Заключение - Управление кредитными рисками на примере Волгоградского Отделения Сбербанка России

В результате проведенного исследования кредитных рисков можно сделать следующие выводы.

Как и любая другая предпринимательская деятельность, банковская деятельность сопряжена с риском. Под риском понимаются возможные отклонения результатов деятельности банка в худшую сторону от прогнозируемых в момент принятия решения о проведении операции. Риск выражается вероятностью наступления и концентрации таких нежелательных для банка внутренних и внешних обстоятельств, которые в результате могут привести к потери прибыли, значительным убыткам, сокращению ресурсной базы, потере ликвидности и, в худшем случае банкротству.

Но особого внимания в системе всех банковских рисков заслуживает кредитный риск, так - как операции кредитования являются наиболее доходными, но в тоже время и самыми рискованными. Следовательно, для снижения риска от операций кредитования необходимо выделение тех факторов, которые приводят к невозможности или нежеланию заемщика расплатиться по своим обязательствам. Однако для эффективного управления кредитным риском необходимо также построение последовательной системы управления кредитным риском, а также анализ экономического развития региона, что позволит определить отрасли, которые имеют более низкий уровень риска по сравнению со средним, а также отраслей, в которых банк может получить более высокую доходность по кредитованию.

Несмотря на сложившуюся в области конкуренцию на рынке ссудных капиталов наблюдается заметный рост кредитного портфеля на протяжении всего анализируемого периода. Наибольший удельный вес занимают кредиты, выдаваемые юридическим лицам. При работе с юридическими лицами очень велик риск не возврата кредита, данный аспект приводит к дополнительным расходам и является одним из показателей, негативно влияющих на финансовый результат.

Следовательно, для снижения риска от операций кредитования необходимо:

Во - первых, провести анализ экономического развития региона, что позволит определить отрасли, в которых банк может получить более высокую доходность по кредитованию. Наиболее доходными отраслями в Волгоградской области, с точки зрения кредитования, на сегодняшний день являются отрасли промышленности, торговли, общественного питания.

Во - вторых, необходимо выделить факторы, приводящие к возникновению рисков. К таким факторам можно отнести:

    1. Риск, связанный с заемщиком:
      -объективный - неспособность заемщика выполнить свои обязательства за счет текущих денежных нахождений или за счет продажи активов. -субъективный - репутация заемщика в деловом мире, его ответственность и готовность выполнять свои взятые обязательства. -юридический - недостатки в складывании кредитного соглашения.
    2. Риски, связанные с предметом залога:
      -ликвидности - невозможность реализации предмета залога; -конъюнктурный - возможное изменение предмета залога на протяжении действия кредитного соглашения; -потери - потеря предмета залога; -юридический - недостатки в складывании и оформлении договора залога.
    3. Системный риск - изменения в экономической системе, которые могут повлиять на финансовое состояние заемщика (например, изменение налогового законодательства). 4. Форс - мажорный риск - землетрясения наводнения, катастрофы, смерчи, забастовки, воинские действия.

В - третьих, необходима качественная оценка финансового состояния клиента, которая включает анализ:

    1. Структуры акционерного капитала и влияния акционеров или внешней группы на деятельность предприятия; 2. Устойчивости внутренней структуры группы; 3. Фактам неисполнения корпоративным клиентом своих обязательств перед кредиторами; 4. Фактам наличия негативной информации о деловой репутации корпоративного клиента; 5. Финансовому состоянию корпоративного клиента; 6. Эффективности системы управления; 7. Производственному оснащению корпоративного клиента и уровню использования современных технологий; 8. Возможности сжатия занимаемого корпоративным клиентом рыночного сегмента; 9. Соответствия клиента требованиям финансовой прозрачности; 10. Влияния налогового риска.

Для снижения рисков от операций кредитования можно предложить следующее:

    1. Принимать только оправданные риски исходя из тщательного анализа всех экономических и правовых аспектов соответствующих операций; 2. Участие в инвестиционных проектах развития передовых технологий; 3. Развитие кредитных операций с розничными клиентами - кредитование малого и среднего бизнеса, жилищного строительства (ипотеки) и потребительского кредита. С целью более рационального использования ресурсов и снижения банковских рисков, расширять практику синдицированного кредитования;

Предлагаемые на наш взгляд меры позволят снизить банковские риски от операций кредитования, что приведет к увеличению стабильности банковского сектора и развитию рыночного хозяйства региона.

Похожие статьи




Заключение - Управление кредитными рисками на примере Волгоградского Отделения Сбербанка России

Предыдущая | Следующая