Система страхования банковских вкладов и участие банков в данном процессе - Совершенствование депозитной политики банка

Создание системы обязательного страхования банковских вкладов населения является специальной государственной программой, реализуемой в соответствии Федеральным законом от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в ред. 13.07.2015 г.).

Ее основная задача защита сбережений населения, размещаемых во вкладах и на счетах в российских банках на территории РФ.

Система страхования вкладов работает следующим образом: если банк прекращает работу и у него отзывается лицензия на осуществление банковских операций, его вкладчикам незамедлительно производятся фиксированные денежные выплаты.

Возмещение по вкладам в банке, в отношении которого наступил страховой случай, выплачивается вкладчику в размере 100 процентов суммы вкладов в банке, но не более 1 400 000 рублей. Если вкладчик имеет несколько вкладов в одном банке, суммарный размер обязательств которого по этим вкладам перед вкладчиком превышает 1 400 000 рублей, возмещение выплачивается по каждому из вкладов пропорционально их размерам. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в ред. 13.07.2015 г.).

Страхованию подлежат все денежные средства физических лиц в банках за исключением Лаврушин О. И. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2016. - 448 с.:

    - средств физических лиц-предпринимателей без образования юридического лица; - вкладов на предъявителя; - средств, переданных банкам в доверительное управление; - вкладов в филиалах российских банков, находящихся за границей.

Для получения возмещения по вкладам вкладчик должен представить в Агентство по страхованию вкладов (его уполномоченному банку-агенту) заявление и документы, удостоверяющие его личность. Сделать это можно в любое время со дня наступления страхового случая до завершения в банке конкурсного производства, которое длится, как правило, до 2 лет. Требования "опоздавших" будут удовлетворяться в исключительных случаях, например, при тяжелой болезни, длительной заграничной командировке. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в ред. 13.07.2015 г.).

Выплата возмещения по вкладам производится Агентством в соответствии с реестром обязательств банка перед вкладчиками, формируемым банком, в отношении которого наступил страховой случай, в течение трех дней со дня представления вкладчиком в Агентство документов, но не ранее 14 дней со дня наступления страхового случая (этот период необходим для получения от банка информации о вкладах и организации расчетов). Возмещение по вкладам выплачивается в течение трех дней после получения от вкладчика согласия на перечисление ему конкретной суммы возмещения по его вкладам. Федеральный закон от 23.12.2003 г. № 177-ФЗ "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации" (в ред. 13.07.2015 г.).

Пример: Вкладчик имеет в банке два вклада на общую сумму 1 500 000 рублей. Причитающиеся вкладчику проценты по вкладам, рассчитанные на день наступления страхового случая, составляют 50 000 рублей. Непогашенный остаток потребительского кредита, взятого вкладчиком в этом банке, составляет 70 000 рублей, а проценты по нему - 15 000 рублей.

Размер обязательств банка перед вкладчиком:

1 500 000 + 50 000 = 1 550 000 (руб.)

Размер обязательств вкладчика:

70 000 + 15 000 = 85 000 (руб.)

Размер обязательств банка за вычетом требований к вкладчику:

1 550 000 - 85 000 = 1 465 000 (руб.)

Размер страхового возмещения для вкладчика: 1 400 000 рублей. Турбанов А. В. Участие Агентства по страхованию вкладов в предупреждении банкротства кредитных организаций // Деньги и кредит. - 2014. - № 3.

Вкладчик может узнать размер своего страхового возмещения при обращении в банк-агент.

Валютные вклады пересчитываются в рубли по курсу Банка России на дату наступления страхового случая. Если вкладчик имеет денежные обязательства перед банком (например, кредит), размер страхового возмещения определяется, исходя из общей суммы застрахованных средств вкладчика за вычетом его обязательств перед банком.

Участие в системе страхования обязательно для всех банков, имеющих право на работу с частными вкладами. Вклады считаются застрахованными со дня включения банка в реестр банков - участников системы.

Финансовой основой системы является фонд обязательного страхования вкладов. Основными источниками формирования фонда являются Лаврушин О. И. Деньги. Кредит. Банки: Учебник / Под ред. О. И. Лаврушина. - М.: КНОРУС, 2016. - 448 с.:

    - первоначальный имущественный взнос Российской Федерации в размере 2 млрд. руб.; - страховые взносы банков и пени за их несвоевременную уплату; - доходы от инвестирования средств фонда.

Страховые взносы едины для всех банков и уплачиваются ими ежеквартально. Ставка страховых взносов банков устанавливается Советом директоров Агентства, она не может превышать 0,15 % средней величины вкладов за квартал. В случае дефицита фонда ставка страховых взносов может быть увеличена до 0,3 %.

Федеральный закон от 28.12.2013 г. № 422-ФЗ "О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений", Федеральный закон от 28.12.2013 г. № 422-ФЗ "О гарантировании прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования Российской Федерации при формировании и инвестировании средств пенсионных накоплений, установлении и осуществлении выплат за счет средств пенсионных накоплений" (ред. от 30.12.2015 г.). создается система гарантирования прав застрахованных лиц в системе обязательного пенсионного страхования. Данная система призвана обеспечить сохранность номинала всех поступлений на пенсионный счет застрахованного лица, который гарантированно сохранится для расчета предстоящей пенсии. В случае если пенсия уже назначена, ее размер гарантируется полностью. При недостаточности средств негосударственных пенсионных фондов для обеспечения сохранности накоплений застрахованных лиц будут использоваться средства фонда гарантирования пенсионных накоплений, формируемого в Агентстве за счет взносов негосударственных пенсионных фондов и Пенсионного фонда России. Минимальная ставка взносов составит 0,0125 % суммы средств пенсионных накоплений, сформированных у страховщика по состоянию на 31 декабря. Администратором системы является Агентство по страхованию вкладов. Оно будет аккумулировать взносы и контролировать их поступление, а также инвестировать средства фонда гарантирования пенсионных накоплений. При наступлении гарантийных случаев Агентство будет осуществлять выплаты гарантийного возмещения. В случае аннулирования лицензии негосударственного пенсионного фонда оно также будет выполнять функции его ликвидатора (конкурсного управляющего).

Похожие статьи




Система страхования банковских вкладов и участие банков в данном процессе - Совершенствование депозитной политики банка

Предыдущая | Следующая