Нормативно - правовое регулирование в сфере вексельного кредитования коммерческих банков - Особенности вексельного кредитования коммерческих банков

Отношения, связанные с обращением векселей, регулируются Федеральным законом от 11.03.97 г. № 48-ФЗ "О переводном и простом векселе" и Положением о переводном и простом векселе, утвержденным постановлением ЦИК СССР и СНК СССР от 7.08.37 г. № 104/1341. Также правовые основы договора о предоставлении вексельного кредита закреплены в Гражданском кодексе РФ.

По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуется предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную сумму и уплатить проценты на нее [2].

В отличие от денег вексель не является законным платежным средством, обязательным к приему по нарицательной стоимости на всей территории России, хотя и может относиться к числу средств, в отдельных случаях исполняющих функции денег, поскольку ничто не препятствует кредитору добровольно принимать от должника вексель в оплату за товары, работы и услуги взамен платежа наличными.

Вексель представляет собой документ, составленный с соблюдением установленной формы и обязательных реквизитов, который удостоверяет простое и ничем не обусловленное обязательство векселедателя уплатить по нему определенную денежную сумму.

В силу п. 3 ст. 421 ГК РФ стороны могут заключить договор, как предусмотренный законом или иными правовыми актами Российской Федерации, так и не предусмотренный ими. Стороны вправе также заключить договор, содержащий элементы различных гражданско-правовых договоров (смешанный договор). К отношениям сторон по смешанному договору в соответствующих частях применяются правила о входящих в него договорах.

Договор, по условиям которого банк предоставляет заемщику кредит путем выдачи векселя, а заемщик обязуется вернуть денежные средства с уплатой на них процентов, не предусмотрен законодательством, но и не противоречит ему. Такой договор является смешанным, поскольку включает элементы кредитного договора и вексельного обязательства. Цель сторон рассматриваемого договора состоит не в возмездном приобретении векселя по модели договора купли-продажи, а в предоставлении кредита. Вексель сам по себе не является предметом данного договора, а применяется в качестве формы исполнения банком своего обязательства по выдаче кредита. Соответственно и проценты используются в качестве платы за пользование суммой кредита, а не являются платой за отсрочку исполнения обязательства по оплате векселя.

Кроме того, передача эмитентом собственного векселя векселедержателю не может являться продажей такого векселя, поскольку такая передача согласно ст. 815 ГК РФ может лишь удостоверить заемное обязательство векселедателя[8].

В рамках конструкции вексельного кредитования вексельное обязательство неразрывно связано с кредитным правоотношением. Данный вывод на основании п. 3 ст. 421 ГК РФ позволяет квалифицировать такой договор вексельного кредита в качестве смешанного договора, содержащего в качестве одного из элементов вексельное правоотношение.

Правовое регулирование смешанного договора о предоставлении вексельного кредита осуществляется путем применения к нему правил о кредитном договоре и займе, с учетом существа такого договора и соглашения самих сторон[2]. Отношения сторон по векселю, выданному банком во исполнение своего обязательства по выдаче кредита, регулируются вексельным законодательством.

В правоприменительной практике арбитражных судов по-разному решается вопрос о моменте, когда вексельный кредит считается предоставленным заемщику. От ответа на этот вопрос зависит, когда у заемщика возникает обязательство по возврату предоставленного ему кредита в деньгах с уплатой на всю сумму процентов.

Арбитражные суды некоторых федеральных округов отмечали, что обязательство по выдаче вексельного кредита прекращается не передачей самого векселя, а его оплатой, а получаемые средства считаются предоставленными не в рамках кредитного договора, а во исполнение вексельного обязательства[7]. Аналогичной позиции придерживается и Высший арбитражный суд РФ в постановлениях от 7.07.98 г. № 3762/98, 2.03.99 г. № 7538/98, 14.03.2000 г. № 7546/99.

С учетом правил толкования условий гражданско-правового договора, закрепленных в ст. 431 ГК РФ, обязательство банка по договору о предоставлении вексельного кредита считается исполненным с момента выдачи заемщику векселя, а не с момента его оплаты, поскольку обязательство по оплате вексельной суммы является иным, чем обязательство по выдаче вексельного кредита, и регулируется специальным вексельным законодательством. Следовательно, срок исполнения обязательства заемщика перед банком по возврату кредита исчисляется с даты выдачи ему векселя, а не с даты его оплаты.

Изложенное вовсе не означает бесправность заемщика в отношениях с недобросовестным банком, выдавшим вексель, но не оплатившим его. Заемщик вправе осуществить протест векселя в неплатеже, взыскать с банка в судебном порядке сумму вексельного долга и проценты на нее по правилам, предусмотренным вексельным законодательством [4]. Против требования банка о возврате кредита заемщик вправе выдвигать возражения, связанные с тем, что вексель не был банком оплачен, и он фактически денежные средства не получил.

Данный вывод следует из разъяснений ВАС РФ, изложенных им в п. 9 Информационного письма от 25.07.97 г. № 18 "Обзор практики разрешения споров, связанных с использованием векселя в хозяйственном обороте", согласно которому векселедатель по простому векселю вправе выдвигать против требования первого векселедержателя об оплате векселя возражения, вытекающие из известных им отношений. В ситуации, ставшей предметом рассмотрения ВАС РФ, поставщик получил от покупателя в счет оплаты вексель, но сам обязательства по поставке продукции не выполнил. В установленный срок он предъявил вексель к оплате, а получив отказ покупателя, обратился в суд.

