Опыт соседей. Страхование автогражданской ответственности в странах Восточной Европы - Страхование гражданско-правовой ответственности: проблемы и перспективы КФСК "Аско"
Здесь, как и в странах Западной Европы, общий подход и принципы обязательного страхования таковы. Автовладелец страхует не себя и свою машину, а ответственность перед третьими лицами. Страховая компания осуществляет выплаты, если автомобилист, имеющий соответствующий полис в результате аварии или иного ДТП причинил ущерб имуществу или здоровью третьих лиц Естественно, что в развитии такого вида страхования заинтересован не только автовладелец, который в случае аварии освобождается от неприятных разбирательств с другими ее участниками, но и государство, для которого этот вид страхования является социально значимым. Закон об обязательности страхования АГО владельцев автотранспорта принят во всех восточноевропейских странах за исключением России и Армении.
Как правило, закон о страховании АГО устанавливает национальный уровень минимального страхового покрытия (таблица 1), то есть ту минимальную величину, на которую автовладелец обязан застраховать свою ответственности перед третьими лицами. К определению этой величины каждая страна подошла по-своему. В Чехии, Словакии и Венгрии установлено обязательное неограниченное покрытие, то есть полис страхования АГО там всегда и полностью покрывает причиненный третьим лицам ущерб. В Польше, Хорватии и Словении минимальное покрытие сопоставимо с реальной стоимостью после аварийного ремонта автомобиля и ценой медицинских услуг. А вот в Латвии и на Украине установленный уровень минимального покрытия крайне низок и не обеспечивает потерпевшим надлежащего возмещения. Низкий уровень минимального покрытия в одних восточноевропейских странах и отсутствие закона об обязательном страховании АГО в других являются причинами невысокой величины страховых взносов в расчете на один автомобиль. Если в Западной Европе этот показатель в среднем составляет 495 долларов, то в Словении - 300, в Хорватии и Словакии - около 200, в Белоруссии, на Украине и в Литве - менее 10 долларов, а в России предполагается всего-навсего 5 долларов.
Таблица 1. Показатели развития страхования автогражданской ответственности в странах Восточной Европы
Государство |
Взносы по страхованию автогражданской ответственности, % от ВВП |
Доля взносов по страхованию автогражданской ответственности в совокупных страховых взносах, % |
Албания |
0,4 |
80 |
Болгария |
0,7 |
37 |
Венгрия |
0,9 |
42 |
Латвия |
0,3 |
17 |
Польша |
1,0 |
44 |
Румыния |
0,2 |
36 |
Словаки |
0,7 |
31 |
Словения |
1,5 |
37 |
Хорватия |
1,3 |
47 |
Чехия |
0,8 |
31 |
Эстония |
1,0 |
65 |
Таблица 2. Характеристики полисов обязательного АГО в странах Восточной Европы
Государство |
Тип покрытия |
Минимальное покрытие, долл. США |
Болгария |
Нематериальные убытки Материальные убытки |
|
Латвия |
На аварию: травма или смерть третьего лица Повреждение имущества третьих лиц |
|
Польша |
На аварию |
495852 |
Румыния |
На аварию: травма или смерть третьего лица На аварию: повреждение имущества третьих лиц |
|
Словения |
На аварию: травма или смерть третьего лица На аварию: повреждение имущества третьих лиц |
|
Украина |
Травма или смерть третьего лица |
506 |
Хорватия |
Травма или смерть третьего лица Повреждение имущества третьих лиц |
|
Эстония |
На владельца: травма или смерть третьего лица На владельца: повреждение имущества третьих лиц |
|
Европейский союз |
На аварию: травма или смерть третьего лица или на Владельца : травма или смерть третьего лица На аварию: повреждение имущества третьих лиц |
|
Тенденции демонополизации. Тарифы страхования АГО. как правило, устанавливаются на государственном уровне, более того, в большинстве стран страхование автогражданской ответственности осуществляется только одной госкомпанией. Так обстоит дело в Чехии и Словакии, где власть устанавливает тарифы, а страхованием занимается государственная компания. Или до недавнего времени Польша, где и страхование, и расчет тарифов были возложены на государственную страховую компанию PZU.
