Государственное регулирование платежных систем - Банковская система в Великобритании

Данный параграф моей дипломной работы посвящен методам и типам государственного регулирования платежных систем. В данном параграфе показывается особенная значимость и важность функции государства в процессе регулирования и контроля в сфере платежных систем.

Как мы знаем, платежные системы являются неотъемлемой частью современной экономики и имеют особую значимость для финансового сектора. Внедрение устойчивых и надежных платежных систем стало одной из главных задач надзора за платежными системами в числе других методов, обеспечивающих способность общества функционировать стабильно. Финансовый сектор в целом, а также платежные системы как неотъемлемая часть данного сектора требуют государственного регулирования и надзора с целью обеспечить его устойчивость. Многолетний опыт показал, что рыночные механизмы сами по себе не вырабатывают достаточно надежных решений, связанных с платежными системами проблем. Растущая доля платежей проходит через системы банковских счетов и, таким образом, подвергается рискам финансовых и платежных систем. Позиции владельцев и руководителей частных банков относительно их рисков, преимуществ и недостатков отличаются от точки зрения вкладчиков и клиентов банков, а также общества в целом.

Платежные системы и их компоненты тесно взаимосвязаны, поэтому появление рисков может быстро распространиться за рамки данных систем. Это подчеркивает значимость и оценки в целом, и взаимозависимостей. В результате вовлечения значительных объемов финансовых средств платежные системы представляют большой интерес для мошенников и прочих лиц, которые могут использовать данные системы в своих корыстных целях. Клиентам трудно получить необходимую информацию для проведения независимой оценки надежности финансовых учреждений и платежных систем, так как существует малая вероятность того, что такие оценки могут проводиться конфиденциально и на постоянной основе.

Во время проведения моего исследования я пришел к выводу, что государственное регулирование определяет рамки, в пределах которых все платежные системы могут достигнуть максимальной эффективности. Однако, очень часто инфраструктура платежной системы принимает форму монополии в силу влияния внешних факторов, связанных с информационными системами. Это еще одна из причин, по которой органам власти важно инициировать меры, направленные на повышение ее эффективности.

Мною был сделан вывод о том, что осуществление надзора необходимо, чтобы обеспечить соблюдение установленных правил. Несмотря на развитие и рост значения основанного на саморегулировании надзора, его применение зависит в основном от органов власти. В течение последних десяти лет, например, Банк международных расчетов (БМР), Европейский центральный банк (ЕЦБ), Европейская комиссия, центральные банки Группы 10 и МВФ разработали большое количество международных принципов по регулированию и надзору за платежными системами. Цель их заключается в том, чтобы выработать единые минимальные критерии для использования на международном уровне.

Как нам известно, выявленные риски платежных систем распространяются главным образом на организации, а не на операторов систем и тех, кто определяет уровни рисков. Для того чтобы сократить несогласованность различных затронутых рисками сторон во взглядах на риск, необходимо использовать и инструменты регулирования, и санкции, чтобы создавать механизмы, которые позволяют переносить существенную долю рисков на субъекты, уровни рисков которых наиболее значимы. Необходимо применять достаточно жесткие санкции для борьбы с несоблюдением установленных органами власти норм и правил, а также с искажением информации.

В связи с нестабильностью на рынке финансовые и платежные системы подвержены постоянным изменениям. Необходимо обеспечить возможность быстрой адаптации процесса регулирования и надзора к изменяющимся условиям. При этом быстрое изменение условий само по себе является фактором риска, так как адаптация, как правило, предполагает определенное отставание. Очень часто процесс адаптации напоминает маятник: первоначальные реакции на возникающие риски зачастую избыточны и отличаются чрезмерным регулированием, позднее может наблюдаться чрезмерное ослабление регулирования и надзора.

Теоретически, оптимальный уровень регулирования и надзора понятен: однократное мероприятие является эффективным, если дополнительные расходы не превышают издержки, которые возникли бы при отсутствии такого мероприятия. На практике сложнее, так как зачастую очень трудно точно оценить размер понесенных убытков. Оценки должны проводиться в условиях неопределенности, а фактические убытки должны быть оставлены на будущее. Нецелесообразно устранять все риски, так как издержки на регулирование и надзор в таком случае значительно превысили бы полученные выгоды.

