Ключевые учреждения карточных платежных систем, Крупные в мире карточные платежные системы - Электронные платежные системы
В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, выглядит следующим образом:
- - Центральный административный орган - Эмиссионный центр (банк-эмитент) - Эквайринговый центр (банк-эквайр) - Процессинговый центр - Оператор Интернет-платежей (IPSP - Internet Payment Service Provider)
Пункты приема карт:
- - Торгово-сервисные предприятия - Пункты выдачи наличных - Физические лица -- держатели карт
Центральный административный орган
Центральный административный орган обеспечивает общее руководство платежной системой как в плане текущей деятельности, так и в плане развития системы, а именно:
- - определяет и развивает единую концепцию построения платежной системы: поддерживает организационно-правовую базу платежной системы, разрабатывает и модифицирует свод правил, регламентов и другие нормативные документы для участников системы; - организует технико-технологическую поддержку платежной системы: разработку и модификацию требований к носителям информации и устройствам их обработки, к протоколам взаимодействия технических средств, обеспечивает внедрение новых технических и технологических решений; - проводит выбор перспективных направлений развития бизнеса платежной системы по подготовке новых и модификации существующих карточных продуктов, развитию агентских программ, расширению числа участников и увеличению клиентской базы платежной системы; - выполняет аудит и мониторинг деятельности участников системы, сертификацию участников в соответствие принятым правилам и требованиям платежной системы; - проводит арбитраж конфликтных ситуаций, налагает санкции за нарушения правил платежной системы.
Банк-эмитент
Эмитентом в данном случае (поскольку рассматриваются платежные карты) является кредитное учреждение - банк. Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов - держателей карт, а именно:
- - регистрация и ведение досье держателей карт (клиентов); - выпуск карт для клиентов и их ведение -- персонализация, перевыпуск, блокировка операций и т. п.; - открытие специальных карточных счетов клиентов, движением средств на которых клиенты управляют с помощью карт; - ведение специального карточного счета в соответствии с условиями договоров - начисление депозитных процентов, списание процентов при использовании кредитной схемы, пополнение/списание средств по операциям, не связанным с картами; - проведение операций по картам - обработка авторизационных запросов, поступающих от пунктов приема карт через процессинговыи центр, списание со специального карточного счета и перечисление средств в пользу продавца, возврат средств на специальный - карточный счет в случае отказа держателя карты от товара/услуги; - разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы; - технологическое взаимодействие с процессинговым центром.
Количество банковских карт в России на 1 июля 2008 г. достигло 111,467 миллиона штук против 103,497 миллиона на начало года. Прирост составил 7,7%. Если такие темпы роста карт сохранятся во втором полугодии, то за год прирост составит 15-16%. За 2007 год прирост банковских карт составил 38,4%, а за 2006 год - 36,7%. По данным ЦБ, на 1 июля 2008 г. 80% выпущенных в России карт относятся к международным платежным системам - 96,778 миллиона штук. На российские платежные системы приходится 16,647 миллиона штук. Тем не менее, самый высокий процент активных карт - 60-70% - у российских платежных систем. У системы Visa, по данным ЦБ, более 55,2% активных карт: 29,3 миллиона штук из 53,1 миллиона выпущенных, у MasterCard активно 14,5 миллиона из 43,4 миллиона выпущенных (33,4%).
Банк-эквайр
Эквайр обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и сервиса по операциям, оплата которых выполнена с помощью платежной карты, а также обслуживает пункты выдачи наличности при предъявлении карты. Приведем типовой перечень функциональности банка-эквайрера:
- - регистрация и ведение пунктов приема карт в своей учетной системе; - регистрация пунктов приема карт в процессинговом центре; - ведение банковских счетов предприятий торговли и сервиса в соответствии с условиями договоров - начисление депозитных процентов, зачисление средств, поступающих от эмитента по операциям с картой, списание и возврат средств эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуги, списание комиссии за обслуживание и т. п.; - обслуживание банкоматов и других пунктов выдачи наличности; - разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы; - технологическое взаимодействие с процессинговым центром.
