Проблемы и перспективы развития ресурсной базы банков - Собственные и привлеченные средства банка, методика их анализа и прогнозирования

На основе депозитных операций коммерческих банков формируется подавляющая часть их ресурсов, используемых для краткосрочного и долгосрочного кредитования субъектов хозяйствования и населения. Определяя банковскую политику по формированию своих и привлеченных средств, коммерческие банки должны добиваться наиболее рациональной структуры последней. Депозитные ресурсы должны быть согласованы по срокам и суммам с активными операциями банка. Для повышения ликвидности банка необходимо расширять виды депозитных операций в целях увеличения числа и размеров вкладов.

В настоящее время имеющиеся проблемы в экономике Беларуси - невысокие доходы населения, рост темпов инфляции, предстоящая деноминация, недоверие населения и субъектов хозяйствования к кредитно-финансовым институтам оказывают влияние на состав и структуру депозитных ресурсов, на деятельность банков по привлечению денежных средств.

Актуальным остается вопрос о том, выгодно ли и надежно размещать средства в банках сегодня. Также у потенциальных вкладчиков возникают сомнения по срокам размещения, валюте вклада. Это связано с прогнозами нестабильности экономических процессов, изменениями курсов валют а также объявлении о предстоящей деноминации.

На рынке привлеченных ресурсов при единой стратегии банков на увеличение ресурсов наблюдаются заметные различия между банками в реализации стратегии (источники, цены и условия привлечения ресурсов). Крупные банки ориентируются, в основном, на государственные, корпоративные (валютоемкие) предприятия. Они предлагают свои клиентам масштабную кредитную помощь, в том числе за счет государственных и иностранных ресурсов; выход на международный рынок; относительно умеренные ставки по кредитам; качественное обслуживание; новые банковские технологии; развитую филиальную сеть. Средние и небольшие банки ориентируются на корпоративные ресурсы, средства населения, коммерческих структур. Они предлагают своим клиентам качественный сервис, гибкость и мобильность в отношении учета интересов клиентуры, предложение эффективных финансовых схем, более высокие проценты по депозитам и т. д.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Сами масштабы деятельности коммерческого банка, а, следовательно, и размеры доходов, которые он получает, жестко зависят от размеров тех ресурсов, которые банк приобретает на рынке розничных ресурсов и, в частности, депозитных. Отсюда возникает конкурентная борьба между банками за привлечение ресурсов.

Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка. Эффективное управление пассивами предполагает осуществление грамотной депозитной политики. Специфика этой области деятельности в том, что в части пассивных операций выбор банка обычно ограничен определенной группой клиентуры, к которой он привязан намного сильнее, чем к заемщикам. Ограниченность ресурсов, связанная с развитием банковской конкуренции, ведет к тесной привязке к определенным клиентам. Если круг этих клиентов узок, то зависимость от них банка очень высока.

Поэтому для укрепления ресурсной базы банкам нужна взвешенная депозитная политика, в основу которой ставятся поддержание необходимого уровня диверсификации, обеспечение возможности привлечения денежных ресурсов из других источников и поддержание сбалансированности с активами по срокам, объемам и процентным ставкам. [10]

Следует учитывать, что привлечение средств населения во вклады - процесс, субъектами которого являются две стороны: банк и население. Банк разрабатывает условия привлечения средств, население реагирует на эти условия, либо вкладывая деньги в банк, либо отказываясь от осуществления операции.

Население сберегает средства с различными целями. Это может быть сбережение в форме отложенного спроса, с инвестиционными целями, для накопления определенной суммы средств в целях осуществления крупной покупки, вынужденное сбережение (вследствие недостаточной наполненности рынка товарами и услугами). Для того, чтобы средства населения оказались в банке, последний должен учесть специфику каждой из этих целей и предоставить населению соответствующий финансовый инструмент.

Из этого следует, что депозиты физических лиц - значимый и перспективный источник формирования ресурсов белорусских банков, сочетающий в себе целый ряд преимуществ и позволяющий динамично нарастить ресурсный потенциал отечественной банковской системы. Вклады населения уже создают основу для расширения объемов банковских кредитов и таким образом способствуют активизации и повышению эффективности деятельности предприятий нашей страны, что в дальнейшем при ведет к ускорению темпов роста ресурсной базы и за счет их средств.

Однако не следует рассматривать депозиты физических лиц в качестве идеального источника формирования ресурсной базы. Вклады населения более чувствительны к возможным негативным явлениям в банковской системе в целом.

В банковской системе РБ активизируется работа по расширению перечня и повышению качества услуг, востребованных населением. Каждый банк должен объективно оценить свои планы по развитию розничного бизнеса и принять необходимые меры по безусловному выполнению, сконцентрировав усилия на решении таких задач, как совершенствование действующего законодательства в целях создания необходимых условий для расширения спектра розничных банковских услуг, внедрение новых видов услуг, обеспечивающих рост депозитов физических лиц.

