем может быть оценен судом как безденежный на основании Возражения заемщика против предъявленного заимодавцем иска о взыскании, в то время как признание оспоримой сделки недействительной возможно только посредством предъявления Иска. Усиливает различия то, что применение исковой давности к Возражениям действующим законом не предусмотрено.
Основание требования о безденежности займа: предмет займа не передан или передан в меньшем размере, чем указано в долговом документе.
Если заем должен быть оформлен письменно и у заимодавца есть письменное доказательство предоставления займа, то доказывать безденежность свидетельскими показаниями нельзя (как и предоставление займа). Исключение сделано для случаев подписания заемщиком документов о получении займа под влиянием обмана, насилия, угрозы, стечения тяжелых жизненных обстоятельств, сговора либо иных совместных действий представителя заемщика с заимодавцем в ущерб интересам заемщика.
5. Содержание заемного обязательства состоит из обязанностей заемщика по возврату займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором, а также по уплате процентов, если заем возмездный.
Беспроцентный заем можно вернуть раньше срока, если это не запрещено договором, - кредитор от этого не страдает. Напротив, для возврата возмездного займа требуется согласие заимодавца.
Потребительский процентный заем позволено не только вернуть досрочно, но и по частям (ср. ст. 311 ГК). Для этого достаточно уведомить кредитора за 30 дней (абз. 2 ч. 2 ст. 810 ГК, ч. 4 ст. 11 Закона о потребительском кредите).
Заем, выданный на неопределенный срок или до востребования, подлежит возврату в течение 30 дней со дня предъявления требования о возврате.
На заимодавце лежат общие так называемые кредиторские обязанности по принятию исполнения (ст. 406 и п. 2 ст. 408 ГК).
- 6. Последствия нарушения договора. К числу нарушений договора займа относятся:
- А) просрочка возврата займа; Б) просрочка возврата очередной части в случае, когда договором предусмотрено возвращение займа по частям (п. 2 ст. 811 ГК); В) снижение уровня обеспечения (ст. 813 ГК); Г) нецелевое использование займа и необеспечение заимодавцу возможности контроля за целевым использованием (ст. 814 ГК).
Просрочка возврата займа влечет ответственность в виде взыскания договорной неустойки, а если она не предусмотрена договором - процентов, предусмотренных ст. 395 ГК, до дня возврата займа. Неисправный заемщик за период просрочки должен уплатить и неустойку, и проценты на сумму займа (как плату, п. 1 ст. 809 ГК). Повышенные проценты - предусмотренное договором займа увеличение процентов на случай просрочки заемщика - рассматриваются судебной практикой в части увеличения как мера ответственности <1>. Следовательно, они могут быть снижены судом (ст. 333 ГК).
Сложные проценты, Т. е. проценты как мера ответственности, начисленные на проценты за пользование займом (проценты на проценты), Допускаются только в случаях, предусмотренных договором займа в предпринимательских отношениях (п. 2 ст. 317.1 ГК).
Нарушение заемщиком срока возврата очередной части займа (если предусмотрен возврат по частям) дает кредитору право не только взыскать неустойку или проценты, но и потребовать досрочного возврата займа с Причитающимися процентами (так называемая акселерация). Заявленное заимодавцем требование о досрочном возврате займа не прекращает действие акцессорных обеспечительных обязательств, а также обязанностей заемщика (например, по уплате процентов) <1>.
Такое же последствие предусмотрено для случаев нарушения заемщиком обязанностей по поддержанию уровня обеспечения <1> и целевому использованию займа, в том числе по предоставлению заимодавцу возможности контроля за целевым использованием.
Снижение уровня обеспечения может выражаться в:
- - утрате обеспечения вследствие прекращения обязательств, обеспечивавших возврат займа (залог, поручительство, независимая гарантия и т. п., например ликвидация гаранта); - ухудшении условий обеспечения (например, банкротство поручителя , существенное снижение стоимости предмета залога); - неисполнении заемщиком договорных условий по совершению определенных действий или воздержанию от них, направленных на обеспечение возврата займа. Например, поддержание определенного уровня экономических показателей, информирование заимодавца об определенных событиях и действиях, обязательство не обеспечивать чужие обязательства (принимать поручительство) и т. д. (такие условия называют ковенантами).
Вина заемщика в снижении уровня обеспечения юридически безразлична <1> (ст. 813 ГК).