Процессинговый центр
Процессинговый центр осуществляет информационно-технологическое взаимодействие между всеми участниками платежной системы:
- - регистрирует эмитентов и эквайреров; - ведет стоп-листы с номерами платежных карт, операции по которым запрещены по различным причинам, и осуществляет проверку по стоп-листам всех проходящих через процессинговый центр операций; - маршрутизирует авторизационные запросы от пунктов приема платежных карт к эмитентам; - получает от эквайреров файлы финансовых подтверждений по совершенным операциям и пересылает их эмитентам для организации взаиморасчетов; - участвует в разборе конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.
Часто банк-эквайр имеет собственные процессинговые центры. Примерами могут служить следующие процессинговые центры:
First Data (Банк First Data)
UCS (Росбанк)
Мультикарта (ВТБ 24)
Сберкарта (Сбербанк)
IPSP
При осуществлении Интернет-эквайринга появляется еще один участник - Internet Payment Service Provider (IPSP). Обычно в функции IPSP входит:
- - захват транзакций и управление устройствами -- первичную обработку коммуникационного и транзакционного трафика, преобразование семейства прикладных протоколов, реализацию сценариев взаимодействия с клиентом, исходя из возможностей устройств и протоколов - маршрутизацию транзакций -- определение сети или процессора (финансового института), обслуживающего данную транзакцию, и отправку транзакции в соответствующий сети (процессору) интерфейс либо авторизационный модуль; - расчет онлайновых комиссий -- расчет комиссионных плат, включаемых в сумму транзакции; - авторизацию -- принятие решения о разрешении или отклонении транзакции на основе проверки комплекса параметров: статуса карты, доступного для авторизации баланса клиента, статуса финансового института-эмитента в системе контроля лимитов и т. п.; - управление рисками -- анализ авторизационного трафика с целью минимизации финансовых потерь банка от мошеннических операций по картам клиентов (системы фрод-мониторинга) и недобросовестных эмитентов (система контроля лимитов финансовых институтов - участников платежной системы). - интерфейсы для работы с банками и процессинговыми центрами -- обеспечение онлайнового транзакционного взаимодействия с участниками расчетов с конвертацией запросов в форматы прикладных протоколов, поддерживаемых этими участниками; - учет операций клиентов - отражение в информации о проведенных клиентом операциях (изменение лимитов, начисление процентов и комиссий и т. п.); ведение файла истории транзакций; в ряде случаев учет операций с пластиковыми картами согласно правилам бухгалтерского учета и формирование файлов проводок для банковской системы; - клиринг - консолидация данных по транзакциям по итогам бизнес-дня для осуществления процедуры взаиморасчетов между участниками платежной системы (банки, предприятия торговой сети и др.), расчетным банком, подготовка клиринговых файлов; - ведение договоров и расчеты с торговыми предприятиями - на основании данных, полученных при закрытии бизнес-дня, консолидация транзакций в разрезе обслуживаемого продуктового ряда, расчет комиссий и формирование платежных поручений для перечисления возмещения предприятиям торговли и сервиса; - подготовка отчетов -- формирование отчетов для контрагентов по результатам бизнес-дня (суммы операций, комиссии) в разрезе эмиссии и эквайринга; - претензионная работа -- поддержка арбитражного цикла в соответствии с правилами платежных систем. Формирование и обработка файлов претензионного цикла (chargeback, representment и т. д.) - участвует в разборе конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.
