Ипотечное жилищное кредитование и программные продукты Сбербанка России - Механизмы ипотечного кредитования в Российской Федерации

Сбербанк: "Мечтаете купить новую квартиру или построить дом? Во всех этих вопросах поможет ипотека от Сбербанка. Невысокие процентные ставки, отсутствие комиссий за выдачу кредита, льготные условия для владельцев зарплатных карт Сбербанка, сумма кредита до 100% от стоимости жилья...".

Как известно, каждый банк соперничает за первенство на рынке ипотечного кредитования, предлагая боле выгодные или максимально доступные условия для кредитования. Для изучения ипотечного кредитования был выбран Сбербанк России, так как он является лидером в данной сфере и на его примере будут наглядно продемонстрированы проблемы и перспективы развития ипотечного рынка.

Сбербанк России основан в 1841 году. В настоящее время является крупнейшим банком Российской Федерации и СНГ. Его активы составляют четверть банковской системы страны, а доля в банковском капитале находится на уровне 30%. Учредитель и основной акционер Банка -- Центральный банк Российской Федерации (Банк России), ему принадлежит 60,25% голосующих акций и 57,58% в уставном капитале Банка. Остальными акционерами Сбербанка России являются более 273 тысяч юридических и физических лиц, в том числе 24,2% акций принадлежат иностранным инвесторам.

Основными задачами деятельности Сбербанка России являются: привлечение денежных средств юридических и физических лиц, их размещение на условиях платности, срочности и возвратности; осуществление расчетно-кассового обслуживания; обеспечение сохранности денежных средств и ценностей, кредитование населения.

Кредиты Сбербанк выдает на приобретение объектов недвижимости, расположенных на территории Российской Федерации, а также на строительство. Кредит предоставляется в Российских рублях и в иностранной валюте: долларах США или Евро. Минимальный кредит, который Сбербанк может выдать заемщику, в отличие от большинства банков, не ограничен.

Кредит выдается гражданам РФ, возраст которых:

- на момент предоставления кредита не менее 21 года; - на момент возврата кредита по договору 75 лет.

Объектом кредитования являются расположенные на территории Российской Федерации объекты недвижимости, как построенные, так и объекты незавершенного строительства, а именно:

- квартира, жилой дом; - часть квартиры или жилого дома, состоящая из одной или нескольких изолированных комнат; - садовый дом, дача; - другие строения потребительского назначения; - земельные участки; - гаражи.

В настоящее время Сбербанк России предлагает три основных вида ипотечных программ на жилье - это ипотечная программа на строительство жилого дома, ипотечная программа на приобретение строящегося жилья и ипотечная программа на приобретение уже готового жилья. На все три вида ипотеки первоначальный взнос составляет от 10%. Ставка на последние две программы составляет 12%, а на строительство жилого дома - от 12,5%. Срок кредита во всех трех случаях составляет до тридцати лет. По сравнению с предыдущим годом разница не большая, но возросла.

Ипотечная программа на приобретение готового жилья. Данная программа предлагает приобретение жилья под залог приобретаемого кредитуемого, либо другого жилья. Комиссии по кредиту отсутствуют. Для молодых семей предлагаются льготные специальные условия кредитования.

Условия кредитования:

Ш 85% договорной стоимости кредитуемого жилого помещения; Ш 85% оценочной стоимости кредитуемого или иного оформляемого в залог жилого помещения.

Ипотечная программа на приобретение строящегося жилья. Данный кредит предоставляется на инвестирование строительства жилого жилья. Залогом может служить кредитуемое, либо другое жилье.

Преимущества данной ипотечной программы:

- Низкие процентные ставки; - Отсутствие требования страхования здоровья и жизни заемщика; - Полное отсутствие комиссий по данному кредиту; - Специальные условия для тех, кто получает заработную плату на карту Сбербанка России; - Специальные условия кредитования, предлагаемые молодым семьям.

Условия кредитования аналогично, но имеется ряд дополнений: первоначальный взнос может быть любой, но не менее 10% от стоимости имущества, также залогом может стать жилье, приобретаемое в кредит, либо другое имущество.

Ипотечная программа на строительство жилого дома. Данный кредит предоставляется на строительство дома под залог кредитуемого дома, либо любого другого жилого помещения.

