Развитие почтово-банковских услуг
Последние три-четыре года характеризуются высокими темпами роста российского рынка розничных банковских услуг. За этот период значительно увеличилось количество банков, обслуживающих физических лиц и стремящихся развивать свой бизнес в регионах России. Развитие технологий, повышение качества обслуживания, расширение продуктовой линейки, а также рост спроса населения на банковские продукты и услуги вынуждают российские и иностранные банки сфокусироваться на поиске альтернативных подходов к наращиванию клиентской базы. Банки заинтересованы в решении проблем доступности населению страны банковских услуг и расширении сети продаж банковских продуктов. Многие из них с целью максимально охватить потенциальную клиентскую аудиторию сотрудничают с розничными торговыми сетями, крупными государственными и частными предприятиями, к которым относится ФГУП "Почта России".
Сегодня ФГУП "Почта России" - самая крупная розничная сеть в стране, насчитывающая около 42 тысяч отделений, покрывающая все регионы, в том числе труднодоступные районы и сельскую местность, где предложение банков либо крайне ограничено, либо полностью отсутствует. Данный факт позволяет рассматривать почту как уникальный канал продвижения банковских услуг.
В мире существует множество примеров успешного сотрудничества почты и банков. Почтово-банковская деятельность представлена практически на всей территории Европы и в ряде стран Азии. Практика показывает, что отношения почты и банков формируются по-разному с учетом различий в законодательном регулировании почтовой и банковской деятельности, а также национальных особенностей формирования данных отраслей. В одних странах почта самостоятельно оказывает финансовые услуги и сотрудничает с банками, выступая в роли их агента и оказывая услуги банков за определенный процент. К таким странам можно отнести Италию, Швейцарию, до недавнего времени Японию и др. В других странах почтово-банковские услуги предоставляются и контролируются не почтой, а специально созданным почтовым банком. Система почтовых банков характерна для таких стран, как Германия, Англия, Нидерланды, Скандинавские страны и др.
В мире насчитывается свыше 80 национальных почтовых банков, большинство из которых существуют уже на протяжении нескольких десятилетий. Они различаются по формам собственности и спектру предоставляемых услуг, принципам взаимодействия с почтой и технологиям, рыночной доле. Их общими чертами выступают ценовая дифференциация и большая доступность услуг по сравнению с традиционными кредитными институтами, наличие разветвленной сети обслуживания. В ряде случаев они играют системообразующую роль в национальных экономиках, и поэтому государство предоставляет им определенные преференции. Как правило, почтовые банки за счет широкой географии присутствия почты обеспечивают общенациональный охват и предоставляют наименее обеспеченным слоям населения возможность доступа к банковским услугам.
Наибольшее развитие они получили в странах Европы. Изначально почтово-банковские услуги населению оказывались почтой, затем подразделение, предоставляющее финансовые услуги, выделялось и преобразовывалось в отдельное юридическое лицо - почтовый банк, контролируемый, как правило, самой почтой или государством (многие почтовые банки впоследствии были полностью или частично приватизированы). Степень универсализации почтовых банков неодинакова: одни близки классическим кредитным организациям, другие делают акцент на своих специфических преимуществах. Рассмотрим опыт функционирования различных моделей зарубежных почтовых банков.
Одним из ярких примеров успешного почтово-банковского бизнеса является немецкий Postbank, созданный в 1989 году немецкой почтовой службой Deutsche Bundespost для оказания финансовых услуг населению, который впоследствии преобразовался в крупный универсальный банк, обслуживающий розничных и корпоративных клиентов и являющийся одним из лидеров на немецком рынке банковских услуг. В настоящее время банк обслуживает более 14,5 миллиона розничных и более 40 тысяч корпоративных клиентов по всей стране, используя собственную сеть отделений (более 850), почтовую сеть (более 9 тысяч почтовых отделений), сеть банкоматов (более 2 тысяч) и дистанционные каналы продаж. Одной из основных тенденций на европейских финансовых рынках и рынках других развитых стран является развитие телекоммуникаций и Интернета, способствующих развитию таких услуг, как теле-банкинг и интернет-банкинг, в результате чего идет постепенное вытеснение финансовых услуг в отделениях почтовой связи и банков. Так, услугой по управлению счетом через Интернет в немецком почтовом банке ежегодно пользуются более 2,5 млн. клиентов, операции со счетом по телефону осуществляют более 3 млн. клиентов благодаря эффективной системе call-центров банка.