IPSP может быть структурным подразделением банка. Однако часто в силу экономической нецелесообразности разработки собственных сервисов, эту часть деятельности отдают на аутсорсинг сторонним ЭПС-компаниям. Примерами таких компаний являются:
PayPal
Google Checkout
ChronoPay
Assist
CyberPlat
EComCharge
Пункты приема карт
- 1. Торгово-сервисные предприятия (merchant account) - это предприятия, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги. В части операций с картами функции таких предприятий следующие:
- - обслуживание клиентов - прием от покупателя карты и ее контроль, формирование запроса авторизации на сумму оплачиваемого товара/услуги, выполнение других технологических операций; - организационно-технологическое взаимодействие с процессинговым центром, IPSP (в случае Интернет-эквайринга) и эквайрером; - разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.
Держатели карт
Держатели карт -- это физические лица, клиенты банка-эмитента, получившие от него платежные карты на основании заключенных соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу, и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код.
Крупные в мире карточные платежные системы
Рисунок 3- Крупнейшие в мире платежные системы
Электронный платежный карта visa
Похожие статьи
-
Общее понятие карточных платежных систем Основным назначением платежной системы, построенной на основе платежных карт, является выполнение расчетов между...
-
Банкоматы (АТМ - Automated Teller Machine) - это многофункциональные автоматы, так называемые автобанки, управляемые последним поколением магнитных...
-
Карточные ЭПС Visa: характеристика, история создания и развития Visa -- одна из самых распространенных интернациональных платежных систем в мире. Ее...
-
Для того чтобы обозначит роль банковских карт в платежной системе, дадим определение понятию "платежная система". Платежная система - это совокупность...
-
Банковские электронные услуги весьма разнообразны, однако основным критерием их оказания является технология электронного обслуживания клиента. Принято...
-
Роль банковских пластиковых карт в системе безналичных расчетов, история развития, виды и классификация карт В повседневной жизни оплата наличными...
-
Классификация ЭПС - Электронные платежные системы
Платежные системы можно классифицировать по следующим признакам: По иерархии, или степени подчинения. Различаются системы централизованные (древовидные),...
-
Платежной системой в отношении пластиковых карт принято понимать совокупность методов и реализующих их субъектов, обеспечивающих в рамках системы условия...
-
Виды материальных электронных банковских услуг - Система электронных банковских услуг
1) Осуществление электронных расчетов посредством платежных карт. Банковская карта -- пластиковая карта, привязанная к одному или нескольким расчетным...
-
Участники ЭПС, Требования к платежным системам - Электронные платежные системы
Рисунок 2 - Участники электронных платежей Обычно банки исполняют в платежных протоколах две роли: эмитента (взаимодействующего с плательщиком) и...
-
Введение - Электронные платежные системы
В условиях развития мировых хозяйственных связей происходит процесс интеграции экономик отдельных государств и развития платежных систем, в частности, в...
-
Общие сведения - Ключевые принципы для системно значимых платежных систем
Ключевые принципы предназначены для использования в качестве универсального руководства, стимулирующего разработку и функционирование безопасных и...
-
Заключение - Платежная система и ее развитие в Казахстане (на примере АО "Банк ЦентрКредит")
Из данной работы я сделала выводы: - центральное место в платежной системе занимает безналичный расчет; - безналичные платежи и переводы денег в...
-
Наиболее перспективной и получающей все большее развитие становится форма электронных расчетов посредством платежных карт и электронных денег. Стратегия...
-
Платежный банк корреспондентский безналичный Основы платежного оборота Современная экономика любого государства представляет собой широко разветвленную...
-
Выводы и предложения - Электронные платежные системы
В результате написания курсовой работы нами были рассмотрены последовательно основные теоретические вопросы организации электронных платежных систем в...
-
Целью деятельности центральных банков обычно является проведение денежно-кредитной политики и поддержание доверия к национальной валюте, как в...
-
Платежные карточки являясь Принципиальным членом международной платежной системы VISA International, в июле 2007 года банк приобрел и запустил в...
-
Электронные платежные системы как современное средство расчетов, их преимущества и недостатки Чрезвычайно скорое развитие всемирной сети "Интернет" стало...