Для банковской системы в последние годы характерно повышение уровня доверия к банковскому сектору со стороны населения. Вместе с тем значительная часть населения не рассматривает сбережения в банковской системе как особо надежные и выгодные формы размещения временно свободных денежных средств. Несмотря на положительную динамику вкладов, можно утверждать, что банками республики все еще не в полной мере используется ценный инвестиционный ресурс - сбережения населения, так как по оценкам специалистов на руках у населения находится от 6 до 10 миллиардов долларов США.

Такое отношение формирует негативные для развития розничных банковских услуг последствия, выражающиеся в концентрации наличных средств на руках населения, его высокую чувствительность к слухам и негативным новостям банков. В конечном итоге все это делает предложение средств со стороны населения высокочувствительным к процентной ставке.

Уровень совокупных доходов физических лиц и их распределение по группам населения также значительно влияет на состояние рынка розничных банковских услуг. Рост доходов населения определяет рост платежеспособного спроса на кредиты, обеспечивает приток средств во вклады. В свою очередь, степень концентрации (или, наоборот, диверсификации) доходов физических лиц существенно влияет на перспективы развития рынка розничных банковских услуг. Поэтому для повышения доверия населения к банковской системе и привлечения его к активному участию в сфере депозитных услуг необходимо создание соответствующих макроэкономических условий (повышение эффективности производства, уровня доходов населения, поступательное снижение инфляции) и условий, определяемых состоянием банковской системы (расширение ресурсной базы банков, увеличение доли активов банковской системы в ВВП).

Основная же проблема банков Беларуси в области привлечения средств во вклады в том, что эти средства клиенты размещают на короткий срок, в то время как в части кредитов спрос возникает на долгосрочное кредитование.

Решение, к которому пришли в администрации НБ РБ находит отражение в декрете №7 "О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)" от 12 ноября 2015 года.

Ключевые новшества документа - дифференциация вкладов на отзывные и безотзывные и введение для физических лиц уплаты подоходного налога с процентов по вкладам. [8]

Отличие в том, что отзывной депозит предусматривает возможность досрочного возврата средств по инициативе вкладчика. В то же время вернуть безотзывной вклад до истечения срока действия договора можно будет только с согласия банка.

Что касается уплаты подоходного налога с процентов по вкладам, то это норма распространяется на новые вклады, то есть открытые с 12 ноября. Кроме того под налогообложение подпадают денежные средства в национальной валюте, размещенные в банках на срок менее 1 года и на средства в иностранной валюте, размещенные в банках на срок до двух лет. При этом налог будет высчитываться с процентов, начисленных после 1 апреля 2016 года.

Еще одним условием уплаты подоходного налога является размер ставки по вкладу. Обязательство по уплате налога не будет распространяться на доходы, полученные по ставке, не превышающей размер ставки по вкладам до востребования. По данным Нацбанка, ориентиром для банков по вкладам до востребования в рублях с сегодняшнего дня станет ставка в 3,0% годовых, по вкладам в иностранной валюте - 0,2% годовых. Обязательство по расчету суммы налога и перечисление ее в государственный бюджет возложено на коммерческие банки.

Основная цель нововведений - высвобождение отдельных вкладов из-под льгот и стимулирование притока в систему длинных сбережений.

По итогам 2014 года в общем объеме новых рублевых депозитов физлиц доля коротких вкладов (от 15 дней до 3 месяцев) составляла почти 60%, на срок 6-12 месяцев - 6,8%. В январе этого года - 75% и 5,4% соответственно. Такая структура вкладов создавала для банков высокие риски резкого сокращения ликвидности в случае роста спроса на сбережения со стороны физлиц под давлением девальвационных ожиданий или других факторов.

Чтобы изменить структуру депозитов и повысить интерес вкладчиков к длинным сбережениям, в июне текущего года Национальный банк рекомендовал банкам убрать из линейки депозитов продукты со сроками хранения средств 10-15 дней и снизить ставки по вкладам на срок от 1 до 6 месяцев до 25-26% годовых.

Это дало свой эффект. По итогам сентября доля депозитов на срок 1-3 месяца сократилась до 56%, а доля депозитов на срок 6-12 месяцев выросла до 15%.

Введением безотзывных депозитов регулятор рассчитывает еще больше увеличить долю длинных депозитов в общей структуре. Ведь ставки по новым отзывным депозитам будут ниже, чем по безотзывным, что должно стимулировать приток в систему длинных денег. В частности, по отзывным вкладам ставки прогнозируются на уровне 20-25%. Аналогичные ставки установлены по сберегательным картам.

Банки уже начали выводить на рынок безотзывные депозиты. В частности, о появлении таких вкладов в линейке сообщили Беларусбанк, Приорбанк, БПС-Сбербанк, Банк БелВЭБ. Одновременно банки начали снижать ставки по новым отзывным вкладам до максимально допустимого уровня 25% годовых. В частности, БПС-Сбербанк снизил доходность по отдельным вкладам на 2-4 процентных пункта, Банк БелВЭБ - на 4 п. п., МТБанк, Паритетбанк, ХКБанк - на 0,5-1 п. п.

