Принципы организации дилинга коммерческого банка - Организация дилинга коммерческого банка
Нормативные документы, регламентирующие работу на денежном и финансовом рынках. Основным документом коммерческого банка, определяющим характер всей его деятельности, является стратегический план. Этот документ утверждается, как правило. Советом директоров банка и определяет основные сегменты рынка, запланированные для освоения, регионы деятельности, специализацию банка, целевую клиентуру, характер операций, проводимых банком. На основе стратегического плана формируются политика управления активами и пассивами (ликвидностью), кредитная политика, региональная политика, политика управления рисками. Доля вторичных резервов в активах банка, удельный вес инвестиционного портфеля ценных бумаг, а также доля привлеченных межбанковских кредитов определяются политикой управления активами и пассивами банка. Порядок установления лимитов на банки-контрагенты для проведения операций с кредитным риском, лимитов на инструменты денежного и финансового рынков определяется кредитной политикой банка. Этим документом устанавливаются также региональные лимиты, дающие возможность проводить операции в установленных объемах на региональных рынках и биржах. Эта часть кредитной политики составляется в строгом соответствии с основными положениями регионально политики банка. Поскольку большая часть операций, проводимых дилингом банка, сопряжена с различного рода рисками (рыночными, кредитными, риском ликвидности и т. д.), большую роль играет политика управления рисками. Кроме того, именно это подразделение банка проводит операции, направленные на хеджирование (страхование) рыночных рисков (процентного, валютного, риска изменения стоимости ценных бумаг).
Кроме того, в коммерческом банке утверждаются методики анализа финансового состояния банков-контрагентов на основе которых устанавливаются лимиты проведения операции с кредитным риском, методики установления лимитов на инструменты денежного и финансового рынков. дилинг банк контроль финансовый
В другую группу документов входят положения о структурных подразделениях банка, проводящих операции на денежном и финансовом рынках, а также должностные инструкции сотрудников данных подразделении, определяющие их функции, задачи и ответственность, а также порядок их взаимодействия.
Структурные подразделения, обеспечивающие работу банка на денежном и финансовом рынках. Все подразделения банка, обеспечивающие его работу на денежном и финансовом рынках, могут быть классифицированы следующим образом:
- O непосредственно осуществляющие операции на денежном и финансовом рынках; O осуществляющие текущий контроль за соблюдением установленных лимитов; O проводящие оформление заключенных сделок; O проводящие расчеты н платежи по заключенным сделкам; O осуществляющие бухгалтерский учет операций на денежном и финансовом рынках; O обеспечивающие последующий контроль за проведением операций на денежном и финансовом рынках, правильностью их оформления и учета.
Обычно дилинг или казначейство банка проводят операции по предоставлению и привлечению межбанковских кредитов, операции по купле и продаже иностранной валюты, операции по купле-продаже ценных бумаг. Для правления каждого из перечисленных видов операций может быть создан самостоятельный отдел. В некоторых банках создается управление ценных бумаг, ответственное за проведение всех операций на финансовом рынке.
В рамках дилингового подразделения банка ответственность за проведение отдельных видов операции распределяется между исполнителями. Специализация сотрудников подразделения на проведении отдельных операций дает возможность повышения их профессионального уровня, а следовательно, и качества работы банка на отдельных сегментах денежного и финансового рынков.
Руководитель дилинга банка, как правило, имеет персональный лимит ответственности, в рамках которого может допускать открытые позиции по отдельным видам валют или ценных бумаг. В некоторых случаях могут устанавливать персональные лимиты на руководителей отделов или отдельных сотрудников.
За оформление операций, проведенных на денежном и финансовом рынках, т. е. подготовку договоров и генеральных соглашений, распоряжений на проведение платежей по сделкам и распоряжений бухгалтерии отвечает отдел оформления операций.
В функции отдела расчетов входит непосредственное проведение платежей и расчетов по заключенным сделкам. Эта работа проводится на основании распоряжении, подготовленных отделом оформления операций.
Велика роль отдела корреспондентских отношений в организации проведения банком операций на денежном п финансовом рынках. Межбанковские кредиты часто привлекаются у банков-корреспондентов и предоставляются им. Эти банки являются наиболее частыми контрагентами при проведении банком операций по купле-продаже валюты, а также ценных бумаг. Отдел корреспондентских отношений готовит и заключает соответствующие договоры с банками-корреспондентами, собирает документы, необходимые для рассмотрения вопроса об установлении лимита на проведение операций с кредитным риском на эти банки, ведет позиции по счетам ЛОРО, проводит переписку с банками-корреспондентами по вопросам, касающимся проведения операций и поддержания партнерских отношений с этими банками.