-
Ключевой принцип 1: Система должна иметь хорошо обоснованную правовую базу в рамках всех применимых юрисдикций. Правовая база платежной системы является...
-
Перспективы развития платежных систем в мире - Банковская система в Великобритании
В данном параграфе мне бы хотелось проанализировать перспективы развития платежных систем в мире. Мой обзор будет сфокусирован на основных ведущих...
-
История развития ЭПС - Электронные платежные системы
В западной научной литературе идея, так называемых "электронных денег" или "электронной наличности", была впервые высказана Дэвидом Чоумом (доктор наук -...
-
ПАО "Сбербанк" как банк - эмитент банковских платежных карт Visa - Электронные платежные системы
Популярность пластиковых карт сегодня растет не по дням, а по часам. Наиболее популярными являются пластиковые карты Сбербанка России. И это не...
-
Развитие новых платежных технологий, а именно появление такого феномена, как электронные деньги, заставило Евросоюз внести ряд корректировок в систему...
-
Виды виртуальных электронных банковских услуг - Система электронных банковских услуг
1) Интернет-банкинг Сбербанк ОнЛ@йн - это новый, доступный и прогрессивный IT-продукт работы в банковской сфере обслуживания. Программа позволяет...
-
При осуществлении платежей возникают ситуации, связанные с возможностью потери части или всех средств при их перемещении от плательщика к получателю....
-
Во второй главе мне бы хотелось рассмотреть и изучить современную банковскую платежную систему, описать ее основные функции и качества. В разделах данной...
-
Началом процесса формирования официальных рекомендаций о принципах функционирования и управления системами расчетов и платежей можно считать работу...
-
ЗАКЛЮЧЕНИЕ - Система электронных банковских услуг
Использование самых современных информационных технологий приносит банкам крупные прибыли и помогает им победить в конкурентной борьбе. Любая...
-
При сравнении опыта карточного бизнеса в Республике Казахстан и зарубежных банков-партнеров, многие аналитики считают, что зарубежный опыт только...
-
Использование электронных банковских услуг имеет ряд недостатков, таких как: Ш Мошенничество. В последнее время мошеннические действия приобрели...
-
Понятие расчетного механизма Уверенность в надежности и безопасности системы платежей имеют решающее значении, указанные критерии исключают возможность...
-
Моделирование расчетных методов - Методы расчетов в платежных системах
В целях иллюстрации матричного моделирования расчетных методов используем практический числовой пример. Для отражения представленных в нем операций...
-
На фоне своего поступательно движения к вершинам ТОП-5 банков Казахстана АО "Цеснабанк" достиг значительных успехов в карточном сегменте. По итогам 2013...
-
Пластиковые карты - это самый передовой и прогрессивный продукт на рынке банковских услуг XX-XXI века. При всей прогрессивности пластиковых карт зачастую...
-
Заключение - Особенности функционирования рынка платежных карт в Республике Казахстан
Банковский безналичный пластиковый Рынок банковских продуктов и услуг за последнее десятилетие претерпевает значительные изменения. И основные...
-
Проблемы и перспективы развития инструментов платежей и расчетов в АО "Народный банк Казахстана" На данный момент в Республики Казахстан расчеты...
-
АО "Народный Банк Казахстана" эффективно использует в своей деятельности S. W.O. T. - анализ для оценки платежных инструментов так как совершенствование...
-
Заключение - Электронные банковские услуги, их роль в платежном обороте России
В результате проведенной работы были предложены мероприятия по совершенствованию операций с банковскими пластиковыми картами: - расширение масштабов...
-
ВВЕДЕНИЕ - Система электронных банковских услуг
Бурное развитие информационных технологий оказало существенное влияние на все стороны жизни общества, включая экономику. Коммерческие банки были одними...
Ключевые учреждения карточных платежных систем, Крупные в мире карточные платежные системы - Электронные платежные системы