Оценка финансовой грамотности населения Российской Федерации - Повышение финансовой грамотности населения
Перед тем как проводить анализ научных исследований уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации, повторим понятие финансовой грамотности, для того, чтобы соотносить содержание вопросов исследований финансовой грамотности и сути понятия финансовой грамотности. Финансовая грамотность - это способность физических лиц управлять своими финансами и принимать эффективные краткосрочные и долгосрочные финансовые решения [Зеленцова, 2012]. Таким образом, релевантными вопросами исследований финансовой грамотности могут быть любые, которые направлены на определение качества принимаемых человеком финансовых решений, подходов к личным сбережениям и расходам, защиты собственных интересов в финансовой сфере, а также понимание математических методов расчета финансовых инструментов.
Уровень финансовой грамотности населения измеряется в каждой стране. Крупное рейтинговое агентство Standard&;Poor's в 2014 году провело исследование уровня финансовой грамотности населения мира. По результатам исследования было выявлено, что только один из трех жителей планеты является финансово грамотным. Исследование проводилось среди более 150 тысяч человек. Опрос состоял из четырех вопросов на следующие темы [Standard&;Poor's]:
- - диверсификация рисков; - инфляция; - расчет простого процента; - расчет сложного процента.
По результатам исследования было выявлено, что самые финансово грамотные люди живут в Дании, Швеции и Норвегии (71%). Уровень финансовой грамотности в России составляет 38%. Правильно на вопрос о диверсификации рисков ответили 30% россиян, на вопрос об инфляции - 62%, вычислить простой процент смогли 61% респондентов, а сложный только 40% [Standard&;Poor's], что, несомненно, подтверждает наличие актуальных проблем финансовой грамотности населения Российской Федерации.
Среди отечественных исследовательских центров оценкой уровня финансовой грамотности занимается НАФИ - Национальное Агентство Финансовых Исследований. Данный институт на регулярной основе проводит опросы личной оценки граждан своего уровня финансовой грамотности. Данный опрос проводится ежегодно с 2008 года. Объем выборочной совокупности составляет 1600 человек из 138 населенных пунктов, 46 регионов Российской Федерации [Россияне стали...].
Респондентам предлагается оценить собственный уровень финансовой грамотности по пятибалльной шкале:
- - "отличные знания и навыки" - 5 баллов; - "хорошие знания и навыки" -4 балла; - "удовлетворительные знания и навыки" -3 балла; - "неудовлетворительные знания и навыки" -2 балла; - "знания и навыки отсутствуют" -1 балл.
В таблице 1 приведены сгруппированные результаты опроса населения их личной оценки финансовой грамотности с 2008 года по 2015 год.
Таблица 1 Результаты опроса населения Российской Федерации "Собственная оценка финансовой грамотности"
Оценка |
2008 |
2009 |
2010 |
2011 |
2012 |
2013 |
2015 |
Отличные и хорошие знания и навыки,% |
17 |
15 |
25 |
20 |
17 |
13 |
20 |
Удовлетворительные знания и навыки,% |
38 |
50 |
44 |
44 |
41 |
38 |
46 |
Неудовлетворительные/отсутствующие знания и навыки,% |
38 |
35 |
31 |
36 |
43 |
49 |
34 |
По результатам опроса было выявлено, что степень уверенности населения в собственных финансовых знаниях повышалась с 2010 года по 2011 год, при этом уменьшалась доля респондентов, оценивающих свои знания "неудовлетворительно". Начиная с 2012 года по 2013 год. доля респондентов, оценивающих свою финансовую грамотность на "отлично и хорошо" снижалась, при этом доля респондентов, оценивающих свой уровень финансовой грамотности "неудовлетворительно", выросла с 36 до 49%. В 2015 году структура ответов похожа на ответы 2011 года [Россияне стали].
Исследователи НАФИ выявили закономерность, что чем выше уровень доходов и активность пользования интернетом, тем выше личная оценка респондентов своего уровня финансовой грамотности [Россияне стали...].
По результатам данного исследования можно сделать вывод, что на основании субъективной оценки населения Российской Федерации, уровень финансовой грамотности населения в 2015 году составляет 66%. Данный показатель является относительно высоким, по сравнению с результатами международного исследования уровня финансовой грамотности Standard&;Poor's.
