Банковские правоотношения, складывающиеся в процессе деятельности Банка России - Банковские операции и сделки банка России

В 1990 г. был принят Федеральный закон от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", на основании ст. 2 которого была определена структура банковской системы Российской Федерации, включающая в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. Тем не менее, данное законодателем определение банковской системы путем перечисления ее элементов представляется на сегодняшний день неполным, так как за пределами банковской системы Российской Федерации оставлены различные юридические лица, которые либо обслуживают банковскую деятельность, либо сами фактически этой деятельностью занимаются. К таким юридическим лицам можно, в частности, отнести: государственную корпорацию "Агентство по страхованию вкладов" (далее - АСВ), государственную корпорацию "Банк развития и внешнеэкономической деятельности (Внешэкономбанк)", союзы и ассоциации кредитных организаций, банковские группы и холдинги, бюро кредитных историй, коллекторские агентства, ломбарды Яковенко А. С. Идентификация клиентов: новые требования закона и регулятора. // Внутренний контроль в кредитной организации. № 3. 2014. С. 13..

Среди российских ученых существуют различные взгляды на структуру банковской системы: так, по мнению Г. А. Тосуняна, вся совокупность элементов банковской системы Российской Федерации имеет двухуровневое построение: верхний уровень - Банк России, союзы и ассоциации кредитных организаций; нижний уровень - все остальные элементы банковской системы: банки, небанковские кредитные организации, банковская инфраструктура, банковский рынок. При этом Г. А. Тосунян отмечает особое положение союзов и ассоциаций кредитных организаций: они являются важным компонентом механизма самоуправления банковской системы и должны располагаться на верхнем уровне системы Братко А. Г. Банковское право России: Учеб. пособие. М., 2003. С. 134..

Но Братко А. Г. включил в банковскую систему Российской Федерации только те ее элементы, которые прямо перечислены в ст. 2 Закона о банках Олейник О. М. Основы банковского права: Курс лекций. М., 1997. С. 152..

В то же время О. М. Олейник полагает, что банковская система Российской Федерации включает два вида звеньев. Первое звено - участники системы, выполняющие основные ее функции по обслуживанию физических и юридических лиц, непосредственно обеспечивающие денежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах. В него включены Банк России, кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков. Второе звено - создаваемые кредитными организациями союзы и ассоциации, группы кредитных организаций и банковские холдинги, а также неформальные образования, объединяющие ведущих банкиров страны. Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. верхний уровень банковской системы дополняют АСВ, а ее нижний уровень - помимо ассоциаций и союзов кредитных организаций, банковских групп и банковских холдингов дополняет БКИ Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Банковское право: Учеб. пособие. 3-е изд., перераб. и доп. М., 2007. С. 172..

По мнению Семкина А. А. мнению, структуру банковской системы Российской Федерации можно представить следующем образом:

Первый уровень - Центральный банк (Банк России).

Второй уровень - кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков, банковские союзы и ассоциации. Банковские группы и холдинги, бюро кредитных историй, коллекторские агентства.

Банк развития и АСВ занимают промежуточное положение между организациями банковской инфраструктуры и органами управления банковской системой, т. е. их можно отнести как к первому, так и ко второму уровню банковской системы Российской Федерации Семкин А. А. К вопросу о структуре банковской системы в Российской Федерации и зарубежных странах // Международное публичное и частное право. 2011. № 4. С. 42..

Таким образом, банковскую систему Российской Федерации можно определить как внутренне организованную часть финансовой системы Российской Федерации, объединенную общими целями и задачами, способную к саморазвитию и саморегулированию, совокупность кредитных организаций, вспомогательных органов, органов управления и организаций банковской инфраструктуры.

Чтобы сформулировать определение понятия "банковская система" и одновременно понять, почему и в какой момент некая общность банков становится системой, рассмотрим следующие основные понятия: элементы банковской системы, структуру банковской системы, цель банковской системы и характер интеграционных процессов, протекающих в ней в настоящее время.

В соответствии со ст. 2 Федерального закона от 2 декабря 1990 г. № 395-1 "О банках и банковской деятельности", банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков Собрание законодательства РФ, 05.02.1996, № 6, ст. 492.. Таким образом, легальное определение термина "банковская система" дано путем перечисления ее элементов, что нельзя признать удовлетворительным, поскольку любая система не сводится только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто качественно новое.

Так, по мнению Тосуняна Г. А., Викулина А. Ю. и Экмаляна А. М., в банковскую систему следует включить союзы и ассоциации кредитных организаций, а также любые другие элементы банковской инфраструктуры, которые могут появиться в будущем Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б. Н. Топорнина. М., 1999. С. 256-259..

Олейник О. М. отнесла к числу элементов банковской системы союзы и ассоциации кредитных организаций, группы кредитных организаций, холдинги и неформальные образования банкиров См. Олейник О. Указ. соч. С. 172..

По мнению Алексеевой Д. Г., к числу элементов банковской системы можно отнести любой субъект, который либо осуществляет банковские операции, либо обеспечивает основные функции банковской системы Алексеева Д. Г. Банковское право. М., 2014. С. 43..

