Основы финансовой грамотности и инструменты ее повышения, Понятие финансовой грамотности: международный и отечественный опыт - Повышение финансовой грамотности населения

Понятие финансовой грамотности: международный и отечественный опыт

Проблема финансовой грамотности является актуальной проблемой современного общества, которая напрямую влияет на экономическое и социальное развитие страны. Характер потребительского поведения, принцип распределения семейного бюджета, отношение к заемным средствам и финансовая ответственность граждан формирует общий экономический фон страны. Финансовая неграмотность населения страны может провоцировать много критических ситуаций: возникновение паники на валютном рынке, на рынке банковских услуг, увеличение случаев банкротства физических и юридических лиц, повышение долговой нагрузки на семью и многие другие проблемы.

В рамках исследования проблемы финансовой грамотности в первую очередь, необходимо дать определение данному понятию. В России под финансовой грамотностью понимают знание о финансовых институтах и предлагаемых ими продуктах, а также умение их использовать при возникновении потребности и понимание последствий своих действий [Кузина, 2009]. В рамках международной практики принято определять финансовую грамотность как способность физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения [Зеленцова, 2012].

Финансовая деятельность затрагивает все сферы жизни современного человека. Отсутствие знаний в финансовой сфере и навыков управления личными финансами ограничивает человека при приятии правильных решений в отношении своих материальных благ.

Масштабы последствий финансовой безграмотности населения можно рассматривать на двух уровнях: микро и макро. Экономические последствия финансовой безграмотности граждан на микроуровне проявляются в увеличении долговой нагрузки, неэффективном управлении личными сбережениями. На макроэкономическом уровне низкая финансовая грамотность населения провоцирует неустойчивость финансовой сферы страны, сдерживает ее развитие и подрывает доверие к финансовым институтам. Именно поэтому в рамках рыночной экономики важно активное участие всех игроков рынка: общества, бизнеса и государства.

Недоверие и непросвещенность общества в финансовой сфере сдерживает развитие бизнеса. Устойчивость развития экономики страны зависит не только от эффективного внедрения производственных и финансовых инструментов, но и от готовности общества их правильно использовать [Кузина, 2012].

Особо остро проблема финансовой безграмотности населения проявляется в периоды экономических кризисов. Финансово грамотные граждане, как правило, лучше подготовлены к кризисным явлениям и могут защитить себя от непредвиденных потерь. Умение не поддаваться панике, сберегать свои накопления и правильно рассчитывать свои финансовые возможности позволяют человеку не попасть в долговую яму. Финансово безграмотное население в данной ситуации более уязвимо: у них нет стратегических накоплений, слабые знания базовых принципов и инструментов финансового планирования, высокая кредитная нагрузка [Кузина, 2012].

Данная проблема носит общенациональный характер и требует проведения системной политики органов власти, которая будет направлена на повышение финансовой грамотности населения. При этом требуется не только создание устойчивых институтов на федеральном и региональном уровне, но и вовлечение в программы финансового образования представителей бизнеса и банковской сферы.

В Европе проблеме финансовой грамотности населения уделяется очень большое внимание. Комиссией Европейского союза и Организацией экономического сотрудничества и развития была признана актуальной задача по повышению финансовой грамотности [Kempson, 2009].

В рамках своей политики ОЭСР вводит понятие финансового образования - "процесс, в результате которого индивиды улучшают свои знания о финансовых продуктах и концепциях и за счет информации, инструктажа и (или) объективных рекомендаций вырабатывают навыки и укрепляют доверие, чтобы понимать (финансовые) риски и иметь возможность делать информированный выбор, узнать о том, куда обращаться за помощью, а также уметь принимать другие эффективные действия, чтобы улучшать свое финансовое благосостояние и обеспечить защиту своих интересов" [Kempson, 2009].

Целью программы ОЭСР является развитие способностей у потребителя и собственника небольшой фирмы понимать суть финансовых продуктов и принимать продуманные и эффективные решения по их использованию. При этом в качестве результата финансового образования выделяют: 1) знания индивидов о финансовых продуктах, их продавцах, а также о каналах получения информации и консультационных услуг по продуктам; 2) умение индивида использовать полученную информацию в процессе принятия решений: сравнение преимуществ и недостатков финансового продукта, проведение специальных расчетов и оценка риска.