Голландский ING Post Bank действует уже более ста лет и в качестве самостоятельного универсального банка входит в состав транснациональной финансовой группы ING. В настоящее время почтовый банк осуществляет свыше 50% всех внутренних платежей в стране, а его розничная клиентская база превышает 7 млн. человек. Через почтовую сеть он реализует полноценный спектр услуг, включая ипотечное кредитование, обслуживание карточных "программ лояльности", трастовые, пенсионные, консалтинговые и др. Для частных клиентов применяются дифференцированные пакетные тарифы, зависящие, например, от длительности взаимного сотрудничества. При этом базовый пакет основных услуг для клиентов бесплатен. Для корпоративной клиентуры банк использует неординарный принцип тарификации: он взимает фиксированную сумму комиссионного вознаграждения в год независимо от объема операций. Это позволило установить партнерские отношения с 3/4 компаний страны.
Центральным звеном технологии является платежная "жиро-система", интегрирующая воедино банковские и почтовые счета. Помимо традиционного канала обслуживания, в почтовых отделениях банк предоставляет круглосуточные альтернативные каналы доступа через развитую сеть специализированных терминалов, интернет, телефонные каналы ("жирофон"). На основе данной модели при непосредственном участии банка реализована аналогичная концепция почтово-банковского бизнеса в Канаде и Бразилии.
Французский финансовый оператор La Post органично связан с самой почтовой системой, выступая, по сути, ее финансовой службой. Реализация внешних финансовых услуг стала для почты настолько эффективной, что постепенно соответствующая структура обрела известную автономность, а ее функции эволюционировали в традиционно банковские. В настоящее время этот "почтовый банк" обслуживает свыше 9 млн. частных клиентов, а по комплексности финансового обслуживания и масштабам сети продаж он входит во Франции в число лидеров.
Израильский почтовый банк "Хадоар" представлен в каждом почтовом отделении страны. Нетрадиционным альтернативным каналом продаж выступает широкая сеть так называемых "почтовых ящиков самообслуживания", в которые клиенты помещают чековые распоряжения на основные операции. При оказании ряда стандартных услуг комиссионные не взимаются. Целевыми сегментами банка являются представители малого бизнеса, а также молодежь и пенсионеры (число частных клиентов составляет около 250 тыс.).
Очевидно, в современную эпоху информатизации и глобализации даже в развитых странах почтово-банковский бизнес остается во многом автономным, сохраняя присущие ему достоинства, прежде всего ценовую и территориальную доступность. Это обусловлено его преимущественной ориентацией на внутренние национальные рынки, а также самим характером решаемых им задач. почтовый банк платежный инфраструктура
Масштабы почтово-банковской деятельности за рубежом свидетельствуют о том, что почтовые банки во многом формируют национальные рынки розничных финансовых услуг. Обслуживание корпоративного сектора для них, как правило, имеет меньший приоритет. Аккумуляция крупных ресурсов и доминирование в области осуществления внутренних платежей населения определяют высокую социальную значимость почтовых банков.
Четкая идентификация почтово-банковского бизнеса в ряде стран затруднена, поскольку использование банками почтовой инфраструктуры, равно как и оказание финансовых услуг, собственно почтой, не является исчерпывающим критерием. Различия в классификационных признаках обусловлены как интеграционными процессами в бизнесе, так и сугубо национальной спецификой. Поэтому однозначное определение почтово-банковского бизнеса возможно лишь для конкретной страны или их группы.
В мире существуют три базовые модели почтово-банковской деятельности: специализированный банк (английская); финансовая служба почты, выполняющая банковские функции (французская); симбиоз банка и почты, когда она передает собираемые ресурсы в управление банку (немецкая). Для каждого государства выбор, в конечном счете, определяется степенью либеральности банковской и правовой сфер, технологичностью и масштабами почтовой системы и другими факторами. Для России в силу ее специфики приемлем только последний вариант.
В России, в отличие от европейских стран, где почтово-банковский бизнес существует достаточно давно, данное направление деятельности находится на начальной стадии развития. В настоящее время формируются предпосылки для интенсивного развития этого направления деятельности: рассматривается возможность пересмотра ряда нормативных документов, регулирующих почтово-банковский бизнес; растет спрос на банковские услуги в целом по стране; ряд банков сотрудничает с национальным оператором почтовой связи и разрабатывает совместные проекты; началась системная реформа почтовой отрасли. Полнофункциональное банковское обслуживание в российских условиях практически невозможно из-за объективной ограниченности спектра почтово-банковских услуг, что не позволит почтовому банку адекватно развиваться, успешно конкурировать и оперативно реагировать на изменение внешних условий.
