Инструменты повышения финансовой грамотности - Повышение финансовой грамотности населения

Ранее было упомянуто, что финансовая грамотность затрагивает много аспектов обыденной жизни человека. Это и знания о пенсионном обеспечении, налоговых платежах, ведение учета доходов и расходов семейного бюджета, финансовая, кредитная и сберегательная активности, а также доверие финансовым институтам и принципы взаимодействия с ними.

Применение различных методов повышения финансовой грамотности напрямую зависит от области и глубины этих знаний. Также большое влияние оказывает возрастной фактор. Инструменты и содержание материалов в области финансовой грамотности напрямую зависят от целевой аудитории.

Существуют разные классификации и методы группировки инструментов по повышению финансовой грамотности населения. В Концепции Национальной программы повышения финансовой грамотности населения вводятся следующие классификации инструментов: по группам пользователей, по целям осуществления, по срокам осуществления [Концепция национальной программы].

По срокам осуществления:

A) Немедленные - это оперативные меры, которые применяются в шоковых и кризисных ситуациях. Они направлены на стабилизацию благосостояния домашних хозяйств и предотвращение паники на финансовом рынке.

B) Постоянные - это меры, направленные на поддержание общего фона финансовой грамотности. Они функционируют на постоянной основе, оказывают оперативную поддержку потребителям из группы риска.

C) Долгосрочные - меры, которые формируют экономическую культуру населения, вводят массовые стереотипы эффективного финансового поведения. Как правило, данные приемы реализуются в группах дошкольного и школьного возраста, в студенческой среде.

По группам пользователей:

A) Продвинутая группа - это преимущественно участники фондового рынка, владельцы бизнеса, активные и опытные пользователи финансовых инструментов.

B) Группа учащихся - ученики дошкольных, школьных и высших учебных заведений. Меры применяются в рамках образовательных программ и учебных курсов.

C) Широкие слои населения - категории население, которое находится преимущественно в группе риска. За повышение уровня финансовой грамотности отвечает государство.

По используемым средствам:

A) Медийная программа - включает просвещение всех средств массовой информации, чиновников и сотрудников государственных органов. В рамках программы проводится подготовка и реализация регулярных теле - и радио трансляций, посвященных вопросам повышения финансовой грамотности.

B) Административная программа - один из самых масштабных и емких инструментов по повышению финансовой грамотности населения. Отвечает за разработку, организацию и поддержание обучающих и информационных программ. К инструментам административной программы относятся: информационные ресурсы в сети Интернет, региональные центры финансового просвещения, программы по повышению квалификации, частные коммерческие компании (например, отдельные финансовые организации - банки). Данная программа также отвечает за регулярный мониторинг группы риска, аудит существующих программ и оценку эффективности реализуемых инструментов.

C) Общеобразовательная программа - отвечает за вопросы финансового образования в школах и высших учебных заведения. Определяет государственные стандарты образования в области экономических и юридических дисциплин в соответствии с изучением финансовых вопросов. В рамках образовательной программы предполагаются мероприятия по подготовке преподавательского состава.

D) Прямая разъяснительная работа и специальные мероприятия - относятся к категории немедленных мер. В качестве инструментов можно выделить организацию круглых столов, горячей линии, выпуска брошюр и бюллетеней общенационального пользования, подготовка интерактивных материалов и игр, организация и проведение тематических мероприятий на различных государственных или коммерческих площадках.

В целом можно сделать вывод, что в зависимости от целевой аудитории, времени и срочности реализации программы, а также канала получения данной информации, применяются различные инструменты.

Другая классификация инструментов повышения финансовой грамотности связана с выявлением по спецификации [Сергейчик, 2015]:

A) Веб-порталы - целевой аудиторией являются пользователи интернета. Данный инструмент носит образовательный и информационный характер. Отличается удобством навигации и интерактивностью приложений. Как правило, на данном портале размещаются образовательные материалы в различных формах - видеоролики, презентации, агрегированные таблицы и печатные документы. Веб-порталы могут быть самостоятельными, а могут быть встроены в рамках существующего веб-сайта (например, сайт Центрального банка). Данный инструмент может быть как государственного ведения, так и коммерческого ведения.