В Великобритании вопросом финансовой грамотности населения занимается Управление по регулированию и надзору в сфере финансовых услуг Великобритании. При этом они определяют финансовую грамотность как способность людей жить по средствам без лишних долговых обязательств, планировать свои расходы и доходы в будущем ежемесячно, а также правильно выбирать финансовые продукты [Establishing a Baseline, 2006].

Для решения исследуемой проблемы в Соединенных Штатах Америки были созданы Комиссия по финансовой грамотности и образованию и Консультативный совет по финансовой грамотности при президенте США. Данные институты власти определяют финансовую грамотность как умения индивидов "эффективно использовать знания и навыки по управлению финансовыми активами с целью достижения финансового благополучия" [National Standards, 2007].

Таким образом, исходя из проведенного анализа в рамках минимизации проблемы финансовой грамотности населения, многие развитые страны определяют проблему повышения финансовой грамотности как элемент государственной политики. Рассматриваемые выше страны имеют специальные государственные ведомства, которые не только разрабатывают подходы к решению проблемы, но и оценивают результаты реализуемых проектов. Данные ведомства проводят регулярные исследования уровня финансовой грамотности населения, которые позволяют не только оценить индивидов, но и сформулировать наиболее приоритетные задачи по дальнейшему развитию финансовой грамотности в стране.

Международные эксперты выделяют ряд государственных функций, которые должны выполняться в рамках решения проблемы финансовой грамотности [Зеленцова, 2012]:

- координационно-консолидирующая функция - выработка целей программы и способов их достижения; - аналитическая функция (мониторинг) - определение проблемных зон финансовых рынков для населения страны; - контролирующая и регулирующая функции - контроль государства за недобросовестными игроками рынка, защита прав потребителей финансовых услуг; - образовательная функция - проведение мероприятий по повышению финансовой грамотности, стимулирование участия финансовых и образовательных учреждений в решение исследуемой проблемы.

Таким образом, проведенный анализ подтвердил значимость вмешательства государства в решение проблемы финансовой грамотности населения и разнообразность функций государственного регулирования в данной сфере.

В рамках исследования проблемы финансовой грамотности населения необходимо изучить научные статьи ведущих международных экспертов этой области. Данный анализ позволит оценить степень проработанности проблемы финансовой грамотности за рубежом, а также выявить и применить научные подходы ведущих экспертов в рамках данной работы.

Детальным исследованием международных программ по повышению финансовой грамотности занимались Marco Habschick, Britta Seidl и Dr. Jan Evers в 2007 году. В своей работе они исследовали 27 стран членов Европейского союза. По результатам исследования они пришли к выводу, что рассматриваемые страны очень сильно отличаются между собой по количеству программ. Например, наибольшее количество вариантов по повышению финансовой грамотности было отмечено в Германии, Великобритании и Австрии. Нидерланды и Франция также реализуют много проектов [Hadschik et al., 2007].

Практически во всех странах целевой аудиторией по повышению финансовой грамотности являются дети и молодежь. В данный момент наиболее популярным каналом и инструментов реализации программ является Интернет. В рассматриваемых странах активное участие по решению проблемы финансовой безграмотности принимают представители бизнеса и поставщики финансовых услуг с целью привлечения дополнительных потребителей финансовых услуги [Justine, 2013].

Интересным наблюдением исследователей является то, что программы, направленные на повышение финансовой грамотности взрослого населения, становятся эффективными только тогда, когда человек сам хочет приобрести новые знания и навыки, а значит готов к усвоению новой информации, например, в ситуации, когда человек впервые оформляет ипотечный кредит или планирует выход на пенсию [Hadschik et al., 2007].

Дискуссии среди исследователей вызывает необходимость финансовых образовательных программ. Так некоторые ученые отмечают положительную корреляцию между финансовым образованием и финансовой грамотностью [Varcoe, 2005]. Некоторые исследователи отмечают неоднозначность результатов и отсутствие корреляции между финансовым образованием и финансовой грамотностью [Willis, 2008]. Безусловно, это связано с тем, что программы финансового образования носят долгосрочный характер и возможно еще не подтвердили свою значимость в рамках решения проблемы финансовой безграмотности только потому, что о ней начали активно говорить только 10 лет назад.

