Понятие и особенности ипотечного кредитования - Ипотечное кредитование
Ипотека - это обременение имущественных прав собственности на объект недвижимости. Ипотечное кредитование - это кредитование под залог недвижимости, то есть кредитование с использованием ипотеки в качестве обеспечения возвратности кредитных средств. При рассмотрении ипотеки как элемента экономической системы необходимо выделить три наиболее характерные ее черты:
Залог недвижимости выступает в роли инструмента привлечения необходимых финансовых ресурсов для развития производства.
Ипотека способна обеспечить реализацию имущественных прав на объекты, когда другие формы (например, купля-продажа) в данных конкретных условиях нецелесообразны.
Создание с помощью ипотеки фиктивного капитала на базе ценной бумаги (при имитировании собственником объекта недвижимости первичных, вторичных и т. д. закладных оборотные средства увеличиваются на величину образующегося фиктивного капитала).
В экономическом отношении ипотека - это рыночный инструмент оборота имущественных прав на объекты недвижимости в случаях, когда другие формы отчуждения (купля-продажа, обмен) юридически или коммерчески нецелесообразны, и позволяющий привлечь дополнительные финансовые средства для реализации различных проектов.
Следует выделить функции ипотечного кредитования и особенности такого рода кредита, которые дают ему преимущество перед другими способами кредитования. ипотека кредитор рынок
Функции, выполняемые ипотечным кредитованием, можно сформулировать следующим образом:
- * функция финансового механизма привлечения инвестиций в сферу материального производства; * функция обеспечения возврата заемных средств; * функция стимулирования оборота и перераспределения недвижимого имущества, когда иные способы (купля-продажа и др.) экономически нецелесообразны или юридически невозможны; * функция формирования многоуровневого фиктивного капитала в виде закладных, производных ипотечных ценных бумаг и др.
Можно выявить следующие отличительные особенности ипотечного кредита.
Обязательность обеспечения залогом (причем в качестве залога может выступать и та недвижимость, для покупки которой берется ипотечный кредит). Это означает, что в случае неисполнения заемщиком обязательств осуществляется обращение взыскания на жилье с последующей его реализацией, чтобы погасить задолженность заемщика по кредиту перед кредитором. Оставшаяся после погашения кредита сумма за вычетом расходов, связанных с процедурой обращения взыскания и продажи жилья, возвращается бывшему заемщику. Заемщик и все совершеннолетние члены его семьи дают нотариально заверяемое согласие на освобождение переданного в ипотеку жилого помещения в случае обращения на него взыскания. Передаваемое в ипотеку жилье должно быть свободным от каких - либо ограничений (обременении), не должно быть заложено в обеспечение другого обязательства.
Длительность срока предоставления кредита. Долгосрочные ипотечные жилищные кредиты предоставляются на срок от 3 и более лет (оптимально 20-25 лет). Благодаря длительному сроку погашения уменьшается размер ежемесячных выплат заемщика.
Большинство ипотечных ссуд носят целевой характер.
Ипотечный кредит считается относительно низкорисковой банковской операцией. К основным требованиям можно отнести следующие:
- * сумма кредита, как правило, составляет не более 60-70% рыночной стоимости покупаемого жилья; * величина ежемесячного платежа по кредиту не должна превышать 30% совокупного дохода заемщика и созаемщиков (в том случае, если они имеются) за соответствующий расчетный период; * при процедуре оценки вероятности погашения кредита кредитор использует официально подтвержденную информацию о текущих доходах заемщика и созаемщиков. Указанные стандарты и требования направлены на снижение рисков для кредитора и заемщика. Соблюдение четких стандартов и требований к процедурам предоставления и обслуживания кредитов является основой для надежного функционирования вторичного рынка ипотечных кредитов и привлечения средств частных инвесторов в этот сектор, в том числе через эмиссионные ипотечные ценные бумаги или облигации.