Преимущества данной ипотечной программы:

Условия кредитования отличаются по сравнению с предыдущими программами. Отличие связано с суммой кредита, минимальный размер которого составляет 300 тыс. руб., максимальная на теж условиях, что и остальные.

Необходимые документы:

1. Заявление - анкета; 2. Справка о доходах заемщика или созаемщиков и поручителей за последние 6 месяцев; 3. Документ, подтверждающий стоимость объекта недвижимости (договор купли продажи, долевого участия в строительстве); 4. На цели покупки - свидетельство о регистрации права собственности продавца на объект недвижимости; 5. На цели строительства - документы, подтверждающие право застройщика на строительство объекта недвижимости (копии, заверенные застройщиком).

Срок рассмотрения заявки: не более 18 рабочих дней с момента представления заемщиком полного пакета документов.

Порядок погашения кредита: кредит погашается ежемесячно равными долями с одновременной уплатой процентов за пользование кредитом.

Помимо базовых программ у Сбербанка есть специальные ипотечные программы, общим для них является максимальный срок, составляющий 30 лет:

1. Ипотека с государственной поддержкой - Кредит на приобретение строящегося или построенного жилого помещения у юридического лица под залог кредитуемого или иного жилого помещения. Первоначальный взнос: от 20% или от 0% в случае оформления в залог иного жилого помещения. 2. Рефинансирование жилищных кредитов - Предоставляется на погашение кредита, полученного в другом банке на приобретение или строительство жилого помещения(квартиры или жилого дома), расположенного на территории России. (На жилое помещение должно быть получено свидетельство о праве собственности). Первоначальный взнос - от 0%. 3. Загородная недвижимость - кредит на приобретение и (или) строительство дачи (садового дома), других строений потребительского назначения, незавершенных строительством вышеуказанных объектов, незавершенного строительством жилого дома;

В отличии от программы "Строительство жилого дома" в программе "Загородная недвижимость" можно купить "дачу" то есть, жилье для временного проживания, в то время как по программе "Строительство жилого дома" - строительства дома предназначенного для постоянного проживания.

4. приобретение земельного участка. Первоначальный взнос - от 15%. 5. Кредитная программа Сбербанка "Гараж" - кредит, который предоставляется на приобретение и строительство гаража и машино-места, обеспечением данного кредита является сам приобретаемый или строящийся гараж. Процентные ставки зависят от срока кредитования, валюты кредита, размера первого взноса, а также того, получает ли заемщик зарплату в Сбербанке или нет. Первоначальный взнос - от 10%. 6. Ипотека плюс материнский капитал - первоначальный взнос может быть подтвержден средствами материнского капитала с соответствующим увеличением размера предоставляемого кредита. Первоначальный взнос - от 10%.

Во всех этих программах действуют специальные условия кредитования для клиентов, получающих заработную плату на счет, открытый в ОАО "Сбербанк России", и для клиентов-сотрудников компаний, аккредитованных ОАО "Сбербанк России".

Программа "Молодая семья" может применяться во всех базовых программах и в специальной программе "Ипотека плюс материнский капитал"

Все эти кредитные программы - ипотечные, в смысле: есть залог - есть ипотека. Сбербанк (тем не менее) дополнительно может потребовать и иные способы обеспечения кредита.

Что же представляет собой ипотечная программа "молода семья"? Является акцией и действует с начала июня 2013 г.

"Молодая семья" -- семья, в которой хотя бы один из супругов не достиг 35-летнего возраста или неполная семья (семья с одним родителем и ребенком/детьми в которой родитель не достиг 35-летнего возраста). (Обоим супругам по 36 лет - семья не "молодая";

Если ей - 20, а ему - 70 лет (или наоборот) - семья считается молодой). Программа не являются самостоятельной, а лишь расширяет возможности заемщиков (соответствующего возраста и семейного положения) по большинству ипотечных программ Сбербанка.

У программы "Молодая семья" есть ряд особенностей, выгодно отличающих ее от других кредитных программ Сбербанка:

1. В качестве созаемщиков по кредиту "Молодая семья", могут рассматриваться доходы не только "молодых супругов" но и родителей каждого из супругов (что может оказаться важным при определении максимальной суммы кредита).

Причем:

- на период строительства Объекта недвижимости, но не более чем на два года; - при рождении ребенка (детей) в период действия кредитного договора до достижения им (ими) возраста трех лет.

Отсрочка по уплате процентов не предоставляется.