К числу элементов банковской системы необходимо отнести не только Банк России и кредитные организации, но и организации банковской инфраструктуры. Соответственно необходимо выделить три основных типа деятельности, которыми могут заниматься организации, являющиеся элементами банковской системы.

Во-первых, это основные участники банковской системы, занимающиеся главным образом банковской деятельностью (кредитные организации).

Во-вторых, органы управления банковской системой - на сегодняшний день это Банк России. В-третьих, вспомогательные участники-организации, обслуживающие основных участников банковской деятельности, решающие их общие задачи, - банковская инфраструктура.

В последнюю группу обычно включают бюро кредитных историй, коллекторские агентства, банковские ассоциации и союзы, банковские холдинги и другие объединения и т. п. Ефимова Л. Г. Банковское право. М., 2010. Т. 1. С. 20.

Вопрос о структуре банковской системы в литературе нередко сводится только к выявлению числа ее уровней и распределению по ним элементов системы. Исследователи этой проблемы выдвинули две концепции об организации структуры банковской системы Российской Федерации.

Одни авторы полагают, что банковская система является двухуровневой, причем первый уровень занимает Банк России, а второй - все остальные элементы банковской системы и в первую очередь банки См.: Братко А. Г. Банковское право России: Учебное пособие. М., 2003. С. 151; Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Банковское право Российской Федерации. Общая часть: Учебник / Под общ. ред. акад. Б. Н. Топорнина. М., 1999. С. 259-261; Ефимова Л. Г. Банковское право: Учебное и практическое пособие. М., 1994. С. 6.. В основу указанной концепции положен тип связи, существующий между элементами разных уровней. Так, сделан вывод, что между Банком России, занимающим первый уровень, и всеми остальными элементами системы существуют отношения субординации, которые главным образом обеспечивают целостность системы. Между остальными элементами банковской системы существуют отношения координации См. Тосунян Г. А., Викулин А. Ю., Экмалян А. М. Указ. Соч. С. 258..

Другие авторы положили в основу своей концепции о структуре банковской системы функциональный подход.

Например, Олейник О. М. полагает, что банковская система имеет двухзвенную структуру, состоящую из двух групп элементов.

Первую группу образуют участники системы, выполняющие основные ее функции по обслуживанию физических и юридических лиц, непосредственно обеспечивающие денежный оборот страны и потребности в кредитных ресурсах. В нее включены Банк России и кредитные организации.

Вторая группа объединяет создаваемые кредитными организациями союзы и ассоциации, не преследующие цели извлечения прибыли, для защиты и представления интересов своих членов, координации их деятельности, развития межрегиональных и международных связей, удовлетворения научных, информационных и профессиональных интересов, выработки рекомендаций по осуществлению банковской деятельности и решению иных совместных задач кредитных организаций. В эту же группу включены также холдинги, группы кредитных организаций и неформальные объединения.

Таким образом, второе звено банковской системы, по мнению Олейник О. М., образуют организации инфраструктуры банковской системы См. Олейник О. М. Указ. Соч. С. 172..

Банковская система, как любая другая социальная система, является организацией и нуждается в наличии органов управления, обладающих какими-либо властными полномочиями по отношению к другим элементам системы.

Таким властным центром, организующим основные процессы управления в банковской системе России, всегда являлся Центральный банк РФ. В любом государстве система банков возникает тогда, когда наряду с обычными банками появляются центральные банки, выполняющие функции управления банковской системой. Следовательно, в основу структурирования банковской системы должен быть в первую очередь положен тип связей между группами элементов системы. Отношения власти-подчинения существуют между первым и вторым уровнем банковской системы. Между элементами одного и того же уровня складываются координационные связи. Таким образом, Банк России находится на первом (верхнем) уровне банковской системы России.

На сегодняшний день появились основания для вывода о том, что на первом уровне банковской системы Российской Федерации вместе с Банком России находятся и другие органы. Представляется, что органы управления банковской системой должны иметь два признака. Во-первых, они должны являться инструментом государственного влияния на банковскую систему, а во-вторых, обладать контрольно-надзорными полномочиями над основной деятельностью организаций второго уровня банковской системы См. Ефимова Л. Г. Указ. соч. С. 22..

Таким образом, банковская система Российской Федерации - это внутренне организованная, объединенная общими целями и задачами, способная к саморазвитию и саморегулированию совокупность кредитных организаций, органов управления и организаций банковской инфраструктуры. Эта система входит в другую, более крупную систему.

Банковская система - часть финансовой системы Российской Федерации.

Кроме того, анализируя дефиницию Закона О ЦБ РФ, ряд ученых приходят к выводу, что банковская система представляет собой упорядоченную совокупность субъектов, имеющих исключительное право осуществлять банковские операции Банковское право: Учеб. пос. / Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Е. Г. Хоменко. 4-е изд., перераб. и доп. М., 2014. С. 61.. Данное определение, безусловно, охватывая квинтэссенцию деятельности субъектов банковской системы (осуществление ими банковских операций), все же вызывает некоторые возражения.