Бухгалтерский учет операций на денежном и финансовом рынках осуществляет соответствующий отдел бухгалтерии банка.
Отдел анализа банка ответствен за проведение анализа на макро - и микроуровне, результаты которою необходимы для принятия управленческих решений об установлении лимитов на виды активов, инструменты денежного и финансового рынков, контрагентов. Это подразделение банка проводит анализ финансового состояния банков-контрагентов и готовит материалы для принятия соответствующих решений на Кредитном комитете банка.
Особое место при проведении этой работы занимает подразделение банка, ответственное за анализ и контроль банковских рисков, отвечающее за измерение уровня рисков, принятых банком, и формирование предложений по изменению этого уровня коллегиальными органами банка - Комитетом по управлению активами и пассивами банка, и Кредитным комитетом.
Коллегиальные органы банка, регламентирующие деятельность на денежном и финансовом рынках. Вся текущая деятельность банка осуществляется на основе решений, принятых Правлением банка. Этот коллегиальный орган банка принимает наиболее важные решения по вопросам, не входящим в компетенцию Совета директоров банка. Кроме того, в коммерческом банке, как правило, создается два постоянно действующих комитета - Комитет по управлению активами и пассивами и Кредитный комитет.
Основными задачами Комитета по управлению активами и пассивами являются:
- O определение оптимальной структуры активов и пассивов банка; O управление структурой активов и пассивов в целях ее оптимизации ш срокам и обеспечения стабильной чистой маржи; O разработка политики банка в области управления достаточностью капитала; O разработка политики по управлению ликвидностью банка; O разработка политики в области управления рыночными рисками; O разработка и корректировка тарифной политики банка, структуры и размера тарифов на предлагаемые банком продукты и услуги.
Комитет по управлению активами и пассивами утверждает лимиты по основным видам активных и пассивных операции, а также по банковским продуктам. На заседаниях Комитета рассматриваются результаты анализа состояния активов и пассивов банка с целью разработки предложений по оперативному и среднесрочному управлению активами и рыночными рисками. Комитет готовит предложения Правлению банка по формированию структуры активов и пассивов банка по срокам, видам и в разрезе валют, рассматривает проекты оперативно финансового и бизнес-планов банка.
Комитет по управлению активами и пассивами банка рассматривает предложения подразделений банка об установлении процентных ставок по активным и пассивным операциям банка и утверждает максимальную процентную ставку по привлечению средств и минимальную ставку по размещению средств. Он утверждает тарифную политику, а также структуру и размер тарифов по всем видам продуктов н услуг, реализуемых банком, определяет возможность установления индивидуальных тарифов для отдельных клиентов.
В случае проведения банком операций с новыми для него инструментам денежного и финансового рынков решения о проведении конкретной операции, а также о проведении особо крупных операции принимаются Комитетом по управлению активами и пассивами.
Кредитный комитет - коллегиальный орган управления банком, обеспечивающий формирование надежного кредитного портфеля в соответствии с кредитной политикой банка путем принятия решений об установлении лимитов кредитования и санкционирования кредитов конечным заемщикам, а также управления кредитными рисками.
Для решения поставленных задач Кредитный комитет реализует две группы функций.
К первой группе относятся функции, связанные с определением стандартов и правил кредитования. Кредитный комитет является участником процесса кредитования и утверждает правила и методики предоставления отдельных видов кредитов:
- O устанавливает лимиты кредитования в рамках кредитной политики банка, утвержденной Советом директоров банка; O устанавливает персональные лимиты на менеджеров банка, дающие им права и полномочия принимать кредитные решения в установленных рамках; O утверждает лимиты риска на кредитные организации по валютным операциям; операциям кредитования, по покупке, учету, переучету векселей и других ценных бумаг. а также лимиты, регулирующие остатки средств на корреспондентских счетах банка, и лимиты по документарным операциям; O утверждает лимиты на некредитные организации по операциям кредитования. документарным операциям, операциям по покупке, учету, переучету векселей и других ценных бумаг; O утверждает схемы и правила "безресурсного" кредитования: вексельное кредитование, открытие непокрытых аккредитивов, авалирование векселей и т. п.; O устанавливает лимиты, правила и предельные сроки предоставления кредитов юридическим и физическим липам; O принимает решения о доверительном управлении имуществом, принятым в залог при выдаче кредита (в случае кредитования под залог ценных бумаг).