B) Семинары, круглые столы и дни финансовой грамотности - целевой аудиторией является группа риска: широкие слои населения. Семинары и круглые столы могут быть организованы как государственными органами, так и коммерческими предприятиями, в целях получения репутационных дивидендов. Обычно семинары бывают тематическими или состоят из целого курса. Как правило, проводятся либо с физическим присутствием, либо дистанционно в рамках вебинаров.

C) Образовательные программы - целевой аудиторией являются школьники и студенты средне специальных и высших учебных заведений. Данный инструмент направлен на развитие экономической культуры. Для достижения максимального эффекта образовательная программа может носить игровой характер, что позволяет у учеников на эмоциональном уровне сформировать требуемые навыки и знания.

D) Полиграфия: баннеры, брошюры и бюллетени - целевая аудитория - широкие слои населения. Печатные материалы носят обычно информационный характер. Публикуются либо в виде баннерной рекламы, либо в виде раздаточных материалов.

Качество реализуемых программ по повышению финансовой грамотности населения зависит не только от широты применяемых инструментов, но и от качества и доступности образовательной информации, и популяризации повышения финансовой грамотности в СМИ.

В мировой практике в рамках разработки и реализации образовательных программ определяют широкий спектр сфер финансового рынка: финансовая математика, сбережения, страхование, кредитования, пенсионное и налоговое поведение. При этом зарубежные страны отмечают важность непрерывного финансового образования: формирование понимания общих принципов со школы и развитие полученных знаний на последующих ступенях [Столярова, 2010].

После кризиса 2008 года многие страны стали уделять особе внимание финансовой грамотности в вопросах кредитования. Неумение населения оценивать свои финансовые возможности, повышение долговой нагрузки, банкротство приводят к неустойчивости финансовых институтов и экономической сферы страны в целом. Ответственными за повышение грамотности в данной области являются как государство, так и игроки финансового рынка. При этом, по мнению мировых экспертов, государство должно оказывать разъяснительную помощь о правах и обязанностях потребителей финансовых услуг в зависимости от продукта, а также вести независимый специализированный сайт, использовать широкую рекламу и публикации в СМИ. Игроки кредитного рынка, как правило, проводят различные клиентские мероприятия, где с применением доступной терминологии разъясняют принципы банковских продуктов.

Ниже приведено исследование отдельных инструментов по повышению финансовой грамотности населения, наиболее часто используемые в зарубежной практике.

Канада

В области повышения финансовой грамотности населения интересным является опыт Канады. В целях обучения населения федеральное государство создало специальную организацию - Financial Consumer Agency of Canada (Финансовое Агентство потребителей Канады).

В 2001 г. федеральным правительством, которое до сегодняшнего дня занимается обеспечением защиты прав и информирования пользователей финансовых услуг, было создано Финансовое Агентство потребителей Канады (FCAC). В качестве основных целей FCAC определяет следующее [Лунькова, 2009]:

- исполнение на федеральном уровне надзора за соблюдением финансовыми учреждениями правил и законов по защите прав потребителей; - информирование населения об их правах и обязанностях при работе с финансовыми институтами; - независимый мониторинг финансовых институтов по соблюдению кодексов поведения и обязательств перед государством.

Преимуществом FCAC является качество и регулярность мониторингов финансовой грамотности населения, характером и частотой пользования финансовых инструментов, а также публикацией отчетов и их распространением [Лунькова, 2009]. Отдельное внимание, в рамках данного института, уделяется работе со сбережениями населения. FCAC проводит регулярные обучающие мероприятия по вопросам использования населением своих сбережений и источников вложений.

У FCAC есть собственный веб-сайт http://www. fcac-acfc. gc. ca/eng/Pages/home-accueil. aspx, на котором размещена вся необходимая информация для финансово-грамотного жителя страны. Имеющаяся информация разбита на блоки: жизненные события, инструменты и калькуляторы, горячие темы, которые представлены в разрезе потребителей информации.

Блок жизненных событий включает всевозможные жизненные ситуации, которые оказывают значительное влияние на семейный бюджет. В данном блоке описана методика жизненных циклов, где рассматриваются ситуации образования семьи, рождение детей, выход на пенсию, покупка жилья и т. д.

Блок инструментов и калькуляторов позволяет в режиме онлайн произвести расчеты долговой нагрузки в случае оформления ипотеки или кредитной карты, оценить принципы ведения семейного бюджета.

В разделе Горячих вопросов определены основные пользователи: потребители, продавцы, производители. Данная группировка позволяет сократить время поиска необходимой информации и выступает инструментом быстрой навигации.

