Договор страхования и участники страховых отношений - Основы финансов
Договор страхования является юридическим фактом, порождающим страховое обязательство. Договор страхования - это соглашение между страхователем и страховщиком о том, что страховщик обязуется при страховом случае произвести страховую выплату страхователю или иному лицу, в пользу которого заключен договор страхования, а страхователь обязуется уплатить страховые взносы (страховую премию) в установленные сроки.
Договор страхования, как и любой иной договор, совершается в результате взаимного согласия сторон. При этом соглашение, должно быть, достигнуть по всем существенным условиям договора и выражено в требуемой законодателем форме. Страховые компании при заключении договоров страхования со своими клиентами обычно применяют разработанные ими стандартные формы договоров по отдельным видам страхования. Такие договоры чаще всего отражают условия правил страхования, на основании которых страховщики вправе заключать страховые договоры в соответствии с выданной Росстрахнадзором лицензией.
Договор страхования, как любая сделка, должен отвечать общим условиям действительности сделок, предусмотренным гражданским законодательством Российской Федерации. Российское законодательство устанавливает специальные требования к форме договора страхования: он должен быть заключен письменно (ст. 940 ГК РФ). Это означает, что договор страхования может быть заключен как путем составления одного документа, подписанного сторонами, так и путем обмена документами посредством почтовой, телеграфной, телефонной, электронной и иной связи. Согласно Гражданскому Кодексу письменная форма договора считается соблюденной, если на письменное предложение одной из сторон заключить договор (оферту) другая сторона вместо письменного ответа совершила действия, которые она должна была совершить в соответствии с предлагаемым ей договором : например, уплатила соответствующую сумму денег (страховую премию)- такие действия будут считаться согласием заключить договор (акцептом).
Различный подход к формам заключения договора страхования объясняется, во-первых, особенностями видов страхования, а во-вторых, традициями страховой компании либо потребностями самих страхователей. В любом случае договор страхования будет считаться заключенным только тогда, когда стороны достигли соглашения по всем существенным условиям договора и выразили его в требуемой законом форме.
Существенными условиями договора страхования являются условия, без которых страховой договор невозможен как таковой.
Например, при заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
- 1. об определенном имуществе либо ином имущественном интересе; 2. о характере события, на случай, наступление которого осуществляется страхование (страховой случай); 3. о размере страховой суммы; 4. о сроке действия договора.
При заключении договора личного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:
- 1. о застрахованном лице; 2. о характере события (страхового случая); 3. о размере страховой суммы; 4. о сроке действия договора.
Несущественными можно считать, например, такие условия:
- 1. размер страховых платежей 2. порядок уплаты страховых взносов; 3. последствия неуплаты взносов; 4. порядок вступления договора в силу; 5. порядок определения ущерба, выплаты страховой суммы.
Особая конструкция договора страхования - это трехсторонний договор, заключенный в пользу выгодоприобретателя. Закон о страховании практически не накладывал ограничений на возможность страхователя назначить в договоре выгодоприобретателя или заменить его, застраховать не свой интерес, а чужой или заменить застрахованное лицо.
Страхователь - юридическое или дееспособное физическое лицо, заключившее со страховщиком договор страхования или являющееся таковым в силу закона, которое обязано уплатить страховщику страховую премию, а при наступлении страхового случая вправе требовать от страховщика страховую выплату.
Застрахованное лицо - это лицо, в жизни которого должен произойти страховой случай, непосредственно связанный с личностью или обстоятельствами его жизни (личное страхование) либо затрагивающий сохранность его имущественных прав и имущества (имущественное страхование). В отношении договоров личного страхования установлено, что застрахованное лицо либо его наследники являются выгодоприобретателями, если в договоре не установлено иное.
Выгодоприобретатель - физическое или юридическое лицо, назначенное страхователем в качестве получателя страховых выплат по договору страхования. В случае если в личном страховании выгодоприобретатель не указан, им являются физические лица - наследники застрахованного. В отличие от страхователя, выгодоприобретателем может быть не только полностью дееспособное лицо, но и несовершеннолетний, а также малолетний гражданин (например, малолетние наследники умершего застрахованного в личном страховании).