Ко второй группе относятся функции, связанные с принятием конкретных кредитных решений:
- O о кредитовании и определении основных условий кредитования, а именно: объем совершаемых операций (в денежном выражении), сроки предоставления кредитов и гарантий, процентные ставки, суммы комиссий и выплат по кредитам и гарантиям, требования к обеспечению обязательств по погашению кредитов, порядок предоставления средств по кредитам и другие условия; O принятии банком кредитных рисков в части кредитования клиентов юридических и физических лиц; O предоставлении гарантий и поручительств, осуществлении лизинговых, факторинговых и форфейтинговых сделок, а также о реализации зачетных схем (операция факторинга заключается в том, что факторинговый отдел банка покупает долговые требования (счета-фактуры) клиента на условиях немедленной оплаты до 80 % от стоимости поставок и уплаты остальной части, за вычетом процента за кредит и комиссионных платежей, в строго обусловленные сроки независимо от поступления выручки от дебиторов. Если должник не оплачивает в срок счета, то выплаты вместо него осуществляет факторинговый отдел; форфейтинг - это покупка долга, выраженного в оборотном документе, у кредитора на безоборотной основе. Это означает, что покупатель долга (форфейтер) принимает на себя обязательство об отказе - форфейтинге - от обращения регрессивного требования к кредитору при невозможности получения удовлетворения у должника. Покупка оборотного обязательства происходит, естественно, со скидкой.); O пролонгации действующих кредитных договоров по сделкам, ранее совершенным на основании решений Кредитного комитета; O изменении условии сделок, ранее совершенных на основании решений Кредитного комитета; O приобретении прав требования от третьих лиц по исполнению обязательств в денежной форме; O отнесении кредитов к различным группам риска; O о вынесении на рассмотрение Правления банка вопросов о списании в убыток безнадежных задолженностей в отношении сделок, ранее совершенных, а также принятие других решений, относящихся к сфере кредитования.
В сферу ответственности Кредитного комитета банка входит контроль соответствием фактической структуры кредитного портфеля банка структуре утвержденной кредитной политикой. Все операции банка с кредитным риском проводятся в соответствии с решениями Кредитного комитета банка.
Похожие статьи
-
Организация аналитической работы. Работа банка на денежном и финансовом рынках невозможна без качественной организации аналитической работы в банке....
-
Организация процесса управления кредитным риском в коммерческом банке - Кредитная политика банка
Вероятность неблагоприятного влияния конкретных факторов или их комбинаций на надежность банка характеризуется рисками. Под риском понимается угроза...
-
Пассивные депозитные операции в ООО "Планета" Механизм рассмотрения заявки в любом банке - почти всегда вариация на тему прохождения заявки через все...
-
Основными видами рисков, которым подвержена деятельность группы ВТБ, являются кредитный риск, рыночный риск (включающий риски, связанные с изменением...
-
Заключение - Развитие активных операции в коммерческих банках Республики Казахстан
Активные операции банка - это операции банка по размещению собственных и привлеченных средств банка для получения прибыли. Сложились различные точки...
-
Кредитование физических лиц: сущность, понятие и значение в деятельности коммерческих банков. Кредитная политика - основа организации кредитного процесса...
-
Цели и задачи дилинга - Организация дилинга коммерческого банка
Дилинг - это совершение коммерческих сделок на организованных рынках с целью получения прибыли на разнице от покупки и продажи активов, валют, акций,...
-
Основы управления активами против кредитного риска в банках Важной особенностью казахстанских коммерческих банков является то, что их деятельность в...
-
Сущность кредита, принципы кредитования Кредитные операции - это отношения между кредитором и дебитором (заемщиком) по поводу предоставления (получения)...
-
Анализ кредитных рисков в банковской системе России В качестве основного вида деятельности коммерческого банка выступает кредитование клиентов. В...
-
Оформление межбанковских кредитов или депозитов производится кредитным или депозитным договором, а сотрудничество на рынке межбанковского кредита -...
-
Разумеется, по каждой ссуде существует риск непогашения из-за непредвиденного развития событий. Банк может проводить кредитную политику выдачи только...
-
Методы управления и регулирования рисков в коммерческих банках - Банковские риски и методы их оценки
Управление рисками не представляет собой набора формальных действий, которые осуществляются в некоем вакууме. Работая вместе с линейным руководством,...
-
Введение - Кредитная политика коммерческих банков (на примере АО "Казкомерцбанк")
В условиях продолжающегося роста ресурсной базы банковской системы РК кредитование реального сектора экономики остается приоритетным направлением....
-
Действующая в Банк ВТБ система управления рыночными рисками включает в себя управление процентными, ценовыми, валютными рисками и рисками рыночной...