Следует учитывать специальные правила о защите потребителей. Так, понижение стоимости предмета залога в потребительском или ипотечном кредите не может влечь неблагоприятные для заемщика последствия (п. 2 ст. 340 ГК). Судебная практика со ссылкой на ч. 4 ст. 29 Закона о банках и банковской деятельности оценивает как ничтожные условия договоров потребительского займа (кредита), содержащие основания его расторжения, не предусмотренные законом.
Под "причитающимися процентами" при досрочном возврате займа судебная практика понимает сумму процентов до дня, когда сумма займа Должна быть возвращена по условиям договора, Несмотря на возврат до срока <1>. Однако отношение арбитражных судов к "причитающимся процентам" в последние годы изменилось: проценты, начисленные с момента фактического возврата до дня возврата, определенного договором, не должны превышать понесенные заимодавцем убытки во избежание его неосновательного обогащения. Обоснование: с момента возврата займа займодавец имеет возможность использовать возвращенные средства и получать с них доход <2>.
Похожие статьи
-
Виды кредитных и заемных обязательств - Заем и кредит
1. Потребительский кредит (заем) - это отношения по предоставлению кредитором-предпринимателем денежной суммы заемщику-гражданину под проценты для...
-
В данной работе я хочу рассмотреть основные вопросы имущественных взаимоотношений между супругами, возникающие при заключении брачного договора, а так же...
-
ВВЕДЕНИЕ - Договор имущественного найма (аренда)
Интересы сторон, участвующих в экономических отношениях, не всегда требуют передачи имущества в собственность. Эти экономические причины породили...
-
Введение, Понятие гражданско-правового договора - Понятие гражданско-правового договора
При переходе российского общества к рыночной экономике неуклонно усиливается значение гражданско-правового договора, который становится основной правовой...
-
Введение, Понятие и суть трудового договора - Заключение трудового договора
Кодекс законов о труде РФ (КЗоТ РФ) - это основной После Конституции РФ источник трудового права в РФ. Введен в действие с 1 апреля 1972 г. Значительные...
-
Стороны, содержание и виды трудового договора - Трудовой договор
Сторонами трудового договора являются работодатель и работник. Гражданин становится работником, заключив трудовой договор, на все время его действия....
-
Введение - Особенности различных договоров ренты
Актуальность темы исследования обусловлена тем, что стать собственником квартиры, дома, земельного участка можно различными способами. Кто-то получает...
-
Категория трудового договора может пониматься в нескольких аспектах. Прежде всего, необходимо принимать во внимание разделение права (и трудовое право...
-
Договор - это соглашение двух или более сторон об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей (ст. 420 ч. 1 ГК РФ). Согласно...
-
Изменение и расторжение договора - Понятие гражданско-правового договора
Заключенные договоры должны исполняться на тех условиях, на которых было достигнуто соглашение сторон, и не должны изменяться. Такое общее правило...
-
Форма договора - Понятие гражданско-правового договора
Для заключения договора необходимо согласовать все его существенные условия в требуемой в подлежащих случаях форме (п. 1 ст. 432 ГК). Поскольку договор...
-
Договор купли-продажи - Договор купли-продажи
В Гражданском Кодексе РФ самой большой главой является глава 30 ГК РФ " Купля-продажа", содержащая в себе восемь параграфов и насчитывающая 113 статей...
-
Введение - Прекращение действия международного договора
Международные отношения в современном мире развиваются очень стремительно, а международных договоров, которые устанавливают факт вступления одних...
-
Свобода договора - Гражданское право Российской Федерации
Свобода договора стала краеугольным камнем нового здания российского гражданского права, заложенного Гражданским кодексом 1994г. В качестве общего...
-
Договора мены - Основы гражданского права
Понятие типового договора мены содержится в ст. 567 ГК РФ, согласно которой по договору мены каждая из сторон обязуется передать в собственность другой...
-
Существенные условия договора ренты - Особенности различных договоров ренты
Существенным для заключения любого договора ренты является согласование условия о его предмете, т. е. о передаче получателем ренты определенного...
-
Общие положения о подряде - Договор подряда
Договор подряд проектный 1. Договор подряда существовал еще в римском праве, однако рассматривался не в качестве самостоятельного вида договора, а как...
-
По договору розничной купли-продажи продавец, осуществляющий предпринимательскую деятельность по продаже товаров в розницу, обязуется передать покупателю...