3. Если у "Молодой семьи" есть ребенок, то банк может потребовать меньший размер первого взноса со стороны заемщика, чем по другим программам. Например, если по программе Сбербанка "Приобретение готового жилья" предусмотрено, что первый взнос заемщика 15%, то по программе "Молодая семья", первый взнос может быть от 10% от стоимости приобретаемой и передаваемой в залог банка квартиры.

Программа "Молодая семья" Сбербанка и Государственная программа "Молодой семье - доступное жилье" порядком отличаются. Государственная программа - предназначена для очередников: им, в соответствии с программой "Молодой семье - доступное жилье", жилье предоставляется на льготных условиях. Не очередникам жилье по Государственной программе не предоставляется.

Программа Сбербанка - обычная ипотека. "Молодая семья" - расширяет возможности обычных ипотечных программ Сбербанка так, как это было описано выше. Чтобы участвовать в программе "Молодая семья" Сбербанка - не нужно быть очередником: очередникам по этой программе льготы не предоставляются. Для участия в программе Сбербанка, кроме соответствующего возраста, нужно иметь доходы, позволяющие платить по ипотечному кредиту.

И основной вопрос: как взять ипотеку в Сбербанке в 2013-2014 годах? Этим вопросом задается сейчас более половины россиян, желающих приобрести жилье в кредит.

Ипотека Сбербанка, условия которой практически не меняются из года в год, является, с точки зрения заемщиков, самым выгодным предложением среди банков РФ. Самый низкий процент предлагается по акции "Ипотека Сбербанк: молодая семья".

Для осуществления сделки необходимы 2 пакета документов: 1-й для подачи и одобрения заявки на ипотеку, 2-й уже для покупки жилья.

Документы необходимые для физических лиц:

1. Справка о зарплате за последние 6 месяцев по форме 2-НДФЛ с места работы (но, если вы получаете зарплату на карту Сбербанка, то такая справка не понадобится) 2. Пенсионное удостоверение (зеленая карточка) 3. ИНН (идентификационный номер налогоплательщика) -- документ размером с альбомный лист с голографической печатью 4. Заявление (напишите в Сбербанке вместе с кредитным инспектором) 5. Свой паспорт, паспорт супруга (супруги) и/или паспорт залогодателя (если ипотека берется под залог недвижимости). Плюс копии всех паспортов -- всех страниц. 6. Если работаете у ИП, не забудьте также трудовой договор, зарегистрированный в Администрации города, и, справку предприятия по доходам за 6 месяцев на бланке Сбербанка. 7. Военнослужащие также должны предоставить копию контракта (ипотеку в Сбербанке дают не более, чем на срок его действия) и справку из воинской части о доходах за предыдущие 6 месяцев. 8. Пенсионерам нужно не забыть пенсионное удостоверение из органа ответственного за выдачу пенсии (Пенсионный фонд РФ) 9. Копия сберкнижки с суммой, равной 10% от суммы ипотеки, если у вас есть дети и 13-15%, если у вас нет детей. 10. Копия паспорта владельца (владельцев) квартиры. 11. Если продавец квартиры состоит в браке, нужно согласие его супруги(супруга) о продаже квартиры, заверенное у нотариуса.

Самый распространенный случай -- когда Вы являетесь физическим лицом. В остальных случаях: если вы ИП без образования юридического лица или берете ипотечный кредит под залог недвижимости, земельных участков, транспортных средств, ценных бумаг, мерных слитков драгоценных металлов, объектов незавершенного строительства -- смотрите список документов для получения кредита в сбербанке на официальном сайте Сбербанка. С соответствующими документами нужно подойти в ближайшее отделение Сбербанка, в котором есть кредитный отдел. Заявка рассматривается в течение 3-10 дней. В случае если ипотеку одобрили нужно найти жилье. На это банк нам дает ровно 3 месяца. После того, как нашли подходящее жилье, вы встанете перед выбором: самим собирать документы или обратиться в агентство недвижимости. По отзывам большинства людей, проанализировал оба подхода.

