Депозитные операции - Организация деятельности АО "Kaspi Bank"

Привлечение денег во вклады оформляется договором банковского вклада, заключаемого в письменной форме. По договору банковского вклада Банк обязуется принять деньги (вклад) от Вкладчика, выплачивать по нему вознаграждение в размере и порядке, предусмотренных в договоре банковского вклада, и возвратить вклад на условиях и в порядке, предусмотренных для вклада данного вида законодательными актами и договором банковского вклада. Договоры банковских вкладов, типовые формы которых утверждены Банком, вправе заключать работник Департамента по работе с населением (ДРН), действующий по доверенности, выданной Банком.

В случае предоставления Вкладчику повышенной ставки вознаграждения и условий договора банковского вклада, отличающихся от условий, закрепленных в Типовом договоре банковского вклада, требуется утверждение таких условий решением Финансового комитета Банка.

По банковским (сберегательным) счетам Вкладчиков могут совершаться платежи наличным и безналичным способом и переводы денег, не связанные с предпринимательской деятельностью.

Вклады физических лиц носят строго добровольный характер. Вкладчиками могут быть граждане Республики Казахстан, иностранные граждане и лица без гражданства.

В зависимости от условий предоставления и возврата вкладов, они подразделяются на следующие виды:

    А) вклад до востребования; Б) срочный вклад; В) условный вклад; Г) вклад - гарантия.

Под вкладами до востребования понимаются деньги физических лиц, размещенные в Банке на неопределенный срок, которые могут быть без предварительного уведомления Банка изъяты Вкладчиком вместе с заранее оговоренным вознаграждением либо без такового или переданы по его поручению третьему лицу. Вкладчик вправе вносить деньги во вклад отдельными взносами в любых суммах и в любой периодичности, а также вправе в любое время изъять деньги с банковского счета в пределах остатка денег на нем.

Под срочными вкладами понимаются деньги физических лиц, размещенные в Банке на определенный срок, по истечении которого они возвращаются Вкладчику. Под срочными сберегательными вкладами понимаются деньги физических лиц, размещенные в Банке, сумма которых может быть изменена (увеличена/уменьшена) Вкладчиком в течение размещения вклада. Начисление вознаграждения осуществляется на увеличенную либо уменьшенную сумму вклада с учетом изменения тарифной ставки в зависимости от изменения суммы вклада и за фактический срок его размещения. Число изъятий денег с такого вклада в течение срока его размещения и их размер ограничивается. Вознаграждение по таким вкладам выплачивается согласно условиям соответствующего договора о срочном банковском вкладе.

Условный вклад вносится до наступления определенных обстоятельств, предусмотренных соответствующим договором условного банковского вклада.

Условия депозитов допускают возможность:

Неограниченных дополнительных взносов;

Частичного изъятия без потери вознаграждения;

Расторжения вклада на определенных условиях;

Автоматическую пролонгацию срока депозита;

Начисление вознаграждения производиться на ежедневный остаток денег на счете и ежемесячно выплачивается вкладчику

Обычная закономерность: чем больше вклада, тем выше его доходность.

Пролонгация депозита - это продление действия договора вклада после завершения срока его действия. Пролонгация договора вклада осуществляется на тот же срок, с процентной ставкой по данному вкладу, действующей на момент пролонгации вклада. Основное преимущество пролонгируемого депозита для клиента - экономия времени. В нашем банке пролонгация вкладов производится не более двух раз и осуществляется автоматически, что не требует присутствия клиента.

Условный вклад - банковский вклад, внесенный одним лицом на имя другого лица, или внесенный вкладчиком на свое имя, которые вправе распоряжаться вкладом только на определенных, заранее оговоренных условиях или при наступлении обстоятельств, возникновении ситуации, указанных при подписании договора условного банковского вклада.

Под договором условного банковского вклада (депозита) понимается договор, в соответствии с которым Банк получатель обязан возвратить вклад (депозит) и выплатить начисленные по нему проценты при наступлении определенного в заключенном договоре обстоятельства (события).

Все условия открытия, условных вкладов оговариваются в Договоре и могут быть похожи на условия вклад до востребования или срочного депозита.

Приведем несколько примеров, когда и при каких условиях могут открываться условные вклады:

    - вкладчик вносит вклад на несовершеннолетнего ребенка с условием выплаты всего вклада с вознаграждением по нему, по достижению им 18 лет; -вкладчик вносит вклад на имя третьего лица с условием распоряжаться вознаграждением один раз в год; - оформление вклада - гарантии открытие, которого осуществляется путем подписания договора условного банковского вклада; - выплата по вкладу в случае смерти основного вкладчика.

Вклад-гарантия - вклад, который принимается и оформляется в счет обеспечения выдаваемых физическим лицам банковских займов. Вклады физических лиц, согласно Закона Республики Казахстан "Об обязательном гарантировании депозитов, размещенных в банках второго уровня РК", являются объектами обязательного гарантирования депозитов, которое осуществляет АО "Казахстанский фонд гарантирования депозитов", являющийся некоммерческой организацией.

Объекты обязательного гарантирования:

Депозиты физических лиц: срочные, условные, до востребования в тенге и иностранной валюте без начисленного по ним вознаграждения;

Остатки денег на текущих счетах;

Остатки денег на карточных счетах.

Все вклады находящихся на банковских счетах должны быть удостоверены договорами банковского счета и (или) банковского вклада и (или) вкладными документами.

Целью обязательного гарантирования депозитов является обеспечение стабильности финансовой системы, в том числе поддержание доверия к банковской системе путем выплаты гарантийного возмещения депозиторам в случае принудительной ликвидации банка-участника.

В случае открытия клиентом в банке нескольких депозитов, различных по видам и по валюте, "Казахстанский фонд гарантирования (страхования) вкладов физических лиц", осуществляет обязательное гарантирование, и выплачивает по ним совокупное гарантийное возмещение без начисленного по депозитам вознаграждения, согласно "Правил обязательного коллективного гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц".

В настоящее время гарантируемая сумма выплаты в случае ликвидации Банков второго уровня составляет не более пяти миллионов тенге.

При открытии вкладчиком депозитов в нескольких банках АО "Казахстанский фонд гарантирования депозитов", производит выплату гарантийного возмещения отдельно по каждому банку.

Выплата гарантийного возмещения по депозитам производится в национальной валюте Республики Казахстан, а для расчета возмещения по депозитам в иностранной валюте используется рыночный курс, установленный на дату ликвидации банка.

Способы начисления процентов (вознаграждение по вкладам)

Как мы уже говорили, способы выплаты начисления процентов бывают разными: с ежемесячной выплатой вознаграждения, и с капитализацией вознаграждения. Остановимся на этих моментах поподробнее.

Способ начисления процентов ежемесячно: информационная система банка, начисляет вознаграждение в последний рабочий день месяца на ежедневный остаток денег на Счете и ежемесячно выплачивает в первый рабочий день месяца на текущий счет, с которого вкладчик имеет возможность изъять денежные средства в любое удобное для него время. Клиент получает регулярный ежемесячный доход, а в конце срока всю сумму вклада.

К такому виду депозитов обязательно открывается счет.

Текущий счет - индивидуальный банковский счет клиента, допускающий наличное и безналичное пополнение денежными средствами, а также проведение клиентом различных банковских операций, таких как перевод денег, оплата товаров и услуг, валютно-обменные операции, снятие наличных средств.

Похожие статьи




Депозитные операции - Организация деятельности АО "Kaspi Bank"

Предыдущая | Следующая