Развитие информационных банковских технологий - Развитие информационных банковских технологий

Развитие систем дистанционного обслуживания привело к созданию различных по объему и формам предоставления банковских услуг систем: "Интернет-Банк", "Интернет-Клиент", "Домашний Банк", "Телебанк", "Мобильный банк" или "WAP-сервис".

Благодаря объему предлагаемых системами услуг их нельзя рассматривать как дополнительный сервис клиентам банка. С помощью этих систем выполняются практически любые, кроме кассового обслуживания, требования клиентов банка. Благодаря использованию подобных систем кредитные организации существенно увеличили не только клиентскую базу, но и объем безналичных операций, совершаемых на их базе Гобарева, Я. Л. Банковские информационные системы и технологии : учеб. пособие для студентов, обучающихся по специальностям "Финансы и кредит", "Бухгалтер. учет, анализ и аудит", "Мировая экономика", "Налоги и налогообложение" / [Я. Л. Гобарева и др.] ; под ред. Д. В. Чистова. М.: Финансы и статистика, 2013 - С. 169..

Исторически, первой появилась система дистанционного банковского обслуживания с использованием телефонной связи. Возможность проводить операции через телефонную систему одним из первых предложил своим клиентам North Carolina National Bank, для чего был создан большой саll-центр. В 1990 г. ежедневное число обращений в систему составило около 200 тыс. На данный момент в США более 80 % компаний используют в своей работе саll-центры. Однако, как полагают некоторые западные эксперты, рынок саll-центров в США, Канаде, ряде стран Западной Европы и Азиатско-Тихоокеанского региона уже достиг стадии насыщения.

Банк создает собственный саll-центр, если намерен решать с его помощью постоянные задачи. Но если планируется небольшая загрузка центра, решаются разовые или периодические задачи и, главное, нет средств, времени и специалистов для создания собственного саll-центра, то эти задачи делегируются аутсорсинговому саll-центру.

Банки часто применяют комбинированный подход, при котором обслуживание юридических лиц и VIP-клиентов выполняет собственный саll-центр, а менее сложные задачи делегируются аутсорсинговому саllцентру. Кроме того, если речь идет о службах, не допускающих сбоев в работе, к собственному банковскому саll-центру необходимо присоединить резервный внешний центр.

Следующий этап развития банковских технологий - так называемый электронный банкинг - был пройден очень быстро. На его место пришел интернет-банкинг. Его внедрение в банковскую практику предопределило использование новых средств связи. В первую очередь это Интернет и мобильные телефонные сети, которые существенно расширили возможности клиентов, ведь для реализации их взаимодействия с банком требуются обычные html - и wap-браузеры, которые установлены практически в каждом современном ноутбуке или мобильном телефоне Денисов, В. В. Перспективы развития современных экономических информационных систем и технологий. Ставрополь: Мир данных, 2012 - С. 113-114..

Банковские операции через компьютер (computer banking) дают потребителю доступ к банковскому счету для проверки его состояния, перечисления денег, оплаты счетов, а также для совершения других операций, например таких, как передача поручений относительно получателей платежей или приостановка платежных поручений. Первые формы компьютерного банкинга основывались на коммутируемом соединении (по телефонной линии) непосредственно с компьютером банка, в настоящее время весь компьютерный банкинг осуществляется посредством соединений через Интернет. Потребители используют Интернет для индивидуальной финансовой деятельности, например для мониторинга инвестиционных счетов, контроля состояния кредитных карт, покупок в кредит, инвестиций и страхования. Кроме того, потребители могут осуществить перевод своих средств из одного банка в другой электронным способом - с помощью специальной программы, либо воспользовавшись услугами своего web-сайта.

При этом новые технологии и новые каналы, взаимодействия с клиентами, позволили существенно удешевить банковские услуги. Так, например, себестоимость одной транзакции в отделении банка составляет в среднем 1,07 дол., при использовании банкомата - 0,27 дол. При этом онлайновая транзакция через Интернет обходится банку в 0,01 дол.

В качестве самой простой аналогии Интернет-магазину в банковской сфере можно назвать услугу, предлагаемую в настоящее время некоторыми российскими банками, - оплату через Интернет жилья, телефонных услуг, электроэнергии и многого другого.

Разработанная технология приема платежей позволяет избавиться от многих недостатков, присущих данному процессу: клиент решает вопрос скорости платежа и сложности заполнения квитанции; бухгалтерия банка избавляется от трудоемкой ручной работы по сортировке и обработке бумажных документов; организации-получатели платежей минимизируют таким образом риск потери первичных документов при доставке, снижают трудоемкость их обработки, ликвидируют необходимость разноски по статьям и плательщикам, поиска невыясненных платежей, сокращают разрыв во времени получения платежного поручения и квитанции Билятдинов, К. З. Информационные технологии в управлении качеством и защиты информации. Санкт-Петербург : [б. и.] , 2014 - С. 95-96..