Вариант №1 -- самостоятельный сбор документов на жилье. Это, если вы сами хотите в будущем предоставлять услуги оформления документов на ипотеку. Учитывая всю сложность жизни, разумнее обратиться в агентство недвижимости. Актуальный список необходимых документов всегда можно посмотреть на сайте Росреестра:

1. Результаты оценки недвижимости оценочной компанией; 2. Кадастровый паспорт и план квартиры (поэтажный). Брать в БТИ; 3. Нотариально заверенное согласие вашей супруги/супруга на покупку жилья. 4. Нотариально заверенное согласие супруга/супруги продавца о продаже квартиры, если квартира приобретена ими будучи в браке. 5. Паспорт продавца и его супруги или совладельца жилья (если таковой имеется). 6. Нотариально заверенное согласие на продажу квартиры от совладельца жилья (если таковой имеется). 7. Оригинал и копия свидетельства о браке продавца и его супруга/супруги, если квартира была приобретена ими вне брака. 8. Выписка из домовой книги. 9. Если собственник несовершеннолетний ребенок, то понадобится разрешение органов попечительства на продажу жилья. 10. Договор купли-продажи квартиры. 11. Если квартиру продает не собственник, а лицо им уполномоченное. Как взять ипотеку в сбербанке в этом случае? Тогда необходимо предоставить банку нотариально заверенную доверенность.

Вариант №2. Обращение в агентство недвижимости с целью оформить сделку по ипотеке через них. В этом случае большинство документов подготовит агентство. Нужно лишь собрать, проверить наличие документов по списку выше и отнести в банк, где вам назначат время следующего визита и укажут, если не хватает каких-либо документов.

В агентстве же в присутствии юриста вы и передадите те 10-15% от суммы ипотеки (задаток) продавцу.

Во время следующего визита в банк вы, вместе с продавцом, получите всю сумму ипотеки наличными и вместе с работником банка и продавцом лично направите всю эту пачку банкнот в хранилище с банковскими ячейками. Там закладываете всю сумму в банковскую ячейку, ключи от которой отдаются продавцу. Также ему выдается документ, в котором написано, что деньги он может забрать только в случае удачного завершения сделки продажи, то есть, когда квартира уже будет принадлежать вам. Чтобы забрать деньги, продавец должен принести в банк документ из юстиции, подтверждающий продажу квартиры вам, который ему выдадут после того, как вы станете полноправным владельцем жилья.

Следующий шаг, как при варианте №1 и №2, состоит в том, что нужно вместе с продавцом обратиться в юстицию (о записи на прием позаботится агентство недвижимости, либо вы записываетесь сами, если идете по варианту №1), где подписываются все необходимые документы. В юстиции назначат дату, в которую нужно прийти с продавцом туда еще раз, чтобы уже забрать готовые документы на собственность.

Далее документы отправляются на собственность в Сбербанк. Здесь же оплачиваем обязательное страхование жилья на 1 год. Страховку эту затем нужно будет продлевать ежегодно, пока платите ипотеку.

Как и у любого банка, у Сбербанка имеются свои недостатки при ипотечном кредитовании. Сбербанк - такой банк, где многое зависит от конкретного отделения. Потребуют в банке что-либо сверх того, что указано на официальном сайте банка или не потребуют, - это все на усмотрение конкретного отделения. Например, если заемщик берет кредит на покупку квартиры, то в одном отделении потребуют поручителей, а в другом - нет.

Когда заемщик обращается за кредитом, то в одном отделении дадут кредит на тот срок, который укажет заемщик, тогда как в другом отделении будут уверять, что заемщик с такими доходами может получить кредит лишь на максимальный срок: 30 лет. (А чем больше срок - тем выше процентная ставка по кредиту).

Типичная ошибка заключается в том, что заемщик выбирает себе отделение по принципу удобства: близко к работе или дому. Но если нужен кредит именно в Сбербанке, стоит обращаться в наиболее клиентоориентированное отделение, и в нем получать кредит. (Платить по кредиту потом можно будет через любое отделение Сбербанка).

Сбербанк - пожалуй, один из немногих банков, который требует, чтобы близкие родственники (совершеннолетние дети, родители заемщиков), которые будут зарегистрированы по адресу приобретаемого (строящегося) с использованием кредитных средств Сбербанка, объекта недвижимости, оформили бы договор поручительства.

Вообще, Сбербанк требует предоставить поручителей от каждого второго заемщика. Понять банк несложно: не будет платить по кредиту заемщик - можно обратиться к поручителям: "Поручались? - Платите"!

Ипотечное жилищное кредитование и программные продукты Сбербанка России - Механизмы ипотечного кредитования в Российской Федерации

Похожие статьи