Заключение - Основы взаимоотношений банка с ссудозаемщиками

В первой главе данной работы были рассмотрены теоретические аспекты основных форм и видов обеспечения возвратности банковских ссуд используемых коммерческими банками РК. В ходе данного исследования было выявлено что, самым популярным способом возвратности банковских ссуд является - залог.

Вторая глава была посвящена анализу финансовой деятельности АО "Цеснабанк". На сегодняшний день клиентами банка является около тринадцати тысяч юридических лиц и более тридцати тысяч физических лиц, что, безусловно, свидетельствует о росте доверия клиентов к банку. Главным приоритетом в деятельности банка является удовлетворение потребностей клиентов в качественных банковских услугах. Только такой подход позволил обеспечить укрепление и развитие позиций банка на финансовом рынке. Важнейший показатель устойчивости банка, его способности участвовать в высокоприбыльных операциях - собственные средства. По результатам проведенного анализа можно выделить следующее, собственный капитал банка за рассматриваемый период увеличился в 4,25 раза и на 31 декабря 2010 года составляет 8,5 млрд. тенге. Активы банка на 2010 год составляют 86 млрд. тенге, увеличившись на 2,55 раза по сравнению с аналогичным периодом прошлого года. А ссудный портфель банка вырос за период с 2008-2010 с 12 млрд. тенге до 60,9 млрд. тенге, что отразилось и на увеличение чистого дохода банка который по состоянию на 31 декабря 2010 года составляет 0,618 млрд. тенге. Также нужно отметить, что структура кредитного портфеля банка на отчетную дату 2010 года состоит из стандартных кредитов, что было достигнуто в результате проведения банком взвешенной кредитной политики и развитой системы по управлению банковскими рисками. В целом по данным, полученным за анализируемый период, я могу сказать, что АО "Цеснабанк" подтвердил свою репутацию устойчивого и динамично развивающегося финансово-кредитного учреждения.

В результате работы проделанной в третьей главе были выяснено, что в современных условиях залог, хотя и занимает значительное место среди иных способов обеспечения обязательств, вытекающих из кредитных договоров, имеет проблемы с определением стоимости предмета залога и длительный, неоперативный процесс реализации заложенного имущества.

На стадии оценки и реализации предмета залога у банков возникают следующие трудности:

    - сложность прогнозирования цены залога, так как для этого необходимо идеальное знание соответствующего товарного рынка; - невозможностью точного прогнозирования периодичности и состояния экономического цикла; - неопределенность инфляционной динамики, которая зависит от мер государственного регулирования;

Таким образом, для адекватной оценки стоимости залога необходимо учитывать такие факторы как инфляция, динамику экономической и правовой конъюнктуры. Т. е. все факторы предопределяют проведение макроэкономических прогнозов для разработки собственной эффективной кредитной политики.

Также возникают проблемы при снижении рисков коммерческих банков связанных с кредитованием отрасли строительства. Как известно в Казахстане при оценке стоимости недвижимости в основном используется рыночный метод являющейся не достаточным для определений реальной стоимости имущества. И не редкостью также является завышение независимыми оценщиками стоимость предмета оценки по просьбе клиентов, что в свою очередь отражается на росте цен.

По моему мнению, решение данной проблемы возможно при внесении изменений в методику оценки недвижимости путем использования смешанного подхода. Который включает проведение оценки недвижимости тремя методами: рыночный метод, доходный метод и затратный метод.

В банковской практике возникают проблемы связанные с длительностью процедуры реализации заложенного имущества. Изучив наше законодательство, я считаю, что возникновение данной проблемы связано с тем, что Гражданский кодекс РК независимо от того, в каком порядке обращено взыскание на заложенное имущество: в судебном или в не судебном порядке, во всех случаях предполагается лишь один порядок реализаций заложенного имущества - путем проведения публичных торгов, что в отдельных случаях неоправданно затрудняет реализацию залога. И таким случаем может быть, например, заложенные продукты питания при залоге товаров в обороте и проведение торгов в этом случае, может выглядеть просто нелепо. Т. е. публичные торги только затянут время и потребуют неоправданных расходов на их проведение. Также нецелесообразно при определенных обстоятельствах при двухмесячной регламентации порядка организации торгов реализация скоропортящихся товаров, срочных имущественных прав, с окончанием срока которых прекращается их залог. Таким образом, возникает вопрос, зачем проводить публичные торги, если например, для заложенного имущества есть покупатель и залогодатель с залогодержателем согласны на продажу заложенного имущества именно этому покупателю?

Вышеизложенное говорит о том, что в законодательных актах необходима регламентация различных способов реализации заложенного имущества и то, что нашему законодательству целесообразно взять за основу опыт законодательства зарубежных стран, регулирующих порядок реализации залогового права и предусматривающих различные способы реализации заложенного имущества в зависимости от вида залога или заложенного имущества.

Похожие статьи




Заключение - Основы взаимоотношений банка с ссудозаемщиками

Предыдущая | Следующая