Электронные платежные системы и "электронные деньги" - Интернет для малого бизнеса

Специализированные платежные Интернет-системы призваны упростить процедуру оплаты для клиента, сделать ее анонимной и более дешевой. Платежные системы работают следующим образом: пользователь вводит в систему некую сумму, которая либо помещается на его счет, либо конвертируется в электронные деньги, имеющие хождение в данной системе. Электронная наличность - электронный документ, подписанный электронной цифровой подписью конкретного юридического или физического лица, который может содержать финансовые обязательства по отношению к другому лицу или предъявителю. Электронный кошелек можно хранить на жестком диске компьютера, на специальных смарт-картах, либо использовать его с Интернет-ресурса. В системах, использующих электронные деньги, при осуществлении покупки производится обязательная проверка денег на подлинность; если проверка проходит успешно, операция разрешается.

Преимуществами данного способа осуществления Интернет-платежей можно назвать:

Удобство при осуществлении микроплатежей;

Малая стоимость транзакции;

Информация о клиенте не передается в Сеть.

Недостатки:

Порча диска или смарт-карты оборачивается потерей электронных денег;

Отсутствие единой системы конвертации различных видов электронных денег, поэтому гасить их может только сам эмитент;

Слабость законодательной базы.

Есть другие платежные системы, которые нельзя отнести ни к одному из вышеперечисленных видов. Так, некоторые компании эксплуатируют идею скретч-карт: выпускаются пластиковые карты определенного номинала, которые активируются в Интернете и используются для оплаты товаров и услуг. Преимущества - анонимность для пользователя и простота эксплуатации, высокая степень защиты счета, недостатком является ограниченность распространения карт, а также - комиссия, которая складывается из стоимости изготовления карты и дистрибьютерской наценки.

Рассмотрим платежные системы, которые предлагает Интернет для российских пользователей.

WebMoney

Система ВебMoney появилась на рынке ранее остальных, поэтому наиболее известна пользователям Сети. Средством расчетов в системе служат титульные знаки ВебMoney (WM) нескольких типов, хранящиеся на кошельках (электронных счетах) их владельцев: WM-R - эквивалент RUR - на R-кошельках, WM-Z - эквивалент USD - на Z-кошельках, WM-C и WM-D - эквивалент USD для кредитных операций - на С - и D-кошельках. При переводе средств используются однотипные кошельки, а обмен WM-R на WM-Z производится в обменном пункте. Получить ВебMoney на кошелек можно несколькими способами:

Переводом из любого банка, а также почтовым переводом на расчетный счет одного из официальных агентов системы;

С помощью WM-карты (для Z-кошельков);

От других участников системы в обмен на товары, услуги или наличные деньги.

Преимущества:

Анонимность пользователя;

Подключение Интернет-магазинов осуществляется бесплатно.

Недостатки:

Необходимость установки на компьютер пользователя специального программного обеспечения;

Существование рисков, связанных с возможной "потерей" электронных денег в связи с поломками компьютера или потерей информации;

Слабая юридическая база: существует на базе оффшорной компании;

Комиссионные берутся с покупателя;

Сложный пользовательский интерфейс.

PayCash

Система PayCash существует около 6 лет, однако активное развитие началось в 2000 г. PayCash основывается на западной технологии "электронных денег", позволяет совершать покупки и производить платежи через собственный электронный кошелек, представляющий собой специальное программное обеспечение. "Кошелек" устанавливается на ПК пользователя и имеет специальный ключ для выработки электронной цифровой подписи под всеми электронными документами, отправляемыми при помощи кошелька. Ключ связан только с кошельком и никак не связан с компьютером, на котором он запущен. Владелец кошелька без каких-либо ограничений может переносить его с одного компьютера на другой. Для того чтобы воспользоваться услугами системы, клиент должен открыть счет в банке системы PayCash и осуществить конвертацию денежных средств в электронную наличность. Ввод денег в систему осуществляется путем почтового или телеграфного перевода или перевода через банк.