В удовлетворении требований поставщика было отказано. Поскольку сущность отношений из сделки, лежащей в основании векселя, известна и векселедателю, и первому приобретателю как участникам этих отношений, такие отношения следует признать разновидностью отношений личных. Если векселедатель простого векселя доказывает отсутствие основания выдачи векселя, в иске первому приобретателю следует отказать. Указание истца на недопустимость отказа от исполнения обязательства по ценной бумаге со ссылкой на отсутствие или недействительность его основания [2] в данном случае не должно приниматься во внимание, так как относится только к добросовестному держателю.

В абстрактном обязательстве кредитор не обязан доказывать наличие основания требования. Но если должник доказал отсутствие основания вексельного обязательства и известность этого факта кредитору по связывающей их гражданско-правовой сделке, оснований для взыскания средств по векселю не имеется.

Аналогичная ситуация возникает, когда банк заявляет требование о возврате суммы кредита и начисленных на нее процентов, не оплатив при этом выданный заемщику вексель. В удовлетворении такого требования должно быть отказано, поскольку в противном случае действия банка были бы ни чем иным, как злоупотреблением правом: он имел бы необоснованные преимущества из сделки по сравнению с заемщиком, который денежные средства фактически не получил, вексель третьему лицу не реализовал, но должен будет возвратить банку деньги с процентами. С экономической точки зрения банк получает доступ к финансированию за счет заемщика на нерыночных условиях, что в целом может стимулировать недобросовестных должников к неплатежам и вызвать негативные макроэкономические последствия. Неисполнение должником обязательства по выдаче вексельного кредита позволяет ему пользоваться чужими денежными средствами, но никто не вправе извлекать какие-либо преимущества из своего незаконного поведения [5].

Отсутствие права на получение суммы кредита означает одновременно и отсутствие права на начисление процентов, поскольку сумма кредита не была выдана. Вместе с тем заемщик, реализовавший третьему лицу выданный ему банком вексель, лишается права ссылаться в отношениях с банком по возврату суммы кредита и процентов на факт неоплаты векселя, поскольку имущественную выгоду для себя из полученного вексельного кредита он извлек.

Свои требования к недобросовестному банку заемщик может реализовать путем предъявления как отдельного иска, так и встречного в рамках дела о взыскании с него суммы кредита с процентами, поскольку встречный иск связан с первоначальным и его удовлетворение приведет к отказу в удовлетворении первоначального. Заемщик не может приостановить исполнение своего обязательства по возврату суммы кредита и процентов по правилам ст. 328 ГК РФ, так как его обязательство не является встречным по отношению к обязательству банка, связанному с выдачей вексельного кредита, которое, кроме того, уже исполнено.

В заключение следует также упомянуть о том, что обязательство заемщика перед банком по возврату кредита в случае, если он не был оплачен, может быть прекращено зачетом, поскольку названные обязательства являются предметно однородными, носят денежный характер. К такому выводу пришли ВАС РФ в постановлении от 7.04.98 г. № 897/96 и ФАС Восточно-Сибирского округа в постановлении от 21.06.06 г. по делу № А33-26912/05-Ф02-2947/06-С2.

Таким образом, векселем следует называть документ строго предусмотренной формы, содержащий или безусловное обязательство выдавшего его лица, или его приказ третьему лицу произвести платеж указанной суммы поименованному в векселе лицу или предъявителю векселя в обусловленный срок. Векселю присущи основные признаки ценных бумаг, что признает его одним из видов этих документов. Процесс вексельного обращения имеет ряд характерных особенностей. Во многом, благодаря этому факту, в банковской сфере получил широкое распространение такой вид кредитной операции как вексельное кредитование. Суть такой сделки состоит в том что, обеспечением кредита выступает вексель. В основе этого типа кредитования лежит учет векселей, экономический смысл которого раскрывается в передаче векселя банку по индоссаменту до наступления срока платежа и получении за это вексельную сумму за вычетом за досрочное получение определенного процента от этой суммы - дисконта. Кредит с вексельным обеспечением имеет несколько разновидностей, классификация которых зависит от того, кем является заемщик или роли банка в этой сделке. Нормативными актами, лежащими в основе вексельного законодательства, являются Постановление ЦИК СССР и СНК СССР от 07.08.1937 N 104/1341 "О введении в действие Положения о переводном и простом векселе" и Федеральный закон от 11.03.1997 N 48-ФЗ "О переводном и простом векселе". Также правовые основы заключения договора о предоставлении такого кредита описаны в Гражданском кодексе РФ. Как показывает практика, большое значение в правовом регулировании сферы вексельного кредитования имеет судебный прецедент, в частности Постановления и Информационные письма Высшего Арбитражного Суда РФ, а также Постановления Арбитражных Судов федерального уровня.

Похожие статьи




Нормативно - правовое регулирование в сфере вексельного кредитования коммерческих банков - Особенности вексельного кредитования коммерческих банков

Предыдущая | Следующая