Построение схемы классификации личного страхования и страхования финансовых рисков, Проектирование тарифов в личном страховании - Личное страхование в России

На рисунке 3.1 представлена всеобщая схема классификации страхования финансовых рисков и личного страхования.

всеобщая схема классификации личного страхования и страхования финансовых рисков

Рис.3.1 Всеобщая схема классификации личного страхования и страхования финансовых рисков

Рис.3.1 Всеобщая схема классификации личного страхования и страхования финансовых рисков

Проектирование тарифов в личном страховании

Состав и структура тарифной брутто-ставки по смешанному страхованию представлена на рисунке 3.2 Сахирова Н. П. Страховые тарифы и выплаты. Учебное пособие. - М.: ГУУ, 2007. - С. 32. .

Рис.3.2 Структура тарифной брутто-ставки по смешанному страхованию

В приложении 2 предоставлены базовые и проектные данные для расчета тарифов в личном страховании.

    1. Базовые данные 1. Определение нетто-ставки по страхованию на дожитие до определенного возраста.

Условия договора страхования на дожитие предусматривает для лица в возрасте 18 лет (x=18), сроком страхования 7 лет (n=7) выплату страхового обеспечения в размере страховой суммы 250240 руб. (S=250240)

Единовременная нетто-ставка по страхованию на дожитие до 25 лет рассчитывается следующим образом. При страховании лиц в возрасте 18 лет на 7 лет страховщику предстоит выплатить по окончании срока определенное количество страховых сумм. Это количество выплат устанавливается по таблице смертности в соответствии с числом доживших. До 25 лет доживут 94051 человек ()

94051 * 100 руб. = 9405100 руб.

Однако в начале срока страхования этот фонд будет уменьшен из расчета, что каждый год на него будут нарастать 12 сложных процентов годовых. Размер страхового фонда современной стоимости () равняется:

(дисконтирующий множитель)

9405100 * 0,452 = 4251105 руб.

В начале срока страхования страховой фонд равняется 4251105 руб.

Расчет платежа (взноса) каждого участника страхования:

I18= 96915 - число лиц, вступивших в страховые отношения в возрасте 18 лет.

Рассчитаем единовременную нетто-ставку по страхованию на дожитие, для лиц в возрасте 18 лет, при сроке страхования 7 лет.

Тогда, вероятность страхового случая - дожитие до определенного возраста - определяется соотношением:

2. Расчет нетто-ставки по страхованию на случай смерти.

При страховании лиц в возрасте 18 лет на 7 лет страховщику предстоит выплатить в случае ежегодной смерти определенное количество страховых сумм. Единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти для лиц в возрасте 25 лет при сроке страхования на 7 лет составит:

3. Определение нетто-ставки по страхованию от несчастных случаев.

При долгосрочном страховании от несчастных случаев актуарные расчеты осуществляются с учетом фактора времени, т. е. изменения ценности денег по времени (более 1 года). Современная стоимость выплат страховщика в конце каждого года страхования рассчитывается при условии страховой суммы 250240 руб.

Она характеризуется как последовательность выплат, рассчитанная по формуле для каждого года страхования:

,

Где р - вероятность наступления несчастного случая.

Тогда общая сумма выплат страхового обеспечения (ОС) за 5 лет будет рассчитываться:

А общая сумма современных стоимостей страховых платежей будет рассчитываться:

Так как ОС = , то из этого равенства рассчитаем величину ежегодного платежа Т, который и соответствует годичной нетто-ставке:

,

Где q = (1 - p) - вероятность наступления страхового случая;

- нетто-ставка годичная по страхованию от несчастных случаев.

    4. Для расчета годичной нетто-ставки определяется коэффициент рассрочки: 5. Годичные нетто-ставки рассчитываются:

;

,

Общая годичная нетто-ставка по смешанному страхованию жизни определяется:

= 13,7 + 0,57 + 0,09 = 14,36руб.

6. Тарифная брутто-ставка годичная определяется:

Нагрузка абсолютная в расчете на 1 год: ;

Нагрузка относительная равняется: = 2,14 + 2,64 = 4,78 % = 0,0478 руб.

Годичная брутто-ставка определяется:

7. Годичная страховая премия рассчитывается:

За весь период страхования общая страховая премия равняется:

или

2. Расчеты по проектируемым показателям

Условия договора страхования на дожитие предусматривает для лица в возрасте 18 лет (x=18), сроком страхования 7 лет (n=7) выплату страхового обеспечения в размере страховой суммы 250240 руб. (S=250240)

    94051 * 100 руб. = 9405100 руб., (дисконтирующий множитель при 20% годовых)

Расчет платежа (взноса) каждого участника страхования:

Вероятность страхового случая - дожитие до определенного возраста - определяется соотношением:

2. Расчет нетто-ставки по страхованию на случай смерти.

При страховании лиц в возрасте 18 лет на 7 лет страховщику предстоит выплатить в случае ежегодной смерти определенное количество страховых сумм.

Единовременная нетто-ставка по страхованию на случай смерти для лиц в возрасте 25 лет при сроке страхования на 7 лет составит:

3. Определение нетто-ставки по страхованию от несчастных случаев.

Общая сумма современных стоимостей страховых платежей составит:

    4. Для расчета годичной нетто-ставки определяется коэффициент рассрочки: 5. Годичные нетто-ставки рассчитываются:

Общая годичная нетто-ставка по смешанному страхованию жизни определяется:

6. Тарифная брутто-ставка годичная:

Нагрузка относительная равняется:

= 2,14 + 2,64 = 4,78 % = 0,0478 руб.

Годичная брутто-ставка определяется:

7. Годичная страховая премия:

За весь период страхования общая страховая премия составит:

Снижение годичной нетто-ставки по смешанному страхованию жизни от 14,36 руб. (базовый вариант) до 9,99 руб. (проектируемый вар.) или на 43,7% достигнуто за счет увеличения ставки годовых на 8%.

Для страхователя наиболее выгодным является проектный вариант заключения договора, так как в этом случае достигается наиболее низкая тарифная ставка (9,99 руб.) и ее снижение составляет 43,7%.

Похожие статьи




Построение схемы классификации личного страхования и страхования финансовых рисков, Проектирование тарифов в личном страховании - Личное страхование в России

Предыдущая | Следующая