Талица 1 Сравнительные параметры моделей кредитования
Сравниваемые параметры |
Немецкая модель |
Американская модель |
Стоимость привлекаемых банком ресурсов |
Ниже рыночных |
Рыночная |
Получение кредита |
После прохождения сберегательной стадии |
Сразу после обращения в банк |
Форма привлеченных ресурсов |
Сберегательные (депозитивные) счета |
Обеспеченные ипотекой ценные бумаги |
Основная форма государственной поддержки |
Премиальные выплаты по вкладам |
Государственные гарантии по закладным |
Объемы кредитования |
Ограничены объемом сбережений |
Ограничены платежеспособностью заемщика |
Нагрузка на бюджет |
Постоянно |
На 1 этапе при становлении системы рынка |
Сроки кредитования |
8-10 лет |
От 15 до 30 лет |
Сумма кредита |
До 45% от стоимости квартиры |
До 100% стоимости квартиры |
Похожие статьи
-
В Западной Европе и США давно сформировалась развитая и законодательно отрегулированная система ипотеки, в основу которой положены четкие методы...
-
Организация выдачи ипотечных ссуд для строительства жилья банками Российской Федерации Зарубежная банковская практика и законодательство выработали целый...
-
Виды и риски ипотеки - Механизмы ипотечного кредитования в Российской Федерации
В настоящее время выделяют два вида ипотеки: - Ипотека в силу договора: это обязательства, возникающие на основании договора об ипотеке, возникает с...
-
Сбербанк: "Мечтаете купить новую квартиру или построить дом? Во всех этих вопросах поможет ипотека от Сбербанка. Невысокие процентные ставки, отсутствие...
-
Система ипотечного кредитования как инструмент преодоления кризисных явлений Ипотечное кредитование выступает существенным фактором экономического и...
-
Введение - Ипотечное кредитование
Появившись сравнительно недавно, ипотека в России успела пройти за короткий срок период становления, кризисного спада и переживает сейчас период...
-
Понятие, сущность, принципы кредитования Кредит представляет собой движение ссудного капитала, включающее в себя мобилизацию свободных денежных средств...
-
Ипотечный кредит представляет собой результат взаимодействия нескольких сторон. Поэтому в ипотеке принимают участие не только заемщик и кредитор, но и...
-
Заключение - Механизмы ипотечного кредитования в Российской Федерации
Не каждые слои населения могут позволить купить квартиру за наличный расчет, накапливая деньги долгие годы, поэтому программа ипотеки выгодна в этом...
-
Ипотечное кредитование является одним из наиболее перспективных направлений деятельности российских банков. В 2014 году Россия переживала резкий подъем...
-
Сущность и содержание ипотечного кредитования Ипотечное кредитование - это предоставление банками долгосрочных кредитов на приобретение или строительство...
-
Жилищная проблема в России и программы ипотечного кредитования Жилищный вопрос для России всегда был актуальным, поскольку для любого человека очень...
-
Ипотека: понятие, особенности ипотечного кредитования Что такое ипотека? Лет десять-пятнадцать назад слово "ипотека" знали только специалисты, а сегодня...
-
В развитых странах ипотечный кредит очень широко распространен и является неотъемлемым финансовым инструментом воздействия на экономику, стимулируя ее...
-
Введение - Проблемы ипотечного кредитования в России
Приобретение собственного жилья - первоочередная потребность для каждой семьи: без удовлетворения этой потребности нельзя говорить ни о каких социальных...
-
В банковской практике получил широкое распространение такой финансовый продукт, как вексельный кредит. Суть его, как и обычного кредита, состоит в выдаче...
-
Понятие денежного обращения В Федеральном законе "О центральном банке Российской Федерации (банке России)" установлены правовые основы функционирования...
-
Заключение - Проблемы ипотечного кредитования в России
Проанализировав становление и развитие ипотечных отношений в России и за рубежом, можно сделать следующие выводы. 1. Обеспечение населения жильем...