-
Отечественная доктрина объединила все волевые способы прекращения действия международного договора понятием "расторжение". Ильинская диссертация 39. К...
-
Материальная ответственность сторон трудового договора - Правовые аспекты гражданского договора
Материальная ответственность стороны трудового договора наступает за ущерб, причиненный ею в результате виновного противоправного поведения (действия или...
-
Последствия изменения и расторжения договора - Понятие гражданско-правового договора
В случае изменения договора соответствующим образом меняется и содержание обязательства, основанного на данном договоре. При этом обязательство меняется...
-
Трудовой договор с руководителем - Заключение трудового договора
Следует иметь в виду, что на отношения между акционерным обществом и единоличным исполнительным органом общества (директором, генеральным директором) и...
-
Заключение договора - Понятие гражданско-правового договора
Для того чтобы стороны могли достигнуть соглашения и тем самым заключить договор, необходимо, по крайней мере, чтобы одна из них сделала предложение о...
-
На обязательства, возникающие из транспортно-экспедиционного обслуживания, распространяются общие положения об основаниях гражданско-правовой...
-
Принципы свободы договора - Понятие гражданско-правового договора
Как и любая сделка, договор представляет собой волевой акт. Однако этот волевой акт обладает присущими ему специфическими особенностями. Он представляет...
-
Действие брачного договора прекращается с момента прекращения брака. Брак в свою очередь может быть прекращен по двум основаниям: со смертью одного из...
-
Особенности договора поставки товаров - Характеристика купли-продажи. Мена
1. Договор поставки представляет собой соглашение, в силу которого поставщик-продавец, осуществляющий предпринимательскую деятельность, обязуется...
-
Изменение и расторжение договора - Гражданское право Российской Федерации
Основанием изменения или расторжения договора признается, по общему правилу, соглашение сторон (п.1 ст.450 ГК РФ). Такое соглашение подлежит облечению в...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Договор имущественного найма (аренда)
Итак, аренда представляет собой основанное на договоре срочное возмездное владение и пользование имуществом, необходимым арендатору для осуществления...
-
СОДЕРЖАНИЕ ДОГОВОРА АРЕНДЫ - Договор имущественного найма (аренда)
Содержание договора имущественного найма образует права и обязанности, которые изложены столь подробно, что требуют отдельного рассмотрения.[6] К правам...
-
СТОРОНЫ И ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА ИМУЩЕСТВЕННОГО НАЙМА - Договор имущественного найма (аренда)
К элементам договора имущественного найма относятся стороны, предмет, форма и содержание. Сторонами договора имущественного найма являются арендодатель и...
-
Договор дарения 1. Понятие, признаки и значение договора дарения. Договор дарения - это соглашение, по которому одна сторона - даритель намеренно...
-
Введение - Денежные обязательства в гражданском праве
Одним из наиболее спорных вопросов "денежного права" является вопрос о содержании денежных обязательств. Вопрос этот вместе с тем служит основною...
-
Договор международной купли-продажи Основным видом внешнеэкономического контракта выступает контракт международной купли-продажи товаров. Стороны,...
-
Существенные условия договора подряда - Договор подряда
Существенными условиями договора подряда являются предмет и срок. По вопросу о предмете договора подряда в доктрине гражданского права можно выделить две...
-
Стороны договора - Особенности различных договоров ренты
Сторонами договора ренты выступают: получатель ренты (рентный кредитор) - лицо, передающее свое имущество в собственность другому лицу с целью получения...
-
Договор присоединения - Гражданское право Российской Федерации
Принцип свободы договора исходит из того, что создающее договор соглашение есть продукт равных в правах сторон, свободно обсудивших все пункты своего...
-
Срок, на который можно заключить трудовой договор - Заключение трудового договора
В большинстве случаев трудовые договоры заключаются на неопределенный срок, то есть момент их прекращения заранее не устанавливается. Вместе с тем...
-
Содержание трудового договора - Заключение трудового договора
Статья 57 ТК РФ определяет содержание трудового договора, которое можно разделить на три части. Во-первых, это сведения о сторонах трудового договора: -...
-
Возраст, с которого допускается заключение трудового договора - Заключение трудового договора
По общему правилу трудовой договор может быть заключен с лицом, достигшим 16-летнего возраста (ст. 63 ТК РФ). В виде исключения трудовой договор может...
Введение, Договор займа - Заем и кредит