Однако в 2015 году НАФИ выло проведено исследование объективной и точечной оценки уровня финансовой грамотности населения Российской Федерации.
Опрос проводился среди 1600 человек в 132 населенных пунктах, 46 регионов. Респондентам задавались два вопроса [Противоречивая финансовая]:
- - Ведут ли они письменный учет своих доходов и расходов; - Сравнивают ли они условия финансовых услуг, которые приобретают.
На первый вопрос предлагалось пять вариантов ответа [Противоречивая финансовая...]:
A. Учет ведется, фиксируется все доходы и расходы;
B. Учет ведется, но не все доходы и расходы фиксируются;
C. Учет не ведется, но известны все доходы и расходы;
D. Учет не ведется, не известны все доходы и расходы;
E. Затрудняюсь с ответом.
В таблице 2 представлены ответы на первый вопрос.
Таблица 2 Результаты опроса населения Российской Федерации "Ведение письменного учета своих доходов и расходов"
Оценка |
2008 |
2009 |
2010 |
2011 |
2013 |
2015 |
Учет ведется, фиксируется все доходы и расходы,% |
22 |
11 |
11 |
11 |
12 |
7 |
Учет ведется, но не все доходы и расходы фиксируются,% |
20 |
13 |
15 |
14 |
19 |
13 |
Учет не ведется, но известный все доходы и расходы,% |
49 |
59 |
57 |
59 |
53 |
58 |
Учет не ведется, не известны все доходы и расходы,% |
9 |
14 |
12 |
14 |
15 |
22 |
Затрудняюсь с ответом,% |
4 |
3 |
4 |
2 |
2 |
0 |
По результатам анализа было выявлено, что наибольшую долю занимает население, которое не ведет учет своих финансов, но знает о всех денежных потоках семьи. Наименьшую долю занимает население, которое ведет учет и фиксирует все доходы и расходы семьи, при этом в 2015 году наблюдается тенденция к снижению доли таких граждан [Противоречивая финансовая...].
На второй вопрос исследования НАФИ о том, сравнивает ли население условия финансовых услуг разных компаний, было предложено также пять вариантов ответа [Противоречивая финансовая...]:
A. Всегда;
B. Иногда;
C. Редко;
D. Никогда;
E. Затрудняюсь с ответом.
В таблице 3 представлены ответы на второй вопрос исследования.
По результатам анализа было выявлено, что большую долю населения занимают люди, которые перед приобретением финансовой услуги всегда сравнивают условия у разных компаний. На втором месте по долевому значению люди, которые иногда сравнивают условия. Также стоит обратить внимание на динамику ответов. С 2010 года доля населения, которое оценивает конкурентные предложения финансовых компаний, стабильно увеличивается [Противоречивая финансовая...].
Таблица 3 Результаты опроса населения Российской Федерации "Сравнение условий финансовых услуг разных компаний перед их приобретением"
Оценка |
2008 |
2009 |
2010 |
2011 |
2013 |
2015 |
Всегда,% |
27 |
32 |
30 |
29 |
31 |
39 |
Иногда,% |
14 |
21 |
20 |
29 |
32 |
29 |
Редко,% |
8 |
10 |
13 |
16 |
19 |
12 |
Никогда.% |
40 |
14 |
16 |
18 |
16 |
13 |
Затрудняюсь с ответом,% |
12 |
23 |
21 |
8 |
2 |
7 |
По результатам сравнения двух исследований финансовой грамотности населения России, проведенными компанией НАФИ в 2015 году, можно сделать вывод, что, несмотря на то, что население стало считать себя в большей степени финансово грамотным, финансово дисциплинированным оно не стало. Данный вывод подтверждает то, что оценка финансовой грамотности должна быть объективной и основываться не на субъективной оценке гражданами своей уровня финансовой грамотности, а базироваться на результатах глубинного анализа характера их финансового поведения.
В рамках реализации проекта "Содействие повышению уровня финансовой грамотности населения и развитию финансового образования в Российской Федерации" Министерство финансов совместно с исследовательской компанией Демоскоп провели исследование уровня финансовой грамотности населения.