Как мы понимаем, органы власти должны располагать достаточными полномочиями для регулирования и надзора, т. е. полномочиями регулировать осуществление мероприятий и обеспечивать соответствующую информацию, например, законы, указы, распоряжения, лицензии и т. д.). С другой стороны, для обеспечения эффективности регулирования и надзора органы государственной власти должны быть поднадзорными и предоставлять регулярные отчеты о своей деятельности, оценки результатов, а также отчеты об издержках на осуществление регулирования и надзора.

Кроме того, необходимо предоставить сторонним организациям возможность проводить оценку эффективности регулирования и надзора. В последние десятилетия наблюдаются крупномасштабное международное сотрудничество в области развития платежных систем и снижение характерных для них рисков. Необходимость в сотрудничестве была обусловлена резким увеличением потоков платежей и, в частности, трансграничных переводов -- в последние двадцать лет -- в результате упрощения регулирования операций с иностранной валютой, глобализации финансовых рынков, роста международной торговли и технологического развития.

На основании данной информации, мною был сделан вывод о том, что такие перемены, несомнено, существенно изменили требования к практике и методике деятельности банков, вовлеченных в посреднические операции при осуществлении платежей, а также к центральным банкам и органам банковского надзора, осуществляющим контроль над платежными переводами и платежными системами. Некоторые международные финансовые организации, например МВФ и Всемирный банк, добавили в свой регламент работы оценку платежных и расчетных систем. Данная оценка, основанная на международных рекомендациях, должна определить потребности, насущные для развития систем.

Если мы рассмотрим ЕС, то мы увидим, что там обязанность по надзору за платежными системами разделена (по договоренности) на функцию наблюдения и функцию пруденциального надзора за отдельными финансовыми учреждениями. Под эгидой БМР центральные банки стран Группы 10 проводят встречи для обсуждения, анализа и согласования вопросов, связанных с рисками платежных систем, и их контроля с учетом ключевой роли Комитета по платежным и расчетным системам (КПРС) БМР. В последние годы возросло участие стран, не входящих в Группу 10, в работе БМР, а несколько стран Азии, Центральной и Южной Америки присоединились к БМР. БМР является международным форумом по сотрудничеству в сфере надзора и управления платежными системами и предоставляет средства для проведения анализа и исследований.

Мною было выявлено, что в связи с расширением деятельности банков за пределами своей страны и быстрым распространением кризисных ситуаций стало очевидным, что сотрудничество в области развития платежных систем, их регулирования и надзора за ними также должно осуществляться на международном уровне. Сотрудничество между центральными банками в области развития платежных систем началось в 1980 году, когда БМР создал Группу экспертов по платежным системам.

Однако лишь в 1989 году страны Группы 10 опубликовали свой первый отчет по платежным системам ("Отчет о схемах неттинга"), в котором рассматривались последствия рисков неттинга. Опубликованный в следующем году "Отчет о межбанковских схемах неттинга" (Отчет Ламфалусси) содержит хорошо известные минимальные стандарты по структуре и функционированию трансграничных и мультивалютных схем неттинга и расчетов, а также приводит несколько принципов рекомендательного характера для проведения наблюдения центральным банком.

Как известно, в 1992 году Группа экспертов БМР стала Комитетом по платежным и расчетным системам центральных банков Группы 10. Комитет по платежным и расчетным системам в сотрудничестве с Группой 10 подготовил целый ряд важных докладов по снижению рисков платежных и расчетных систем. С точки зрения международного развития наиболее важным из них является отчет "Ключевые принципы для системно значимых платежных систем", опубликованный в 2013 году. К разработке данных принципов, которые составляют минимальные рекомендации для таких систем, были привлечены представители стран, не входящих в Группу. МВФ принял рекомендации в качестве основных требований при проведении оценки платежных систем разных стран.

В проведенных БМР анализах и соответствующих опубликованных отчетах были рассмотрены основные риски, характерные для платежей и расчетов по операциям с ценными бумагами и иностранной валютой, а также методы контроля этих рисков. Некоторые частные организации, например, крупные банки Группы 20 и Группы 10, представили рекомендации по снижению платежных и расчетных рисков обусловленных конверсионными операциями, операциями с ценными бумагами и производными финансовыми инструментами.

В данном параграфе мною был проведен подробный анализ методов и механизмов с помощью которых государство осуществляет контроль за функционированием платежной системы. Были рассмотрены основные регулирующие органы в каждом регионе и методы регулирования, используемые ими для контроля и надзора за платежными системами стран, входящими в данные группы.

Похожие статьи




Государственное регулирование платежных систем - Банковская система в Великобритании

Предыдущая | Следующая