Впрочем, почти во всех странах, где существует госмонололия на обязательные виды страхования, активно прорабатываются процедуры демонополизации. Например, в Венгрии министерство финансов сейчас устанавливает базовый тариф по АГО и постепенно осуществляет либерализацию рынка. Согласно разработанной в этой стране программе, в 1998 году тарифы по АГО у разных страховых компаний должны отличаться от базового не более чем на 5%, в 1999 году не более чем на 10% и в 2000 году не более чем на 15%. Программа либерализации АГО в Румынии была запланирована на конец 2000 года. Демонополизация это не прихоть и не попытка слепо следовать концепции свободного рынка. Дело в том, что государственные страховые компании и специальные фонды испытывают большие проблемы из-за того что, с одной стороны растет аварийность, а с другой - государство, проявляя заботу о своих гражданах, нередко устанавливает необоснованно низкие тарифы. В России активно обсуждалась целесообразность передачи права обязательного страхования гражданской ответственности государственным компаниям, но как считают все специалисты работающие на российской страховом рынке, если в России все-таки будет введено обязательное страхование АГО, то уже не имеет смысла возвращаться на предыдущую стадию развития и вводить государственную монополию. По мнению 60% экспертов, государство вполне эффективно сможет контролировать надежность компаний, нанимающихся страхованием АГО и качество их услуг, например, создав пул уполномоченных компаний.
Особенности восточноевропейского автопарка. Но не все в развитии страхования АГО определяется условиями принятия законов. Как уже говорилось, величина совокупных собранных премий в этом виде страхования зависит также от количества и стоимости автомобилей в стране и. следовательно, от уровня жизни населения. По данным 1956 года, самое большое число машин на тысячу жителей было в Словакии (около 430), Чехии (390), Эстонии (350) и Венгрии (290). Наименьшее - на Украине (менее 100) и в Албании (менее 40). Для сравнения, в России на тысячу человек приходится около 170 автомобилей, а в западной Европе - около 510. Другой показатель - темпы обновления частного автопарка. В странах западной Европы на тысячу человек в 1996 году приобреталась в среднем 41 новая машина. Сопоставимые результаты показывают Литва (36), Словении (34) Чехия (32) и Эстония (28). Меньше всего новых автомобилей в 1996 году приобреталось на Украине (лишь одна машина на тысячу человек!) в Румынии. Болгарии и Белоруссии. Низкая доля новых машин порождает довольно неприятную проблему. Невысокие стандарты безопасности, более дешевые по сравнению с Западом ремонт и лечение приводят к тому, что автовладельцы в странах Восточной Европы платят довольно низкие страховые взносы. Эту тенденцию не способна переломать даже большая аварийность. Поэтому премий внесенных за страховку на территории своей страны оказывается недостаточно для возмещения ущерба нанесенного третьим лицам зарубежом. В связи с этим особое значение в странах Восточной Европы приобретает распространение "Грин-карты", то есть полиса страхования автогражданской ответственности, действующего на территории всех европейских стран, где законодательно установлено обязательное страхование АГО. отвечающего требованиям Европейского Союза. Распространением этого полиса могут заниматься не только государственные компании, но и другие страховщики. имеющие соответствующую лицензию, в том числе и дочерние компании зарубежных страховщиков. Россия пока не присоединилась к международному соглашению о "Грин-картах', в связи с чем российские страховые компании вынуждены распространять полисы западных, главным образом прибалтийских страховых структур. Однако в скором будущем эта ситуация может и измениться и с принятием обязательного страхования Россия вступит в бюро "Зеленой карты".
Безусловно, в основу законопроекта легли существующие, описанные ранее европейские модели. Очевидно, что сейчас, когда вопрос о принятии особенно актуален очень важно учитывать опыт европейских стран. Однако особенно интересным и полезным для законодателей может стать знакомство в белорусской моделью обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств. Эта страна совсем недавно ввела механизм обязательного страхования. Проект закона об обязательном страховании ответственности владельцев транспортных средств был впервые внесен на рассмотрение белорусского парламента в 1994 г. и тогда же был принят в первом чтении. Однако окончательное принятие закона затянулось на 5 лет. Обязательное страхование гражданской ответственности введено в Белоруссии с июля 1999 г. Положение о порядке и условиях проведения обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств, а также тарифы по этому виду страхования принято в июне 2000 г.