Исследование проводилось в сентябре 2012 года среди 6000 человек. Методом исследования было личное интервью с респондентами. При этом выборочная совокупность была разделена на две группы: пользователи финансовых услуги (70% от общего объема выборки) и не пользователи финансовых услуг (30% от общего объема выборки) [Результаты базового...].
В отчете о проведенном исследовании эксперты компании "Демоскоп" привели понятие финансовой грамотности, применяющееся в исследовании в виде схемы (рисунок 1). Введение данных предпосылок является критически важным при формировании анкеты для опроса респондентов, а также при формировании индикаторов исследования для оценки уровня финансовой грамотности [Результаты базового...].
Рис. 1. Понятие финансовой грамотности, применяющееся в исследовании*
*Результаты базового исследования уровня финансовой грамотности россиян сентябрь 2012, С. 3.
В качестве индикаторов финансовой грамотности эксперты компании "Демоскоп" выделили 10 основных сфер знаний. К ним относятся [Результаты базового...]:
- - понимание основ пенсионного обеспечения и важности накоплений; - понимание соотношения "риска-вознаграждений" и важности наличия "финансовой подушки ликвидности"; - знание основ финансовой арифметики и уверенность в справедливом решении споров с финансовыми организациями; - понимание неприемлемости отказа от погашения обязательств и личной ответственности за понесенные потери на финансовых рынках; - необходимость сравнения поставщиков финансовых услуг перед заключением с ними договоров.
По результатам исследования было выявлено, что основы пенсионного обеспечения понимают 18% респондентов, в то же время важность формирования добровольных накоплений для обеспечения старости осознают 40% населения [Результаты базового...].
Понятие соотношения "риск-вознаграждение" известно 66% населения, однако важность наличия "финансовой подушки ликвидности" понимают только 30% населения [Результаты базового...].
Основными знаниями финансовой арифметики владеют только 33% населения, при этом хуже всего респонденты справлялись с заданиями на вычисление сложного процента. Понимание личной ответственности за понесенные потери есть только у 37%, однако каждый второй житель страны понимает неприемлемость отказа от погашения кредита [Результаты базового...]. финансовый грамотность квалифицированность денежный
Если оценивать результаты ответов в разных группах, то среди реальных пользователей финансовых услуг индикаторы финансовой грамотности в целом выше, чем у людей, которые не пользуются финансовыми услугами [Результаты базового].
По результатам анализа было выявлено, что самыми уязвимыми сферами финансовых знаний являются: пенсионное обеспечение и базовые основы финансовой арифметики. Недостатком этого исследования является то, что эксперты компании "Демоскоп" не вывели результирующий показатель уровня финансовой грамотности населения. Были получены отрывочные показатели разных сфер.
На основе данного исследования Министерство Финансов Российской Федерации определило основные цели и задачи проекта "Содействие", а подходы, используемые экспертами компании "Демоскоп", легли в основу первого всероссийского экзамена по финансовой грамотности.
Всероссийский экзамен проводился в октябре 2015 года в рамках Всероссийской недели сбережений. В нем приняло участие 12 000 респондентов из 42 регионов страны. Населению предлагалось ответить на 15 вопросов из разных сфер финансового поведения: личные финансы, финансовое планирование и бюджет, инфляция, пенсионное обеспечение, инвестирование, сбережения, кредитование, финансовая арифметика, сфера страхования, безопасность пользования финансовыми услугами [Информационный бюллетень...].
По результатам экзамена 20% населения справились с ним на "отлично", 38% - на "хорошо", 28% - на "удовлетворительно" и 14% не справились с экзаменом. При этом только 36% населения знают, что с жалобами на действия страховых компаний нужно обращаться или в Роспотребнадзор, или в Банк России; 42% населения понимают, что такое финансовая подушка ликвидности [Информационный бюллетень...].
Стоит отметить, что по результатам всемирного исследования Standard&;Poor's, описанного выше, 38% россиян обладают достаточным уровнем базовых финансовых знаний. Данный показатель коррелирует с 38% "хорошистов". Данное совпадение связно с тем, что вопросы, которые задавались респондентам в рамках исследования Standard&;Poor's, также были включены в список вопросов всероссийского экзамена [Россияне уступили...].