Новая технология приема платежей позволяет обеспечить: учет требований, выставленных на потребителей поставщиками услуг (ведение базы данных требований организаций, предоставляющих услуги потребителям); оплату плательщиком выставленных требований; обработку принятых платежей; передачу информации о совершенных платежах организациям, предоставляющим данные услуги (поставщикам услуг); ведение справочников потребителей и поставщиков услуг, а также договоров с поставщиками услуг; ведение баз данных платежей населения; ведение аналитического учета в разрезе счетов поставщиков услуг и видов платежей; создание платежных документов и отчетных форм по платежам населения.

Внедрение данной технологии приема платежей населения позволяет осуществлять весь обмен информацией по каналам связи в электронной форме. Для клиентов отпадает необходимость заполнения чековых книжек, квитанций, что значительно облегчает процесс платежа. Работа во всех филиалах банка осуществляется на основе консолидированной базы данных, что исключает необходимость клиенту оплачивать услуги в каком-то конкретном филиале.

Система дает возможность повышения скорости получения средств организациями - поставщиками услуг. Прозрачность движения средств позволяет организации контролировать весь процесс прохождения средств от совершения платежей до зачисления их на расчетный счет.

При этом карты не только дают возможность кредитным организациям увеличить скорость обслуживания клиентов (отпадает необходимость кассиру набирать Ф. И.О. и адрес плательщика), но и организовать систему самообслуживания клиентов через банкоматы. Номер карты может служить ключом доступа абонента к информации о его задолженностях через Интернет Гобарева, Я. Л. Банковские информационные системы и технологии : учеб. пособие для студентов, обучающихся по специальностям "Финансы и кредит", "Бухгалтер. учет, анализ и аудит", "Мировая экономика", "Налоги и налогообложение" / [Я. Л. Гобарева и др.] ; под ред. Д. В. Чистова. М.: Финансы и статистика, 2013 - С. 170.. информационный электронный банкинг безопасность

Помимо Интернета, банки в целях привлечения клиентов стали использовать такие каналы реализации своих услуг, как мобильный телефон, персональный коммуникатор или смартфон. По данным компании Nokia, одного из крупнейших производителей сотовых телефонов, в мире сейчас около 3 млрд. пользователей мобильных телефонов, и их число дойдет до 5 млрд. к 2015 г., когда две трети населения Земли будут иметь мобильные телефоны. Сотрудничество с операторами сотовой связи открывает перед банками новые перспективы проникновения в ранее не охваченные рыночные сегменты. Такие свойства мобильных устройств, как носимость и персональность, с наличием экрана и возможностью выполнения вычислительных операций, делает их прекрасной платформой для использования технологий мобильного банкинга.

С точки зрения удобства использования простое меню мобильного телефона ближе клиентам, чем Интернет-интерфейсы. Использование мобильного телефона для работы с банком увеличивает степень удобства для клиента. Он не привязан к какой-то конкретной стране, поэтому им можно пользоваться во время отпуска в любой точке мира. Учитывая, что транзакции такого рода обходятся в среднем на 15-20 % дешевле традиционных, владельцы сотовых трубок, получив доступ к этому полезному сервису, имеют шанс сэкономить. Кроме того, социологические исследования говорят о том, что мобильный телефон рассматривается людьми как модный аксессуар и необходимое средство общения, а персональный компьютер - скорее как средство производства Аксюхин, А. А. Информационные технологии. Орел: Орловский гос. ин-т искусств и культуры, 2014 - С. 133..

Провайдеры мобильной связи рассматривают банковские услуги как эффективный способ привлечения новых клиентов, удержания старых и даже повышения продаж телефонов. Производители телефонных аппаратов, в свою очередь, выпускают все больше и больше моделей аппаратов, поддерживающих различные технологии доступа к ресурсам Интернета и пакетной передачи данных.

Безопасность - это основная проблема электронной коммерции, и кредитные карточки не являются исключением. Поэтому естественным является желание покупателей убедиться, что информация, которую они предоставляют, будет надежно защищена. Лучшей гарантией защиты информации является установка защищенного сервера - НТТР-сервера, использующего протокол SSL (Secure Sockets Layer). В этом случае данные, передающиеся по сети, будут зашифрованы. Все web-страницы и приложения, которые принимают или передают информацию кредитной карточки, должны находиться на защищенном сервере.

Новым направлением в совершенствовании способов защиты является развитие биометрических систем безопасности, применение которых сводится к использованию компьютерных систем распознавания личности по уникальным физиологическим и психологическим особенностям человека.

Пропуском в помещение или к конфиденциальной информации служит не пароль или удостоверение личности, а сам клиент, точнее, формы его рук, лица и ушей, папиллярный узор пальцев, манера говорить, писать или даже структура ДНК. В отличие от ключей или РIN-кодов биологический код нельзя забыть или потерять. К тому же этот код трудно подделать и украсть.

Похожие статьи




Развитие информационных банковских технологий - Развитие информационных банковских технологий

Предыдущая | Следующая