Участие коммерческих банков в создании так называемых "банковских денег" - Структура современной банковской системы

Коммерческие банки в процессе своей деятельности создают так называемые "банковские деньги". Это происходит следующим образом - вкладчик приносит денежные средства в банк, банк часть этих денег переводит в резервы, а оставшуюся часть выдает в виде кредита другому клиенту, который расходует их на приобретение товара. Деньги, потраченные на приобретение товара, поступают на счет в другой банк, который их также выдает в виде кредита клиенту, перечислив предварительно определенный процент из них в резервные фонды [7]. Таким образом, первоначальная сумма денежных средств приумножается. Рассмотрим на следующем примере процесс образования "банковских денег".

Например, предприниматель взял кредит в банке А на сумму 1000 тыс. руб. и купил на них автомобиль. Автомобильный магазин, получив эти деньги, вкладывает их в другой банк Б. Банк Б, получив 1000 тыс. руб. не может выдать кредиты на всю эту сумму, т. е. на 1000 тыс. руб. Так как при резервной норме в 10 %, он обязан100 тыс. руб. передать в ЦБ. В свою очередь, банк Б может 900 тыс. руб. в виде избыточных резервов отдать взаймы другому предпринимателю. Таким образом, после предоставления одного этого кредита, образуется масса денег, равная (1000 тыс. руб. (это сумма взятая покупателем автомобиля в банке А) + сумма, вырученная продавцом автомобиля и частично переданная в банк Б в 900 тыс. руб.) 1900 тыс. руб. Таким образом первичная сумма денег в 1000 тыс. руб. , пройдя одну торговую сделку, превратилась в 1900 тыс. руб. А если таких сделок банки совершают до нескольких десятков в день, то первоначальные суммы денег могут многократно увеличиваться даже в течение одного банковского дня.

Такое формирование "банковских денег" порождает эффект мультипликатора предложения денег.

Денежный мультипликатор (от лат. multiplicare -- множить, приумножать, увеличивать) -- экономический коэффициент, равный отношению денежной массы к денежной базе и демонстрирующий, в частности, степень роста денежной массы за счет кредитно-депозитных банковских операций.

Денежный мультипликатор проявляет себя двояко -- как кредитный мультипликатор и как депозитный мультипликатор.

Сущность кредитного мультипликатора заключается в том, что мультипликация может осуществляться только в результате кредитования хозяйства, то есть кредитный мультипликатор представляет собой двигатель мультипликации. Банки, выдавая кредиты, получают прибыль. Процесс получения прибыли за счет вложенных клиентами средств называется кредитным расширением или кредитной мультипликацией. Если клиент снимает деньги со своего счета и величина депозитов уменьшается, то произойдет противоположный процесс -- кредитное сжатие.

В свою очередь депозитный мультипликатор отражает объект мультипликации -- деньги на депозитных счетах коммерческих банков.

Центральный банк контролирует и регулирует процесс денежной мультипликации и деятельность коммерческих банков, через которые и работает механизм мультипликациипосредством установления нормы отчислений коммерческими банками в обязательные резервы.

Банковский мультипликатор определяется по формуле:

Bankmult=1/rr, где rr - норма резервных требований. Зная величину первоначального вклада и норму резервных требований можно рассчитать сумму созданных "банковских денег".

M банк денег= Bankmult х D, где - D величина депозитов (вкладов).

В нашем условном примере сумма банковских денег первоначально выданного кредита в 1000 тыс. руб. может достигнуть через определенное время (1000 тыс. руб. х 10) 10 млн. руб.

Исходя из изложенного, можно сделать вывод о том, что банковские деньги по воздействию на рынок можно приравнять к эмиссии (выпуску) денег в обращение ЦБ, так как чем больше в банках открыто счетов, тем больше необходимость в наличных денежных средствах, соответственно тем больше население и предприятия требуют от государства наличной денежной массы. Поскольку банковские деньги оказывают серьезное влияние на повышение инфляции в стране, за ними должен быть установлен строгий контроль со стороны Центрального Банка России. Такой контроль Центральный банк осуществляет, увеличивая или уменьшая норму резервирования, т. е. расширяет или сужает эмиссионные возможности коммерческих банков, тем самым выполняя одну из основных своих функций -- функцию денежно-кредитного регулирования.

Похожие статьи




Участие коммерческих банков в создании так называемых "банковских денег" - Структура современной банковской системы

Предыдущая | Следующая