-
Реализация Государственной целевой программы "Жилище", являющейся первым опытом программного решения жилищной проблемы в годы рыночных реформ, не дала...
-
Введение - Анализ состояния и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России
На сегодняшний день вопрос об ипотечном кредитовании невероятно актуален и представляет огромный интерес для нашей страны, так как ипотечное кредитование...
-
Заключение - Анализ состояния и проблемы развития ипотечного жилищного кредитования в России
Таким образом, в ходе написания работы было определено, что ипотечный кредит - долгосрочная ссуда, выдаваемая специализированными банками,...
-
Система статистических показателей ипотечного кредитования Наибольший интерес при анализе рынка ипотечного кредитования представляют: Объем...
-
Понятия о Государственном бюджете, Сущность и особенности Государственного бюджета - Дефицит бюджета
Сущность и особенности Государственного бюджета Государственный бюджет - это денежный фонд, который используется на уровне государства, чтобы...
-
Введение - Механизмы ипотечного кредитования в Российской Федерации
Популярность ипотечного кредитования в России растет с каждым годом. Ипотека позволяет приобрести жилье сегодня и выплачивать полную его стоимость в...
-
Понятие векселя и его характеристика Согласно статье 143 Гражданского кодекса РФ вексель относится к числу ценных бумаг. Вексель - ценная бумага,...
-
В настоящее время в условиях современной рыночной экономики неустанно возрастает роль некоммерческих организаций, оказывающие услуги населению. Чтобы...
-
Правовое содержание ипотечных отношений в РФ - Проблемы ипотечного кредитования в России
В условиях хронического недостатка государственных средств традиционной задачей для органов власти всех уровней стало привлечение внебюджетных денежных...
-
Современное состояние жилищной проблемы России Российская система жилищного финансирования в дореформенный период соответствовала проводимой жилищной...
-
Ипотечное кредитование в России появилось гораздо позже, чем на западе, и оно пока не столь доступно широким слоям населения, как в развитых странах....
-
В структуре финансовых взаимосвязей народного хозяйства финансы организаций занимают начальное, основополагающее место, поскольку обслуживают основное...
-
Государства, в которых функционирует англо-саксонская система права, не являются участниками Женевских вексельных конвенций. В них действует вексельное...
-
Отношения, связанные с обращением векселей, регулируются Федеральным законом от 11.03.97 г. № 48-ФЗ "О переводном и простом векселе" и Положением о...
-
Понятие и сущность государственного бюджета как основного ресурса финансовых отношений Финансовые ресурсы Российской Федерации включают следующие звенья...
-
Сущность и особенности кредитования реального сектора экономики В Республике Казахстан в течение последних лет достигнута макроэкономическая...
-
Форвард - форма срочных, быстрых расчетов, производимых не более чем через два рабочих дня после заключения сделки. Форвард-рынок - это рынок, на котором...
-
Понятие внутреннего государственного долга. В статье 6 Бюджетного кодекса Российской Федерации по состоянию на 15 февраля 2008 года приводится...
-
Данные на 01.01.2015 (Данные официального сайта ЦБ РФ) Федеральные округа Объем выданных ипотечных кредитов, млрд. руб. Центральный 522,3 Северо-Западный...
-
Виды и особенности Государственного бюджета, Понятие дефицита и профицита - Дефицит бюджета
Понятие дефицита и профицита При принятии закона о бюджете на очередной период доходы и расходы при планировании бюджета могут не совпадать и, как...
-
Введение - Особенности вексельного кредитования коммерческих банков
Ни один из инструментов современного финансового риска, кроме, конечно, самих денег во всех многочисленных проявлениях их экономических функций, не может...
-
Понятие международных расчетов. Особенности их осуществления - Валюта и валютные отношения
Международные расчеты - Система организации и регулирования платежей по денежным требованиям и обязательствам в иностранной валюте, которые возникают при...
Понятие и особенности ипотечного кредитования - Ипотечное кредитование