Тем не менее, Марко Хабшик отмечает, что многие страны (Польша, Австрия, США и др.) отмечают повышение уровня знаний в финансовой сфере у детей и молодежи после реализации программ финансового образования. Однако данные программы являются эффективными при работе с группой людей в возрасте от 10-18 лет, в то время как взрослое население (от 25 до 55 лет) труднее воспринимает информацию [Hadschik et al., 2007]. В результате исследования было выявлено, что взрослое население достаточно трудно обучать, потому что у них нет конкретной потребности в этом, нет "момента, доступного для обучения" [Hadschik et al., 2007].

Повышением финансовой грамотности населения в западных странах занимается не только государство, но и представители банковского сектора. Небольшие коммерческие банки используют в качестве инструментов повышения финансовой грамотности различные мероприятия и семинары, в рамках которых банки помогают решить финансовые проблемы и предложить свои услуги гражданам [Olsen, 2005]. В качестве целевых аудиторий они выделяют студентов, детей школьного возраста и их родителей, активных людей среднего возраста, потенциальных предпринимателей.

Крупные международные банки практикуют более широкий спектр инструментов по повышению финансовой грамотности. Например, взаимодействуют с некоммерческими организациями, занимающимися этой проблемой, создают специальные фонды, специализирующиеся на вопросах повышения финансовой грамотности, разрабатывают специальные интернет-сайты [Olsen, 2005].

Как уже отмечалось ранее, Интернет является одним из самых популярных и эффективных каналов по повышению финансовой грамотности и образованности населения. В Европе разрабатываются и запускаются информационные порталы, целевая аудитория которых может быть как молодежь ("Деньги имеют значения"), так и взрослое поколение [Establishing a Baseline, 2006].

В качестве наиболее интересных международных практик можно выделить Ситигруп, HSBS банк и Банк Америки Меррил Линч.

Одна из крупнейших международных корпораций, Ситигруп, создала специальный фонд Сити, который помогает в реализации программ финансовой грамотности в 65 странах мира. Так в государствах Сингапур, Малайзия и Тайвань Ситигруп издала книги комиксов для детей младшего и среднего возраста. В странах Латинской Америки компания разработала специальные программы, направленные на просвещение населения по вопросам ипотечных займов [Olsen, 2005].

HSBS банк разработал программу Global Education Program, направленную на повышение финансовой грамотности молодежи (16-25 лет) и женщин-предпринимателей. В рамках данной программы был создан сайт http://www. yourmoneycounts. com/, который позволяет получить консультацию по кредитам, депозитным продуктам, помогает осуществлять долгосрочное планирование, открытие собственного бизнеса и т. д. [Olsen, 2005].

Банк Меррил Линч осуществляет поддержку программ, которые направлены на обучение финансовой грамотности молодых людей. Основными направлениями обучения являются: управление личными финансами, планирование краткосрочных и долгосрочных инвестиций и предпринимательство. Компания оказывает не только финансовую поддержку данным программам, но и вовлекает сотрудников в качестве волонтеров, проводит экспертизу программы, а также дает гранты некоммерческим организациям [Olsen, 2005].

В целом коммерческие банки ориентированы на оказание поддержки проектов по повышению финансовой грамотности не только для получения репутационных дивидендов, но также для повышения качества своей клиентской базы.

На основе проведенного выше анализа можно сделать вывод, что сфера финансовой грамотности достаточно обширна. Существует международная практика, когда государство реализует программы финансового образования для детей и молодежи, и программы по повышению финансовой грамотности взрослого населения.

Исходя из российского и международного определений финансовой грамотности, приведенных в начале главы, в рамках данной работы будет применяться следующее определение финансовой грамотности. Финансовая грамотность - это умение человека управлять своими личными финансами и принимать краткосрочные и долгосрочные финансовые решения. В качестве финансовых решений может подразумеваться не только намерение человека оформить ипотечный кредит или открыть кредитную карту, но и страхование имущества и здоровья, стратегия пенсионных накоплений и др.

Понятие финансовой грамотности: международный и отечественный опыт

Похожие статьи