Ключевые учреждения карточных платежных систем, Крупные в мире карточные платежные системы - Электронные платежные системы

В самом общем виде инфраструктура, поддерживающая работу с платежными картами, выглядит следующим образом:

    - Центральный административный орган - Эмиссионный центр (банк-эмитент) - Эквайринговый центр (банк-эквайр) - Процессинговый центр - Оператор Интернет-платежей (IPSP - Internet Payment Service Provider)

Пункты приема карт:

    - Торгово-сервисные предприятия - Пункты выдачи наличных - Физические лица -- держатели карт

Центральный административный орган

Центральный административный орган обеспечивает общее руководство платежной системой как в плане текущей деятельности, так и в плане развития системы, а именно:

    - определяет и развивает единую концепцию построения платежной системы: поддерживает организационно-правовую базу платежной системы, разрабатывает и модифицирует свод правил, регламентов и другие нормативные документы для участников системы; - организует технико-технологическую поддержку платежной системы: разработку и модификацию требований к носителям информации и устройствам их обработки, к протоколам взаимодействия технических средств, обеспечивает внедрение новых технических и технологических решений; - проводит выбор перспективных направлений развития бизнеса платежной системы по подготовке новых и модификации существующих карточных продуктов, развитию агентских программ, расширению числа участников и увеличению клиентской базы платежной системы; - выполняет аудит и мониторинг деятельности участников системы, сертификацию участников в соответствие принятым правилам и требованиям платежной системы; - проводит арбитраж конфликтных ситуаций, налагает санкции за нарушения правил платежной системы.

Банк-эмитент

Эмитентом в данном случае (поскольку рассматриваются платежные карты) является кредитное учреждение - банк. Основной задачей эмитента является организация обслуживания клиентов - держателей карт, а именно:

    - регистрация и ведение досье держателей карт (клиентов); - выпуск карт для клиентов и их ведение -- персонализация, перевыпуск, блокировка операций и т. п.; - открытие специальных карточных счетов клиентов, движением средств на которых клиенты управляют с помощью карт; - ведение специального карточного счета в соответствии с условиями договоров - начисление депозитных процентов, списание процентов при использовании кредитной схемы, пополнение/списание средств по операциям, не связанным с картами; - проведение операций по картам - обработка авторизационных запросов, поступающих от пунктов приема карт через процессинговыи центр, списание со специального карточного счета и перечисление средств в пользу продавца, возврат средств на специальный - карточный счет в случае отказа держателя карты от товара/услуги; - разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы; - технологическое взаимодействие с процессинговым центром.

Количество банковских карт в России на 1 июля 2008 г. достигло 111,467 миллиона штук против 103,497 миллиона на начало года. Прирост составил 7,7%. Если такие темпы роста карт сохранятся во втором полугодии, то за год прирост составит 15-16%. За 2007 год прирост банковских карт составил 38,4%, а за 2006 год - 36,7%. По данным ЦБ, на 1 июля 2008 г. 80% выпущенных в России карт относятся к международным платежным системам - 96,778 миллиона штук. На российские платежные системы приходится 16,647 миллиона штук. Тем не менее, самый высокий процент активных карт - 60-70% - у российских платежных систем. У системы Visa, по данным ЦБ, более 55,2% активных карт: 29,3 миллиона штук из 53,1 миллиона выпущенных, у MasterCard активно 14,5 миллиона из 43,4 миллиона выпущенных (33,4%).

Банк-эквайр

Эквайр обеспечивает зачисление средств предприятиям торговли и сервиса по операциям, оплата которых выполнена с помощью платежной карты, а также обслуживает пункты выдачи наличности при предъявлении карты. Приведем типовой перечень функциональности банка-эквайрера:

    - регистрация и ведение пунктов приема карт в своей учетной системе; - регистрация пунктов приема карт в процессинговом центре; - ведение банковских счетов предприятий торговли и сервиса в соответствии с условиями договоров - начисление депозитных процентов, зачисление средств, поступающих от эмитента по операциям с картой, списание и возврат средств эмитенту в случаях отказа от оплаты товара/услуги, списание комиссии за обслуживание и т. п.; - обслуживание банкоматов и других пунктов выдачи наличности; - разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы; - технологическое взаимодействие с процессинговым центром.

Процессинговый центр

Процессинговый центр осуществляет информационно-технологическое взаимодействие между всеми участниками платежной системы:

    - регистрирует эмитентов и эквайреров; - ведет стоп-листы с номерами платежных карт, операции по которым запрещены по различным причинам, и осуществляет проверку по стоп-листам всех проходящих через процессинговый центр операций; - маршрутизирует авторизационные запросы от пунктов приема платежных карт к эмитентам; - получает от эквайреров файлы финансовых подтверждений по совершенным операциям и пересылает их эмитентам для организации взаиморасчетов; - участвует в разборе конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.