Со слов генерального директора НАФИ, Г. Имаевой, всероссийский экзамен по финансовой грамотности будет проводиться на регулярной основе и будет в дальнейшем развиваться и адаптироваться [Информационный бюллетень].
Проведя подробный анализ и обзор ведущих исследований финансовой грамотности россиян можно сделать вывод о недостаточном уровне финансовой грамотности населения страны. Финансовое поведение населения напрямую влияет на стабильность финансового рынка страны в целом. Спрос и характер поведения влияет на стабильность банковского, страхового и валютного рынков, а также на качество жизни населения.
При рассмотрении различных инструментов по повышению уровня финансовой грамотности были выделены одни из самых эффективных инструментов: веб-сайты и интернет-порталы. Данное направление поддерживается и в проекте "Содействие", в рамках которого были разработаны и запущены пилотный сайт вашифинансы. рф, сайт хороших идей, портал всероссийской недели сбережений. Данные сайты являются узконаправленными, на сегодняшний день на них размещено небольшое количество обучающих материалов для всех категорий граждан, а также интерактивные тесты и последние публикации проекта.
В рамках данной работы будет также разработан интерактивный веб-сайт, содержащий в себе обучающие материалы, интерактивные приложения для самостоятельной оценки гражданами устойчивости финансовых компаний. Научная новизна данного инструмента финансовой грамотности будет заключаться в интерактивном приложении сравнения устойчивости финансовых институтов, а также в комплекте обучающих материалов для целевой аудитории.
Похожие статьи
-
Понятие финансовой грамотности: международный и отечественный опыт Проблема финансовой грамотности является актуальной проблемой современного общества,...
-
Оценка комплексности подхода к решению проблемы финансовой грамотности в России Впервые о проблеме финансовой грамотности населения в Западных странах...
-
Инструменты повышения финансовой грамотности - Повышение финансовой грамотности населения
Ранее было упомянуто, что финансовая грамотность затрагивает много аспектов обыденной жизни человека. Это и знания о пенсионном обеспечении, налоговых...
-
В Америке, впрочем как и во всем мире, остро стоит проблема долгов домохозяйств, а экономическая рецессия 2007-2009 г. г. заставила американский...
-
Введение - Повышение финансовой грамотности населения
Низкий уровень финансовой грамотности является актуальной проблемой современного общества, которая напрямую влияет на экономическое и социальное развитие...
-
Преобразования финансовой системы в Российской Федерации - Финансовая система
Преобразования финансовой системы в России началось раньше всех экономических структур так как финансовая система плановой экономики не позволяла даже...
-
Обладание ключевыми понятиями финансовой грамотности и умение пользоваться ими на практике позволяет человеку грамотно и рационально управлять своими...
-
Практика повышения финансовой грамотности в зарубежных странах Тема повышения финансовой грамотности стала особенно актуальной в период глобального...
-
В настоящее время во многих странах мира приходят к пониманию того, что финансовая сфера серьезно отличается от других сегментов потребительского рынка,...
-
Сущность финансовой грамотности населения Вопросы развития финансового образования населения являются относительно новыми и для Российской Федерации, и...
-
Введение - Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения
Сегодня во многих странах мира (США, Великобритании, Германии, Польши, России и многих других странах) реализуются программы по повышению финансовой...
-
Заключение - Зарубежный опыт повышения финансовой грамотности населения
Вопросы повышения финансовой грамотности населения стоят не только в нашей стране, но и в странах с традиционно развитой рыночной экономикой, поскольку...
-
Выполнение данной задачи обеспечить тот уровень практических знаний населения, который предупредит массовые ошибки и рационализирует стереотипы массового...
-
Концентрация финансовых ресурсов в бюджетной системе Российской Федерации
Введение Бюджетная система Российской Федерации представляет собой основанную на экономических отношениях и государственном устройстве РФ совокупность...
-
Влияние программы повышения эффективности управления общественными (государственными и муниципальными) финансами на период до 2018 года Данная программа...