Лимиты ответственности страховщика составляют 3 тыс. евро по ущербу жизни или здоровью и столько же -- по ущербу имуществу. Размер взносов утверждается Постановлением Совета министров. Для примера: по действующим в Белоруссии тарифам, годовой взнос по легковому автомобилю (ВАЗ, ЗАЗ, АЗЛК, ИЖ, ГАЗ, ЛуАЗ, УАЗ) с рабочим объемом двигателя 1200-1800 куб. см для резидента Белоруссии составит 15,3 евро, то же для других марок автомобилей -- 23,6 евро.
Действует система повышающих и понижающих коэффициентов к страховому тарифу, учитывающая место жительства страхователя (в крупных городах действуют повышающие коэффициенты) и количество совершенных по его вине дорожно-транспортных происшествий. Если страхователь на протяжении ряда лет не совершал ДТП по своей вине, то размер страхового взноса может быть снижен до 50%, если по вине страхователя было совершено 2 и более ДТП -- увеличен вдвое.
Есть возможность заключения краткосрочных (до 1 месяца) договоров страхования с невысокими взносами. Такие договоры пользуются популярностью у пенсионеров, которые используют автомобиль только для поездок на дачу весной-летом.
Штраф за отсутствие договора страхования гражданской ответственности для физического лица составляет 5 минимальных окладов, а при совершении им ДТП -- 10 окладов.
Определение размера причиненного ущерба производят специалисты страховщика или бюро, либо профессиональные эксперты-оценщики, прошедшие аттестацию в бюро. В пользовании граждан и субъектов хозяйствования Белоруссии находится 2,6 млн. транспортных средств (включая 1,8 млн. личных легковых автомобилей). Со времени введения обязательного страхования автогражданской ответственности за возмещением вреда обратилось более 50 тыс. человек. Страховщики возместили вред более чем 43,5 тыс. человек.
Похожие статьи
-
Практика страхования средств транспорта на российском страховом рынке в основном предусматривает существование трех отдельных видов автомобильных видов...
-
Страховое законодательство стран Европейского союза в области страхования гражданской ответственности владельцев автотранспортных средств Страхование...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Страхование гражданско-правовой ответственности: проблемы и перспективы КФСК "Аско"
Обязательное страхование ответственности автовладельцев -- непременный атрибут цивилизованной страны - станет нормой и для нашего общества. Принятие...
-
Продуманная государственная политика в области страхования создала все условия для развития рынка страхования в Казахстане. В целом страховое...
-
ВВЕДЕНИЕ - Страхование гражданско-правовой ответственности: проблемы и перспективы КФСК "Аско"
Многие виды деятельности, необходимые для нормального функционирования общества, таят в себе одновременно угрозу безопасности и здоровью граждан,...
-
Как было описано выше, практически во всех экономически - развитых странах страхование ответственности владельцев автотранспортных средств давно уже...
-
Гражданская ответственность автовладельцев. Порядок и условия добровольного страхования Страхование ответственности владельцев автотранспортных средств...
-
Случаем, предоставить информацию об АО "Страховая Компания "АСКО". Мы с Вами живем в интересное время - время грандиозных перемен, происходящих в нашей...
-
Проблемы и перспективы развития страхового рынка Сегмент страхового рынка. В 2007 году, по данным Федеральной службы государственной статистики, по этому...
-
Американский страховой бизнес отличается огромным размахом и не имеет себе равных в мире. Американские страховые монополии контролируют примерно 50%...
-
Понятие и правовая природа страхования автогражданской ответственности Ни одно общество не может существовать без соблюдения законов. И в каждом обществе...
-
В современных рыночных условиях многие экономические отношения претерпевают значительные изменения. Ряд видов и направлений хозяйственной деятельности...