Страховщик - юридическое лицо любой организационно-правовой формы, созданное в целях осуществления страховой деятельности (по законодательству РФ - страховая организация или общество взаимного страхования) и имеющее лицензию на осуществление страховой деятельности на территории РФ. Предметом непосредственной деятельности страховщиков не может быть производственная торгово-посредническая и банковская деятельность.
Страховой агент - юридическое или дееспособное физическое лицо, действующее от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями. Страховой агент выступает поверенным страховой компании и совершает порученные ему действия от имени и за счет страховщика.
Страховой брокер - независимое юридическое или физическое лицо, имеющее лицензию на проведение посреднических операций по страхованию. Страховой брокер действует от имени и по поручению страхователя или в перестраховании - от имени и по поручению страховщика по прямому страхованию. Брокерская деятельность в страховании, перестраховании или состраховании - это посредническая деятельность по покупке или продаже страховых услуг, подразумевающая содействие соглашению между сторонами, заинтересованными в страховании, предусматривающая ведение переговоров по страхованию согласно волеизъявлению страхователя, конечной целью которой является определение условий и форм страхования, взаимоприемлемых для сторон.
Страховые актуарии - субъекты страхового дела: граждане РФ, имеющие квалификационный аттестат и осуществляющие на основании трудового договора или гражданско-правового договора со страховщиком деятельность по расчетам страховых тарифов, страховых резервов страховщика, оценке его инвестиционных проектов с использованием актуарных расчетов.
Похожие статьи
-
В соответствии с законом РФ "Об организации страхового дела в Российской Федерации" всю совокупность страховых отношений можно разделить на три отрасли....
-
Экономическая сущность и признаки страховых отношений - Основы финансов
Страховые отношения имеют глубокие исторические корни и в их подлинном виде известны с эпохи средневековья. Страхование в докапиталистических обществах...
-
Функции и роль страхования - Основы финансов
В соответствии с Федеральным законом "Об организации страхового дела в Российской Федерации" от 27.11.92 г. N 4015-1 страхование представляет собой...
-
Необходимость и содержание страховой защиты - Основы финансов
Страхование известно как способ защиты, метод компенсации причиненного ущерба. Оно обеспечивает стабильность, непрерывность общественного производства,...
-
Социальное страхование в РФ: сущность, цели, задачи, функции и принципы Прошедший век ознаменовался большими преобразованиями в социальной сфере....
-
Формирование налоговой базы по НДФЛ в отношении взносов и выплат по договорам страхования состоит в следующем: - страховые взносы, осуществляемые...
-
Страховые выплаты, получаемые физическим лицом, облагаются налогом. Это касается выплат, получаемых по полисам добровольного страхования. Есть некоторые...
-
Работодатель (организация или предприниматель) предлагает, а чаще заставляет отдельных своих работников зарегистрироваться в качестве индивидуальных...
-
Явного нарушения закона в применении гражданско-правового договора при оформлении трудовых отношений нет. Однако, как следует из Постановления Пленума...
-
В настоящее время в условиях современной рыночной экономики неустанно возрастает роль некоммерческих организаций, оказывающие услуги населению. Чтобы...
-
Бюджетный процесс и его участники - Основы финансов
В соответствии с Бюджетным кодексом РФ бюджетный процесс представляет собой регламентируемую нормами права деятельность органов государственной власти,...
-
Финансы как экономическая категория: признаки финансовых отношений - Основы финансов
Финансы как экономическая категория выражают экономические отношения по поводу производства, распределения и использования валового внутреннего продукта...
-
Поиск путей и вариантов эффективного решения выявленных проблем, выдвижение предложений и практических рекомендаций по улучшению результатов деятельности...
-
Способы управления финансовыми рисками - Финансовый анализ как основа управления финансовыми рисками
Управление финансовыми рисками предприятия представляет собой процесс предвидения и нейтрализации их негативных финансовых последствий, связанный с их...
-
Экономические выгоды и издержки слияний - Основы управления корпоративными финансами
Экономическая прибыль (англ. Economic profit ) -- это прибыль, остающаяся у предприятия после вычета всех затрат, включая альтернативные...