В настоящее время в России с ФГУП "Почта России" работает несколько федеральных и региональных банков в направлении развития почтово-банковских услуг. При этом применяются различные схемы взаимодействия: агентские схемы, технологии почтовых переводов, организация удаленных рабочих мест банков в отделениях почтовой связи. Данное направление рассматривается банками как эффективный способ расширения точек присутствия и внедрения клиентоориентированных продуктов и услуг, доступных широким слоям населения России. Однако пока этот бизнес ни для одного из банков не является системным или профильным, реализуется фрагментарно и в недостаточной степени. На данный момент из 42 тысяч почтовых отделений банковские услуги предоставляются лишь в 6-7 тысячах отделений.
Использование потенциала почтовой сети обеспечит доступ сельским жителям к широкому спектру банковских услуг, таких как получение/погашение потребительских кредитов, оформление банковских вкладов, получение наличных денежных средств по банковским картам, а также позволит повысить финансовую культуру населения и сгладить диспропорции в социально-экономическом развитии между городскими и сельскими регионами. Развитие данного направления бизнеса привлечет в экономику значительные объемы незадействованных денежных ресурсов, что будет способствовать росту капитализации и кредитоспособности банковской системы.
Руководство ФГУП "Почта России" также заинтересовано в сотрудничестве банками и развитии почтово-банковских услуг. Согласно действующему законодательству, почта может оказывать ряд финансовых услуг самостоятельно: выплата пенсий, пособий, иных социальных и целевых выплат, переводы денежных средств по России (почтой была создана собственная система переводов "КиберДеньги"), прием платежей и др. Сегодня доход от финансовых услуг приносит почте до 40% доходов. Однако, чтобы клиент получил возможность сделать банковский вклад или получить потребительский кредит в почтовом отделении, необходимо партнерство почты и банков.
Исходя из проведенного анализа, можно сформулировать ключевые определения. Почтово-банковским является бизнес банковского профиля, обладающий признаками системности, который обусловливает такую форму функциональной интеграции банка и почты, при которой конечная реализация стандартных банковских услуг осуществляется почтой на компенсационной основе. В свою очередь, почтовым банком может быть признана кредитная организация, уполномоченная использовать почтовую сеть или ее часть для бесконтактного оказания как минимум элементарного комплекса банковских услуг и при условии, что такая деятельность выступает для банка системообразующей. Банки, соответствующие приведенному определению, в России пока отсутствуют.
Очевидно, в России нецелесообразно стремиться к полнофункциональному банковскому обслуживанию на почте. В самом деле, даже обычные операции с ценными бумагами актуальны лишь для узкого целевого сегмента потребителей. Слишком велика разница в возможностях и нуждах клиентов традиционного и почтового банка, основной целевой аудиторией которого являются мало - и среднеобеспеченные слои населения, а также мелкий частный бизнес. Кроме того, фактор большой территории существенно влияет на себестоимость операций и их скорость, увеличивает издержки на тиражирование новых услуг. При этом концентрация почтово-банковской деятельности в крупных городах с высоким уровнем финансового сервиса нивелирует ее ценность для потенциальной клиентуры. Самой философии этого бизнеса при условии его системности должен быть присущ акцент на работе с потребителями на периферии.
Похожие статьи
-
Введение - Банковские услуги и их развитие в Республике Казахстан (на примере АО "Цеснабанк")
"Банк" - это специфический экономический институт, создающий особый продукт, связанный с движением денежных потоков, аккумулированных у юридических и...
-
Все чаще и чаще мы сталкиваемся с электронными расчетами, и все чаще и чаще современные инструменты денежного обращения начинают вытеснять на некоторых...
-
Роль интернета в мировой экономике С развитием банковской деятельности в Казахстане, с целью приспособления к возрастающим потребностям клиентов и...
-
Заключение - Банковские услуги и их развитие в Республике Казахстан (на примере АО "Цеснабанк")
Рынок банковских услуг Казахстана является рынком несовершенной конкуренции, в котором важное значение имеет дифференциация товара, т. е. выделение...
-
Экономическая сущность банковских услуг Рассматривая этапы развития банковской системы в Казахстане, мы наблюдаем картину сокращения банковских...
-
Одним из последних банковских продуктов является услуга "Интернет-банкинг". Повсеместное распространение вычислительной техники и распространение...
-
Страхование, как форма взаимопомощи, возникло еще на заре Человечества. Его прототипом считают заемные операции древних греков. Еще Демосфен писал о...
-
Основные перспективы дальнейшего развития рынка дистанционного обслуживания и совершенствование деятельности "Промсвязьбанк" Основные перспективы...
-
К преимуществам услуг, предоставляемых организациями микрокредитования, по сравнению с деятельностью банков второго уровня можно отнести следующее:...