Изменения банками условий привлечения депозитов в связи со вступлением в силу декрета №7

Банк	Изменения
Беларусбанк	Вывел на рынок новый депозит "Классик безотзывный". Срок хранения вклада в белорусских рублях - 1 год, в иностранной валюте - 2 года. Ставка в бел. рублях - СР+5 п. п, в долларах и евро - 5,0%, в российских рублях - 6,1%
Белагропромбанк	Приостановил заключение договоров по рублевым вкладам "Старт 2.0" и системе сбережения "Линия роста 2.0"
Белинвестбанк	Оставил в линейке рублевых депозитов вклад "Срочный" на 3 месяца со ставкой 25%.
Паритетбанк	Снизил на 1 п. п. до 24% годовых ставку по вкладу "Стабильный доход" на 3 месяца
БПС-Сбербанк	Снизил на 2-4 п. п. ставки по новым отзывным вкладам (до 20-24% годовых), предложил новый вклад "Безотзывный" на срок от 90 до 1000 дней с доходностью 24,5-30%
Приорбанк	Расширил линейку депозитом "Пять звезд. Скала (безотзывный)" сроком на 12 месяцев в белорусских рублях со ставкой 27%
Банк БелВЭБ	Снизил ставки по новым вкладам (на 3-4 п. п.) и предложил безотзывный вклад "Калядны" в рублях и в валюте на срок 1-3 месяца. Ставка по вкладу в нацвалюте - СР-СР+1 п. п.
МТБанк	Снизил ставки по вкладу "МТБелки" до 25%
Технобанк	Снизил на 1-1,5 п. п. ставки по вкладам на 30-90 дней и ввел новый безотзывный депозит "Максимум" на срок 90 дней со ставкой 27%
Франсабанк	Приостановил открытие новых вкладов "Щедрая осень" и переоформление на новый срок (пролонгацию) вкладов "Щедрая осень"
Банк Москва-Минск	Отменил пролонгацию по вкладам: "Дальновидные вклады" (в белорусских рублях, долларах США и евро), "Премиальный" (в белорусских рублях), "Капитал" (в белорусских рублях)
Банк ВТБ (Беларусь)	Прекратил заключение новых договоров по ряду вкладов
Хоум Кредит Банк	Снизил ставки по новым отзывным вкладам до 25%

Банки имеют право также пересмотреть ставки по уже действующим (привлеченным) вкладам.

В дополнение к этим изменениям в краткосрочной перспективе следует ожидать оттока вкладов из системы в связи с нововведениями.

На фоне такой экономической ситуации, а также произошедших и еще планируемых преобразований главный приоритет должен быть отдан вопросу о стабилизации макроэкономического положения Беларуси, проведения рыночных реформ, повышения конкурентоспособности отечественных предприятий и продукции, в следствии чего мы сможем добиться укрепления курса белорусского рубля и повышения доверия населения к национальной валюте. А пока банкам стоит работать над формированием лояльности каждого отдельного клиента, предоставляя качественные услуги и высококлассное обслуживание.

Таким образом, в настоящее время имеющиеся проблемы в экономике Беларуси - невысокие доходы населения, рост темпов инфляции, предстоящая деноминация, недоверие населения и субъектов хозяйствования к кредитно-финансовым институтам оказывают влияние на состав и структуру депозитных ресурсов, на деятельность банков по привлечению денежных средств.

Ресурсная база, как микроэкономический фактор, оказывает прямое влияние на ликвидность и платежеспособность коммерческого банка. Формирование ресурсной базы, включающее в себя не только привлечение новой клиентуры, но и постоянное изменение структуры источников привлечения ресурсов, является составной частью гибкого управления активами и пассивами коммерческого банка.

Основная же проблема банков Беларуси в области привлечения средств во вклады в том, что эти средства клиенты размещают на короткий срок. Решение, к которому пришли в администрации НБ РБ находит отражение в декрете №7 "О привлечении денежных средств во вклады (депозиты)" от 12 ноября 2015 года.

Для развития ситуации по привлечению средств физических лиц во вклады, главный приоритет должен быть отдан вопросу о стабилизации макроэкономического положения Беларуси, проведения рыночных реформ, повышения конкурентоспособности отечественных предприятий и продукции, в следствии чего мы сможем добиться укрепления курса белорусского рубля и повышения доверия населения к национальной валюте. А пока банкам стоит работать над формированием лояльности каждого отдельного клиента, предоставляя качественные услуги и высококлассное обслуживание.

Проблемы и перспективы развития ресурсной базы банков - Собственные и привлеченные средства банка, методика их анализа и прогнозирования

Похожие статьи