Преимуществом канадского опыта является прямой диалог государства и населения, постоянный мониторинг поведения и эффективности реализуемых программ, широкий спектр применяемых инструментов, а также доступность и наглядность материалов для разной аудитории.

Великобритания и Австралия

Если Канада сильна в защите прав своих потребителей и проведении качественного мониторинга, то Великобритания отличается разработкой качественных образовательных материалов по повышению финансовой грамотности.

Власти Великобритании выбрали путь долгосрочного формирования экономической культуры и грамотного финансового поведения.

Ответственным органом за мониторинг и решение проблемы финансовой грамотности назначено Управление по финансовому регулированию и надзору (FSA), которое было создано в 1997 году. В качестве приоритетных задач данного Управления выделяются [Сторчак, 2014]:

- поддержание доверия жителей страны к финансовой системе; - обеспечение защиты прав потребителей финансовых услуг; - содействие общественного понимания финансовой системы.

Как и в Канаде, в Великобритании особое внимание уделяется проведению регулярных исследований финансовой грамотности населения, которые, с одной стороны, позволяют оценить уровень грамотности жителей страны в целом, с другой стороны, определяют наиболее приоритетные направления развития программы по повышению финансовой грамотности и каналы ее распространения.

Власти Великобритании выбирают перспективный вектор - воспитание финансовой культуры у населения, начиная со школьного возраста. Министерство образования и трудоустройства Великобритании разработало стандарты финансовой грамотности для учащихся начальной и средней школы. При этом разрабатываемые программы ориентированы на применение интерактивных и игровых форм обучения [Сторчак, 2014].

Похожую политику проводит и Австралия, где также большое внимание уделяется финансовому образованию. В Австралии разработана программа "Fit for Money", которая составлена из трех ступеней: дети 10-11 лет, 14-15 лет и 16-18 лет. Программа разработана в соответствии с жизненными циклами и интересами каждой возрастной группы. Материалы подобраны таким образом, чтобы каждая последующая ступень ассоциировалась с предыдущим учебным курсом [Сторчак,2014].

США

Одной из самых прогрессивных стран по вопросам повышения финансовой грамотности выступают Соединенные Штаты Америки.

По результатам внутренних исследований власти США определили, что многим гражданам Америки не хватает знаний в области ведения личных финансов, которые необходимы для принятия эффективных финансовых решений [The Federal government's, 2011].

Государственные власти США признают необходимость государственного вмешательства в рамках разработки и реализации стратегии повышения финансовой грамотности населения. Более того, государство отвечает за координацию многочисленных субъектов финансового рынка, за разработку механизмов по повышению финансовой грамотности и за оценку эффективности реализуемых мероприятий.

За реализацию вышеперечисленных задач в США отвечает Комиссия по финансовой грамотности и образованию (Financial Literacy and Education Commission).

Сильной стороной политики США в области повышения финансовой грамотности является интенсивное вовлечение всех субъектов в процесс и широкий спектр используемых инструментов. Например, в США используются услуги консультирования кредитования - предоставление гражданам поддержки при ведении переговоров с кредиторами и реализация образовательных программ в области управления финансовыми ресурсами.

Что касается участия частных отраслевых организаций, то в США значительную долю (более 25%) реализуют частные компании и отраслевые ассоциации, например Consumers Bankers Association [Сторчак, 2014].

Как в Великобритании и Австралии, в США большое внимание уделяется вопросам финансовой грамотности школьников. В Америке реализована программа "JumpStart" - образовательная программа, обязательная для изучения в восемнадцати штатах [Сторчак, 2014].

Широкий перечень инструментов повышения финансовой грамотности и международный опыт доказали актуальность проблемы финансовой безграмотности. Вне зависимости от страны, данная проблема стоит перед государствами достаточно остро. Эффективность повышения уровня финансовой грамотности доказывают страны, применяющие различные инструменты: образовательные программы, печатные материалы, проведение обучающих мероприятий, специализированные веб-сайты, адаптированные под конкретные пользовательские группы. При этом особенно важным является проведение регулярного мониторинга финансового поведения населения и эффективности реализуемых программ с целью их дальнейшей корректировки. Передовыми странами в вопросах повышения финансовой грамотности выступают Великобритания, Германия, Австрия и США.

Инструменты повышения финансовой грамотности - Повышение финансовой грамотности населения

Похожие статьи