-
За время действия Закона об ОСАГО уровень охвата обязательным страхованием автовладельцев составил 73% от числа зарегистрированных транспортных средств...
-
Проблемы и перспективы рынка имущественного страхования 1) одной из главной и самой масштабной проблемой на отечественном рынке страхования имущества...
-
Процесс становления страхового рынка Республики Казахстан В 1992 году был принят закон "О страховании" в Казахстане, который и стал ориентиром для...
-
Социальное и медицинское страхование - Проблемы и перспективы страхования в Республике Казахстан
Социальное страхование представляет собой систему экономических отношений по перераспределению стоимости общественного продукта для материальной...
-
Обязательное медицинское страхование за рубежом основано на формировании негосударственных страховых фондов за счет обязательных платежей с лиц наемного...
-
На сегодняшний день на страховом рынке свою деятельность осуществляют десятки компаний, предоставляющие полный спектр услуг по страхованию. Для написания...
-
Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации...
-
Страхование ответственности в ООО СК "Цюрих" - Анализ рисков в страховании
После анализа деятельности страховой компании по видам страхования хотелось бы непосредственно перейти к страхованию ответственности. Так как этот...
-
В соответствии с поставленной целью и задачами, были получены следующие выводы: Введение обязательного страхования гражданской ответственности владельцев...
-
Общая характеристика и тенденции развития страхования в Республике Казахстан Осовная цель в развитии страхового рынка - формирование современной...
-
Основными целями и задачами развития страхового рынка в среднесрочной перспективе являются: 1) разработка и реализация мер по удовлетворению потребностей...
-
Перспективы развития ОМС и ДМС планируется реализовать по нескольким основным направлениям. 1. Увеличение финансирования отрасли здравоохранения. В...
-
Понятие, характеристика и сущность страхования Человечество живет и трудится в условиях определенной природной и социальной среды. В процессе своей...
-
Страхование жизни как один из приоритетов в развитии страхового рынка Казахстана Одной из основных проблем развития страхового рынка в республике...
-
Проблемы рынка страхования лизинговых операций Основным фактором, ограничивающим возможности роста рынка, является невысокий уровень кредитоспособности...
-
Организационно-правовые начала медицинского страхования. Зарубежный опыт и идеи для Украины
Организационно-правовые начала медицинского страхования. Зарубежный опыт и идеи для Украины Аннотация. Рассмотрены все существующие виды...
-
В страховой отрасли РФ существует ряд видов страхования профессиональной ответственности. Страхование профессиональной ответственности адвокатов В...
-
Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении...
-
Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении...
-
Заключение - Перспективы развития рынка имущественного страхования в 2016 году
Подводя итоги курсовой работы, хотелось бы сделать основные выводы, а именно: 1. Имущественное страхование представляет собой систему отношений между...
-
Страхование профессиональной ответственности - Страхование ответственности
Страхование профессиональной ответственности объединяет виды страхования имущественных интересов различных категорий лиц, которые при осуществлении...
-
Рост интенсивности дорожного движения, сопровождающийся количественным ростом дорожно-транспортных происшествий, объективно требует организации...
-
В комплексе происходящих в России социально-экономических преобразований особое место занимает реформа социального страхования. Необходимость ее...
-
Страхование ответственности в отличие от имущественного и личного защищает интересы как самого страхователя, поскольку ущерб за него возмещает страховая...
-
Рейтинговое агентство RAEX (Эксперт РА) провело опрос участников страхового рынка в рамках Форума "Будущее страхового рынка", состоявшегося в Москве 18...
-
1. Договор "с ответственностью за все риски". По этому условию страховщиком компенсируются все убытки в результате повреждения или полного уничтожения...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Страхование ответственности в России
Страхование ответственности в практике российских страховщиков - сравнительно новый вид страхования. Для его становления недостает гражданского...
-
С помощью лизинга возможно запустить в России процесс масштабной модернизации экономики. В условиях быстрого роста российской экономики и высокого уровня...
Опыт соседей. Страхование автогражданской ответственности в странах Восточной Европы - Страхование гражданско-правовой ответственности: проблемы и перспективы КФСК "Аско"