Преимущества:

Анонимность платежей;

Универсальность системы: перевод и получение денег осуществляется с помощью одного программного обеспечения - кошелька;

Подключение Интернет-магазинов осуществляется бесплатно.

Недостатки:

Ввод денег в систему осуществляется с помощью авансового платежа; перевод через Сбербанк или любой другой банк поступает в систему лишь через 6-14 дней, за почтовый или телеграфный перевод берется комиссия трансфер-агента от 4 до 8% от суммы;

Необходимость установки на компьютер пользователя специального программного обеспечения;

Существование рисков, связанных с возможной "потерей" электронных денег в связи с поломками компьютера или потерей информации;

Яндекс. Деньги - http://money. yandex. ru/

Российская активно развивающаяся система электронных денег. Чтобы стать участником системы, вам совсем необязательно иметь счет в банке или кредитную карточку. Достаточно пройти регистрацию в платежной системе Яндекс. Деньги. При этом в платежной системе автоматически будет открыт счет, связанный с вашим Кошельком. На этот счет вы зачисляете любым удобным для вас способом свои деньги, после чего вы можете проводить расчеты, можете сами получать деньги в свой Кошелек от кого-либо. Электронные деньги с виртуального счета вы при желании всегда сможете обменять на реальные деньги.

Схема работы системы Яндекс. Деньги:

    1. Вы регистрируетесь в платежной системе Яндекс. Деньги и кладете деньги на свой счет в Процессинговом Центре системы. Таким образом у вас в Кошельке оказывается электронная наличность. 2. Выбираете товар или услугу в электронном магазине и отсылаете заказ -- нажимаете кнопку "купить". Кошелек продавца (магазина) выставляет вашему Кошельку требование об оплате, содержащее текст контракта (договора купли-продажи). Контракт подписан электронной цифровой подписью продавца. 3. Ваш Кошелек предъявляет вам текст договора. Если вы согласны и у вас достаточно денег на счету, то ваш Кошелек отсылает Кошельку продавца электронные деньги и подписанный вашей электронной подписью договор. 4. Кошелек продавца предъявляет полученные от вас электронные деньги в Процессинговый Центр для подтверждения их достоверности. 5. В случае положительного результата проверки Процессинговый Центр системы Яндекс. Деньги зачисляет соответствующую сумму денег на счет продавца. Сообщение об этом передается Кошельку продавца вместе с "квитанцией" для вас. 6. Получив ответ из банка, Кошелек продавца передает сообщение об успешном зачислении денег на его счет и посылает "квитанцию" вашему Кошельку.

Здесь следует обратить внимание на то, что при совершении покупки при помощи системы Яндекс. Деньги вместе с электронными деньгами передается и договор купли-продажи между участниками сделки. Во время расчетов этот договор автоматически подписывается электронными цифровыми подписями владельцев кошельков, передающих и принимающих деньги согласно этому договору.

Таким образом, у вас, покупателя, остается электронный документ, подтверждающий товарные обязательства продавца, с его электронной подписью.

На странице этой системы можно сразу оплатить услуги операторов сотовой связи, услуги Интернет, произвести очередной платеж по кредитному договору, оплатить услуги спутникового телевидения.

В РО и ЮФО существует достаточное количество процессинговых центров, которые в состоянии принять от вас финансовые средства для зачисления на счет системы Яндекс. Деньги. Помимо этого чаще всего эти центры оказывают услуги по выдаче и зачислению наличных на счет других систем электронных денег.

Регистрация в системе электронных денег бесплатна, и от вас требуется лишь установить специализированную программу (которая также бесплатна) для работы с вашим веб-кошельком. Каждая из этих систем главным своим приоритетом при работе с клиентом ставит безопасность, вследствие чего ЭЦП (электронная цифровая подпись) непременный атрибут такого рода систем.

Похожие статьи




Электронные платежные системы и "электронные деньги" - Интернет для малого бизнеса

Предыдущая | Следующая