-
Возможные пути решения конкретных проблем кредитования малого и среднего бизнеса. Одной из наиболее актуальных проблем для банков, по мнению зарубежных...
-
Перспективы развития интернет-банкинга в Казахстане - Интернет-банкинг и его развитие в Казахстане
Дистанционное банковское обслуживание позволяет кредитным организациям, используя различные каналы взаимодействия с клиентами, предоставлять им не только...
-
Прежде чем анализировать конкретное направление какого-либо субъекта экономики, необходимо дать его краткую характеристику. Акционерное Общество...
-
Разработка и внедрение новых банковских продуктов и услуг Создание и введение новейших банковских товаров и услуг - один из направлений банковского...
-
Понятия банковской операции, банковской услуги и банковского продукт Прежде, чем перейти к конкретной характеристике операций коммерческих банков, нужно...
-
Конкурентная борьба считается необходимой составляющей рыночной экономики. Непосредственно в процессе конкурентной борьбы совершается подбор более...
-
Совершенствование экономического механизма в условиях перехода к рынку предъявляет все более высокие требования к функционированию системы денежного...
-
Банковская услуга - это совокупность коммерческих операций, представляющая законченный комплекс услуг, удовлетворяющих какую-либо потребность клиента....
-
На текущее состояние рынка розничных банковских услуг оказывают воздействие ряд факторов. Условно их можно разделить на макроэкономические факторы и...
-
Банкомат как элемент электронной системы платежей - Коммерческие банки, их развитие
Банкоматы (АТМ. - Automated Teller Machine) - это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных...
-
Важным направлением в исследовании закономерностей динамики социально-экономических процессов является изучение общей тенденции развития. Это можно...
-
Понятия банковского продукта (услуги) и их классификация В современной литературе существует множество определений понятия услуга: 1) Услуга - все виды...
-
Проблемы анализа банковской деятельности разнообразны по характеру, значимости, распространению и др. С известной долей условности можно выделить...
-
Развитие валютных операций, прежде всего, зависит от экономического состояния республики. В Кыргызской Республике наблюдается отрицательное сальдо, то...
-
Банковские услуги - Деятельность коммерческих банков
Современный уровень развития производительных сил требует от банковского сектора предоставления все большего числа услуг своим клиентам - промышленным,...
-
Основные направления развития АО "KASPI BANK" АО "KASPI BANK" всегда делал акцент на качество услуг и стабильное последовательное развитие, отличаясь...
-
Маркетинг как фактор повышения эффективности банковской деятельности Переход к рыночным отношениям, который в настоящее время является основным...
-
Основной целью развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на...
-
В настоящее время технические и технологические аспекты деятельности кредитных организаций связаны, прежде всего, с информационными технологиями, которые...
-
Введение - Интернет-банкинг и его развитие в Казахстане
Актуальность темы дипломной работы заключается в том, что территориальная филиальная экспансия не может быть бесконечна, и в эпоху бурного развития...
-
Банки как финансовые посредники привлекают капиталы хозорганов, сбережения населения и другие свободные денежные средства, высвобождающиеся в процессе...
-
Место прохождения производственной практики - ОАО РСК Банк. Целью практики является: 1) закрепление теоретических знаний; 2) получение навыков...
-
Состояние совремнных банковских технологий, преимущества их пременения Развитие информационных технологий принципиально меняет условия оказания...
-
Основные направления качественного совершенствования банковской сферы и ее деятельности. Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это...
-
Экономическая сущность рынка розничных банковских услуг, виды розничных банковских услуг В Республике Беларусь понятие рынка розничных банковских услуг...
-
Экономико-правовая характеристика банка Банк ЦентрКредит образован 19 сентября 1988 года. Первое название одного из первых кооперативных банков СССР -...
-
Сущность деятельности банков проявляется в выполнении ими определенных функций, которые отличают их от других органов. Банковскую услугу можно...
-
Анализ рентабельности деятельности ряда западных коммерческих банков показал, что значительная часть прибыли банка создается в нынешнее пвремя за счет...
-
Сегодня в Сбербанке почти ничего не напоминает о сберегательных кассах, функции которых он выполнял на протяжении значительного периода своей истории. Но...
-
Общая характеристика ОАО "МТС-Банк" - Основные тенденции развития банковского бизнеса
Банковский вклад сберегательный Свою историю ОАО "МТС-Банк" начал с января 1993 года, когда был организован Акционерный Коммерческий Банк. Тогда он имел...
-
Основные аспекты деятельности банка АО "Народный банк Казахстана" - крупнейший универсальный коммерческий банк Республики Казахстана, успешно работающий...
Развитие почтово-банковских услуг