Коммерческие банки и их функции - Банковская система Российской Федерации

Коммерческий банк -- это кредитная организация, предназначенная для привлечения средств и размещения их от своего имени на условиях возвратности, срочности и платности. Банки концентрируют большую часть кредитных ресурсов страны.

Характерная особенность коммерческих банков заключается в том, что основной целью их деятельности является получение прибыли (в этом собственно и состоит "коммерческая" основа их существования в условиях рыночной экономики). Посредничество и перемещение денежных средств от кредиторов к заемщикам и от продавцов к покупателям -- основное назначение банка. (6, стр. 146)

Коммерческие банки выполняют расчетные и кредитные операции, перераспределяют свободные денежные средства.

Выделяются несколько базовых функций коммерческого банка, которые определяются рыночной направленностью в его деятельности: (4, стр. 142)

1. Функция аккумуляции и мобилизации денежных средств. Использование внутренних накоплений хозяйства является основой осуществления структурной перестройки экономики, так как нельзя рассчитывать на иностранный капитал в условиях политической неопределенности между тем, все предшествующее развитие не создавало у непосредственных производителей и других субъектов хозяйственной жизни, включая население, достаточных стимулов к сбережению и накоплению ресурсов. Для предприятий пропорции распределения полученных доходов на потребляемую и накапливаемую часть устанавливались директивным планированием. При невысоком уровне доходов населения его склонность к накоплению находилась на низком уровне, а разбалансированность потребительского рынка опустила этот уровень до минимальной отметки.

Поскольку в настоящее время коммерческие банки являются основным источником инвестиций, они должны не только аккумулировать и перераспределять денежные ресурсы, но и формировать достаточно эффективные стимулы к накоплению средств из текущего потребления на основе гибкой депозитной политики. Банк может предоставить клиентам высокие проценты, страхование депозитов.

Задача банка -- создать такие формы привлечения средств, которые реально заинтересуют клиентов в накоплении ресурсов и сформируют у них склонность к сбережению, определяющую инвестиционные возможности экономики, развивающейся по законам рынка. Наряду со страхованием депозитов важное значение для вкладчиков имеет доступность информации о деятельности коммерческих банков и о тех гарантиях, которые они могут дать. Решая вопрос об использовании имеющихся средств, кредитор должен обладать достаточной информацией о финансовом состоянии банка, чтобы иметь возможность оценить риск будущих вложений. В силу неразвитости в нашей стране рынка ценных бумаг вклады в банки в течение всего переходного периода будут преимущественной формой мобилизации капитала для осуществления экономических преобразований.

    2. Функция регулирования денежного оборота. Данная функция связана с возможностью банков эмитировать платежные средства. Эта функция характерна только для кредитных организаций, обусловлена способностью банков "создавать и уничтожать" деньги. Кроме того, банк может создавать дополнительный платежеспособный спрос. Такой эффект возникает благодаря тому, что банки мобилизуют денежные средства, аккумулируют доходы и сбережения в форме вкладов, выплачивают вкладчикам дивиденды за использование ресурсов, превращают ресурсы в ссудный капитал, который используется для выдачи кредита предприятиям и организациям. Заемщики вкладывают полученные средства в расширение производства или покупку потребительских товаров. Такая взаимосвязь помогает обойти кризис перепроизводства товаров и позволяет регулировать процесс увеличения денежной массы (кредитной экспансии), не допускать инфляцию. 3. Посредническая функция заключается в перераспределении средств, временно высвобождающихся в процессе кругооборота фондов предприятий, а также сбережений населения. При перераспределении ресурсов главным критерием выступает прибыльность от использования их заемщиком. Перераспределение ресурсов происходит по горизонтали хозяйственных связей при посредстве банка без участия промежуточных звеньев в лице вышестоящих банковских структур в направлении от кредитора к заемщику. Осуществляется оно на условиях платности и возвратности. Плата за средства формируется под влиянием спроса и предложения заемных средств. В результате достигается свободное перемещение финансовых ресурсов в хозяйстве, соответствующее рыночному типу отношений.

Похожие статьи




Коммерческие банки и их функции - Банковская система Российской Федерации

Предыдущая | Следующая