-
Структура кредитного блока В кредитный блок Банка входят следующие кредитные подразделения: 1. Управление кредитования крупного бизнеса Центрального...
-
Кредитование юридических лиц - Организация работы коммерческого банка (на примере ООО "Планета")
Рассмотрим процесс кредитования ООО "Планета". Вопросы кредитования в кредитно-кассовом офисе ООО "Планета" находятся в компетенции следующих должностных...
-
1.1 Кредитование физических и юридических лиц в КБ Кредит - это разновидность экономической сделки, договор между юридическими и физическими лицами о...
-
Автокредитование, как процесс выдачи кредитов, в ООО "Русфинансбанк" основывается на общих нормах ГК РФ; более конкретных нормах, содержащихся в...
-
Введение - Методы управления ликвидностью, активами и пассивами коммерческого банка
Банк это финансовый институт, служащий перераспределению денежных потоков в стране. Любая экономика держится на объективных экономических законах, одним...
-
Этапы выдачи кредита - Деятельность коммерческого банка на примере АО "Альфа Банк"
1. Заявка и интервью с клиентом Клиент, обращающийся в банк за получением кредита, представляет заявку, где содержатся исходные данные о требуемой ссуде:...
-
Данная система как часть эффективной банковской системы управления кредитным риском должна основываться на осторожном и осмотрительном подходе к...
-
Структура и общая характеристика пассивных операций банков Сегодня банки рассматривают свои портфели активов и пассивов как единое целое, которое...
-
Выводы и предложения - Организация работы коммерческого банка (на примере ООО "Планета")
Банковская система - один из важнейших организационных механизмов финансовой системы Российской Федерации, оказывающих огромное влияние на...
-
В банке должен присутствовать независимый механизм управленческого контроля, предметом которого являются кредитные решения по договору, состав кредитного...
-
Структура траст - отдела коммерческого банка - Оформление и учет трастовых операций
Обычно в коммерческих банках подразделения, оказывающие традиционные банковские услуги организационно отделены от подразделений, занимающихся трастовыми...
-
Понятие кредитного риска, предпосылки и факторы его определяющие Кредитный риск обусловлен вероятностью невыполнения контрагентами банков своих...
-
Оценка деятельности ОАО "Дос-Кредобанка", представленная в данном разделе, основана на результатах самооценки, проведенной банком, а также анализа,...
-
Анализ деятельности АО "Темирбанк" на рынке банковских услуг АО "Темирбанк" основано 26 марта 1992 года. Головной офис расположен в г. Алматы. Филиальная...
-
Основы кредитной политики коммерческого банка - Кредитная политика коммерческих банков
Кредитная политика коммерческого банка представляет собой систему денежно-кредитных мероприятий, проводимых банком для достижения определенных финансовых...
-
Кредитная политика коммерческого банка - Кредитная политика коммерческого банка
Кредитная политика создает основу всего процесса кредитования, формулирует общие принципы и ограничения, утверждается Советом банка и оформляется как...
-
Банковский портфель активов и пассивов - это единое целое, применяемое для достижения высокой прибыли и приемлемого уровня риска. Совместное управление...
-
Кредитная политика, рассматриваемая как стратегическое направление развития коммерческого банка, содержит общие ориентиры и методические рекомендации по...
-
Самая главная функция банков - это предоставление кредитов малому, среднему и корпоративному бизнесу, физическим лицам, а также государственным и...
-
Пути повышения финансовой устойчивости банка ОАО "МТС-Банк" В результате анализа было выявлено, что банк проводит "агрессивную" кредитную политику....
-
Характеристика ОАО "Альфа-Банк" Альфа-Банк основан в 1990 году. Альфа-Банк является универсальным банком, осуществляющим все основные виды банковских...
-
Основные принципы организации кредитного процесса - Кредитная система АО "KASPI BANK"
Основной экономической функцией банков является кредитование их клиентов. От того, насколько хорошо банки реализуют свои кредитные функции, во многом...
-
Пути снижения банковских рисков при осуществлении кредитных операций Кредитные операции являются одним из самых важных и значимых направлений в...
-
Заключение - Практика управления кредитными рисками коммерческих банков и пути их минимизации
В развитии Республики Казахстан на современном этапе происходят экономические преобразования во всех сферах деятельности, вызванные развитием рыночных...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Организация ипотечного кредитования в коммерческом банке
На основе проведенных в работе исследований можно сделать следующие выводы: 1) Жилье является дорогостоящим товаром длительного пользования. Его...
Принципы организации дилинга коммерческого банка - Организация дилинга коммерческого банка