-
Налог с физического лица - это обязательный взнос плательщика в бюджет и внебюджетные фонды в определенных законом размерах и в установленные сроки. Он...
-
Одной из приоритетных задач социально-экономического развития Республики Алтай является повышение благосостояния и качества жизни населения. Для...
-
Согласно проведенному исследованию фармацевтического рынка России за 2012 год, составленному консалтинговой компанией "Ernst&;Young", участники рынка (в...
-
В современных условиях движение финансовых потоков стало важной формой международных экономических отношений. Это обусловлено увеличением масштабов...
-
Пути повышения финансовой устойчивости и платежеспособности предприятия Проведенный в рамках второй главы анализ позволяет сделать вывод о том, что в...
-
Анализ хозяйственной деятельности играет большую роль в управлении бизнесом в страховании, так же, как и в других отраслях деятельности. Общее изучение...
-
Формирование информационной базы исследования инвестиционной привлекательности фармацевтической отрасли Российской Федерации Оценка инвестиционной...
-
ВВЕДЕНИЕ - Финансовый рынок Российской Федерации
Финансовый рынок - это сфера проявления экономических отношений между продавцами и покупателями финансовых (денежных) ресурсов и инвестиционных ценностей...
-
Интересы государства в области финансового регулирования в первую очередь базируются на принципе достаточности налогообложения. Налоги должны...
-
Аннотация В статье рассмотрены преимущества и недостатки прогрессивной шкалы НДФЛ; представлены ставки НДФЛ в различных странах; приведены исторические...
-
По экономической сущности, государственный бюджет - это денежные отношения, возникающие у государства с юридическими и физическими лицами по поводу...
-
Методы финансовой оценки инвестиционных проектов - Методы финансовой оценки инвестиционных проектов
Проблема привлечения со стороны инвестиций, способных создать мощный импульс для финансово-хозяйственного развития предприятий, волнует сегодня...
-
Особенности формирования бюджетного устройства в федеративных государствах можно рассмотреть на примере бюджетного устройства в США, Канаде и Российской...
-
Оценка положения предприятия на рынке ценных бумаг - Оценка финансового состояния предприятия
Показатели оценки положения предприятия на Рынке ценных бумаг , или показатели рыночной активности, включают различные индикаторы, характеризующие...
-
В процессе проведения исследования по проблеме оценки финансового состояния предприятия и путей его улучшения были сформулированы следующие выводы....
-
Развитие рыночных отношений поставило хозяйствующие субъекты различных организационно - правовых форм в такие жесткие экономические условия, которые...
-
Организационно-экономическая характеристика государственного учреждения Забайкальского регионального Фонда социального страхования Российской Федерации...
-
Возникновение и развитие налоговой системы в Российской Федерации Налоги центральный институт государственного бюджета насчитывают и двухсот лет....
-
Проведенная оценка показала, что в результате предложенных мероприятий дебиторская задолженность сократится на (1276,2+180,1) = 1456,3 тыс. руб. и...
-
Органам государственной власти, определяющим внешнеэкономическую, финансовую и денежно-кредитную политики, необходима информация о взаимоотношениях...
-
Заключение - Понятие и составные элементы платежного баланса, его оценка в Российской Федерации
Таким образом, платежный баланс является важнейшим макроэкономическим отчетом государства. В нем отражена информация о взаимоотношениях государства как...
-
Структура финансового рынка - Финансовый рынок Российской Федерации
Финансовый рынок разделяется на: денежный рынок; рынок капиталов. Под денежным рынком понимается рынок краткосрочных кредитных операций (до одного года)....
-
Поиск путей и вариантов эффективного решения выявленных проблем, выдвижение предложений и практических рекомендаций по улучшению результатов деятельности...
-
Введение - Понятие и составные элементы платежного баланса, его оценка в Российской Федерации
Многогранные отношения между странами -- экономические, политические, военные, культурные -- порождают денежные платежи и поступления. Вся совокупность...
-
Федеральный бюджет - это не просто денежная масса, это огромный комплексный механизм, и каждому из нас интересно, какими принципами руководствуются...
Оценка финансовой грамотности населения Российской Федерации - Повышение финансовой грамотности населения