Часто банк-эквайр имеет собственные процессинговые центры. Примерами могут служить следующие процессинговые центры:

First Data (Банк First Data)

UCS (Росбанк)

Мультикарта (ВТБ 24)

Сберкарта (Сбербанк)

IPSP

При осуществлении Интернет-эквайринга появляется еще один участник - Internet Payment Service Provider (IPSP). Обычно в функции IPSP входит:

    - захват транзакций и управление устройствами -- первичную обработку коммуникационного и транзакционного трафика, преобразование семейства прикладных протоколов, реализацию сценариев взаимодействия с клиентом, исходя из возможностей устройств и протоколов - маршрутизацию транзакций -- определение сети или процессора (финансового института), обслуживающего данную транзакцию, и отправку транзакции в соответствующий сети (процессору) интерфейс либо авторизационный модуль; - расчет онлайновых комиссий -- расчет комиссионных плат, включаемых в сумму транзакции; - авторизацию -- принятие решения о разрешении или отклонении транзакции на основе проверки комплекса параметров: статуса карты, доступного для авторизации баланса клиента, статуса финансового института-эмитента в системе контроля лимитов и т. п.; - управление рисками -- анализ авторизационного трафика с целью минимизации финансовых потерь банка от мошеннических операций по картам клиентов (системы фрод-мониторинга) и недобросовестных эмитентов (система контроля лимитов финансовых институтов - участников платежной системы). - интерфейсы для работы с банками и процессинговыми центрами -- обеспечение онлайнового транзакционного взаимодействия с участниками расчетов с конвертацией запросов в форматы прикладных протоколов, поддерживаемых этими участниками; - учет операций клиентов - отражение в информации о проведенных клиентом операциях (изменение лимитов, начисление процентов и комиссий и т. п.); ведение файла истории транзакций; в ряде случаев учет операций с пластиковыми картами согласно правилам бухгалтерского учета и формирование файлов проводок для банковской системы; - клиринг - консолидация данных по транзакциям по итогам бизнес-дня для осуществления процедуры взаиморасчетов между участниками платежной системы (банки, предприятия торговой сети и др.), расчетным банком, подготовка клиринговых файлов; - ведение договоров и расчеты с торговыми предприятиями - на основании данных, полученных при закрытии бизнес-дня, консолидация транзакций в разрезе обслуживаемого продуктового ряда, расчет комиссий и формирование платежных поручений для перечисления возмещения предприятиям торговли и сервиса; - подготовка отчетов -- формирование отчетов для контрагентов по результатам бизнес-дня (суммы операций, комиссии) в разрезе эмиссии и эквайринга; - претензионная работа -- поддержка арбитражного цикла в соответствии с правилами платежных систем. Формирование и обработка файлов претензионного цикла (chargeback, representment и т. д.) - участвует в разборе конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.

IPSP может быть структурным подразделением банка. Однако часто в силу экономической нецелесообразности разработки собственных сервисов, эту часть деятельности отдают на аутсорсинг сторонним ЭПС-компаниям. Примерами таких компаний являются:

PayPal

Google Checkout

ChronoPay

Assist

CyberPlat

EComCharge

Пункты приема карт

    1. Торгово-сервисные предприятия (merchant account) - это предприятия, принимающие карты в качестве платежного инструмента для расчетов за реализуемые держателям карт товары/услуги. В части операций с картами функции таких предприятий следующие:
      - обслуживание клиентов - прием от покупателя карты и ее контроль, формирование запроса авторизации на сумму оплачиваемого товара/услуги, выполнение других технологических операций; - организационно-технологическое взаимодействие с процессинговым центром, IPSP (в случае Интернет-эквайринга) и эквайрером; - разбор конфликтных ситуаций в соответствии с установленными правилами платежной системы.
    2. Пункты выдачи наличных -- структурные подразделения эквайров (касса кредитной организации, касса филиала кредитной организации, касса дополнительного офиса кредитной организации, операционная касса вне кассового узла кредитной организации, обменный пункт, банкоматы и т. п.), выдающие наличные денежные средства по платежной карте.

Держатели карт

Держатели карт -- это физические лица, клиенты банка-эмитента, получившие от него платежные карты на основании заключенных соглашений (договоров). При этом оговаривается, что сама карта является собственностью эмитента, а держатель карты не имеет права передавать ее третьему лицу, и обязан хранить в тайне карточный ПИН-код.

Крупные в мире карточные платежные системы
крупнейшие в мире платежные системы

Рисунок 3- Крупнейшие в мире платежные системы

Электронный платежный карта visa

Похожие статьи




Ключевые учреждения карточных платежных систем, Крупные в мире карточные платежные системы - Электронные платежные системы

Предыдущая | Следующая