-
Виды, функции и участники валютного рынка - Валюта и валютные отношения
Валютный рынок - это определенным образом организованная совокупность отношений по купле-продаже валюты одной страны за валюту другой страны или ценных...
-
Как уже указывалось, при формировании, распределении и использовании денежных средств предприятий возникают многообразные финансовые отношения. Это...
-
Налоговая система РФ - Основы финансов
Налоговая система - это совокупность различных видов налогов в построении и методах исчисления которых реализуются принципы налогообложения. Налоги - это...
-
Сущность и источники государственных доходов - Основы финансов
Существование государственных расходов обуславливает существование государственных доходов. Государственные доходы - это денежные отношения, связанные с...
-
Задачи и функции органов государственного финансового контроля в РФ - Основы финансов
Принцип разделения власти, закрепленный в Конституции РФ и конституциях (уставах) субъектов Федерации, предусматривает контроль финансовой деятельности...
-
Основы налоговой системы. - Налоги
По Закону Российской Федерации "Об основах налоговой системы в Российской Федерации" от 27 декабря 1991г. под налогом, сбором, пошлиной и другим платежом...
-
Правовое содержание ипотечных отношений в РФ - Проблемы ипотечного кредитования в России
В условиях хронического недостатка государственных средств традиционной задачей для органов власти всех уровней стало привлечение внебюджетных денежных...
-
Фонд социального страхования имеет существенные отличия от других внебюджетных страховых фондов в отношении порядка получения и расходования средств....
-
Фонд социального страхования его цели, задачи и система организации Конституция страны определяет Российскую Федерацию, как социальное государство,...
-
С переходом экономики Кыргызстана к рыночным основам хозяйствования перед отечественной финансовой наукой встала задача выработки новых подходов к...
-
Характеристика основ финансового планирования и прогнозирования Роль финансового планирования и прогнозирования в рыночной экономике Рынок, зародившийся...
-
Установление правильного финансового менеджмента в больших компаниях нашей страны обычно требует коренные перемены в системе всей организации. Во первых,...
-
Налоговые споры, связанные с применением трудового договора В процессе применения тех или иных способов оптимизации могут возникать спорные вопросы,...
-
Характеристика звеньев финансовой системы - Основы финансов
Финансовая система - совокупность взаимосвязанных между собой сфер и звеньев финансовых отношений, каждая из которых характеризуется особенностями...
-
Планирование ЕСН и НДФЛ возможно, прежде всего, путем оптимизации объекта налогообложения. При таком планировании следует ориентироваться на содержание...
-
Нормативная правовая основа валютного контроля - Валюта и валютные отношения
Валютный контроль не может осуществляться, не имея соответствующих основ. Под основами валютного контроля следует понимать необходимые условия, которые...
-
В условиях современной рыночной экономики на большинстве товарных рынков используют маркетинговые стратегии. При этом цена как денежное выражение...
-
Планирование является важнейшей функцией управления, связанной с предвидением целей фирмы, результатов ее деятельности, путей и ресурсов, необходимых для...
-
Сущность, функции и значение государственного кредита - Основы финансов
Государственный кредит - это совокупность экономических отношений, складывающихся между государством в лице его органов власти, с одной стороны, и...
-
Понятие и социально-экономическая основа финансов Именно с возникновением государства одновременно появились и финансы, в период расслоения общества на...
-
Управление государственным долгом - Основы финансов
Финансы государственный бюджет доход Существование государственного долга предполагает обязанность государства им управлять. Понятие управления...
-
В соответствии со ст. 156 НК РФ, налогоплательщики при осуществлении предпринимательской деятельности в интересах другого лица на основе договоров...
-
Типы финансовой политики - Основы финансов
Содержание финансовой политики, ее основные направления зависят от уровня развития науки о роли государства в развитии общества и соответствующих...
-
Сущность, характерные черты и элементы налогов - Основы финансов
Налог - обязательный, индивидуально безвозмездный платеж, взимаемый с юридических и физических лиц в форме отчуждения принадлежащих им на праве...
-
История развития и социально-экономическая сущность бюджета - Основы финансов
В современных условиях центральное место в любой финансовой системе занимает бюджет (в переводе с англ. - сумка, кошелек). Однако история финансов...
Договор страхования и участники страховых отношений - Основы финансов