БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ - Основные формы кредитов

Банковский кредит - это кредит, который предоставляется банками, специальными кредитно-финансовыми учреждениями, т. е. заемщиком, в виде денежных ссуд. Банковский кредит преодолевает границы коммерческого кредита. Свободные денежные капиталы выделяются в любой отрасли производства и при посредстве банковского кредита могут двигаться в любом направлении. Так, владелец текстильной фабрики может поместить свой свободный денежный капитал в банк, а банк может предоставить этот капитал в ссуду машиностроительному предприятию.

Сфера банковского кредита шире, чем коммерческого. Коммерческий кредит обслуживает лишь обращение товаров, а банковский -- и накопление капитала, превращая в капитал часть денежных доходов и сбережений всех классов общества.

Динамика банковского и коммерческого кредита различна. Объем коммерческого кредита увеличивается с расширением производства и товарооборота и сокращается с их уменьшением. Предложение и спрос на него возрастают в периоды промышленных подъемов и уменьшаются во время кризисов. Под влиянием кризисов производство и реализация товаров сокращаются, а спрос на банковский кредит для уплаты долгов возрастает. В периоды оживления и подъема растет объем действительного капитала, увеличивается спрос на банковские ссуды для производственных целей. С точки зрения воспроизводства общественного капитала, банковский кредит делится на ссуду капитала (когда заемщики используют средства для увеличения объема функционирующего капитала) и ссуду денег (когда заемщики получают средства для погашения своих долговых обязательств). С точки зрения воспроизводства индивидуального капитала, это деление зависит от обеспечения ссуды и показывает различное влияние кредита на величину капитала заемщика. При кредите под залог товаров, ценных бумаг должник не получает дополнительного капитала от банка. С его точки зрения, это - ссуда денег. Необеспеченная ссуда выступает как ссуда капитала.

Банковский кредит является универсальным, так как ссудный капитал, перераспределяемый через банки, находит применение во всех отраслях экономики. Эта особенность и служит причиной его быстрого развития. Сделка ссуды имеет самостоятельный характер, в которой денежный капитал обособлен от промышленного. Цель кредитора - получение дохода в виде процента. В качества кредитора выступает банковское учреждение, предоставляющее ссудный капитал заемщику на условиях возвратности, срочности и уплаты процентов.

Банковский кредит, сохраняя свои важнейшие особенности, претерпел значительные количественные и качественные изменения. Одно из них связано с участниками ссудной сделки. В настоящее время он не ограничивается двумя участниками сделки: банкирами и функционирующими капиталистами. С одной стороны, предоставление ссудного капитала кроме банков осуществляют самые разнообразные учреждения (финансовые компании, банки взаимного кредита). Учреждения нового типа, совершающие сделки со ссудным капиталом иногда имеют "небанковские" названия, то не меняет их сути (например, строительные общества в Великобритании, деятельность которых связана с выдачей жилищного кредита). С другой стороны, изменился состав заемщиков. Кроме Акционирующих капиталистов (акционерных компаний и частных предприятий) ими являются кредитно-финансовые учреждения, население, правительство и местные органы власти.

Банковские учреждения обладают различной возможностью выдавать денежные средства заемщикам.

Меняются на только кредитные возможности, но и объем предоставленных ссуд. На объем кредитных операций оказывают влияние внутренние и внешние факторы. К числу первых относятся размеры ресурсов, которыми располагает банк. Рост ресурсов соответственно влияет на его кредитные возможности и способствует увеличению активных операций.

Банк имеет возможность создавать в определенных пределах капитал и предоставлять его в ссуду заемщикам. В современных условиях депозиты являются далеко не единственным источником банковских ресурсов. Кредитные учреждения заимствуют денежные средства на межбанковском рынке, а также активно используют в указанных целях облигационные займы.

На величину банковского кредита оказывает влияние не только объем реальных ресурсов, дополненный денежно-чековой эмиссией, но и спрос на заемные средства со стороны промышленных компаний, частных лиц и государственных учреждений. Так, в период экономического спада не ресурсы банков, а слабый спрос на кредит является главным фактором, определяющим конъюнктуре рынка ссудных капиталов.

Кредитная система испытывает влияние со стороны государства. Кредитные ограничения, периодически практикуемые государственными органами и центральными банками, вызывают искусственное сокращение активных операций. Таким образом кредит имеет не только экономические, но и административные границы.

Банки пересматривают свою политику и пытаются найти оптимальное соотношение между выдачей кредита и другими видами деятельности. Например, развивается система финансового инженеринга - предоставление целого комплекса услуг финансового характера, включая разнообразные экономические консультации.

Несмотря на некоторое снижение роли банков в качестве кредиторов, нет основания считать, что она может сократиться в значительных размерах, поскольку потребности в дополнительных средствах большинства предприятий могут быть удовлетворены в первую очередь за счет банковского кредита, который остается и для промышленных компаний и, для частных лиц наиболее удобной формой заимствования средств. Таким образом, основу кредитной системы составляют крупные банки, а банковский кредит сохраняет за собой приоритетное положение.

Похожие статьи




БАНКОВСКИЙ КРЕДИТ - Основные формы кредитов

Предыдущая | Следующая