Во-первых, Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Представляется, что именно эта составляющая компетенции Банка России является ключевым смыслом его деятельности. Поэтому позиционирование Банка России исключительно в качестве субъекта, осуществляющего банковские операции, нивелирует его роль и одновременно лишает банковскую систему ее основополагающего признака - двухуровневого построения, при котором Банк России как орган управления банковской системой располагается на верхнем уровне, а кредитные организации, осуществляющие банковские операции, относятся к нижнему.

Во-вторых, критикуемое доктринальное определение оставляет за своими пределами представительства иностранных банков, так как они не имеют права осуществлять банковские операции. В соответствии с Положением о порядке открытия и деятельности в Российской Федерации представительств иностранных кредитных организаций Утверждено Приказом Банка России от 7 октября 1997 г. № 02-437 // Вестник Банка России. 1997. № 76. под представительством понимается обособленное подразделение иностранной кредитной организации, созданное в целях изучения экономической ситуации в банковском секторе России, для оказания консультационных услуг своим клиентам, поддержания и расширения контактов с российскими кредитными организациями, развития международного сотрудничества. Представительство не является хозяйствующим субъектом и не получает прибыли от своей деятельности. Примерные функции представительства могут быть сведены к следующему.

В-третьих, в этом определении российские кредитные организации и филиалы иностранных банков объединены в "субъекты, имеющие исключительное право осуществлять банковские операции". Подобная формулировка не позволяет получить информацию о наличии или отсутствии в банковской системе России филиалов иностранных банков. Между тем осуществление деятельности иностранных банков посредством открытия филиалов - важнейшая характеристика любой банковской системы. Российское банковское законодательство предусматривает возможность функционирования филиалов иностранных банков, хотя она и не реализована на практике: в настоящий момент ни одного филиала иностранного банка в России не зарегистрировано Крылов О. М. Правовое регулирование денежного обращения в Российской Федерации: Монография. / Отв. Ред. С. В. Запольский. М., 2014. С. 201..

Из сказанного следует, что с учетом положений действующего законодательства под банковской системой понимается совокупность органа управления банковской системой - Банка России, российских кредитных организаций и обособленных структурных подразделений иностранных банков - филиалов и представительств.

В науке банковского права принято полагать, что легальное определение банковской системы является неполным. Например, Ефимова Л. Г. пишет: "...легальное определение термина "банковская система"... нельзя признать удовлетворительным, поскольку любая система не сводится только к ее элементам, а всегда представляет собой нечто качественно новое". Кроме того, как отмечает Ефимова Л. Г., рассматриваемое легальное определение оставляет за пределами банковской системы Российской Федерации различные юридические лица, которые либо обслуживают банковскую деятельность, либо сами фактически этой деятельностью занимаются. В связи с этим Ефимова Л. Г. считает, что "легальное определение банковской системы Российской Федерации, которое имеется в ст. 2 Закона о банках, неадекватно современному состоянию развития банковской системы и нуждается в соответствующем изменении" См. Ефимова Л. Г. Указ. соч. .С. 23, 24, 33..

С. А. Голубев также полагает, что действительный субъектный состав банковской системы значительно шире, нежели закрепленный легально. По его мнению, банковскую систему России составляют Банк России, кредитные организации - резиденты, филиалы и представительства иностранных банков, союзы и ассоциации кредитных организаций - резидентов, банковские группы, банковская инфраструктура, банковский рынок Голубев С. А. Правовое регулирование государственного управления банковской системой в Российской Федерации и в зарубежных странах: Сравнительно-правовой анализ. М., 2004. С. 8..

Значительнее расширяет состав элементов, включенных в банковскую систему России, Т. Э. Рождественская, выделяя в качестве отдельных его элементов Банк России, Агентство по страхованию вкладов, банки и небанковские кредитные организации, филиалы и представительства иностранных банков, банковские группы и банковские холдинги, организации, которые, формально не относясь к кредитным институтам, выполняют определенные функции в рамках поддержания инфраструктуры банковского сектора, кредитные субъинституты, существование которых зависит от состояния национальной экономики конкретной страны и ее традиций, институты развития (Внешэкономбанк), отношения, складывающиеся между указанными выше институтами, и правовые нормы, регулирующие отношения между институтами Рождественская Т. Э. Теоретико-правовые основы банковского надзора в Российской Федерации: Автореф. дис. ... д-ра юрид. наук. М., 2012. С. 11..

Итак, заметные представители науки при установлении элементов банковской системы России полагают необходимым расширить ее легальный перечень, включив в него и иные элементы: банковскую инфраструктуру, банковский рынок, банковские группы и холдинги, АСВ, Внешэкономбанк, а в отдельных исследованиях и соответствующие правоотношения и нормы. Как следствие, границы банковской системы России размываются, и вместо ясного представления ее сущности перед нами предстает длинный перечень элементов, имеющих к ней отношение.

Тарасенко О. А. считает, что именно ст. 2 Закона о банках и закрепила наиболее удачное определение понятия "банковская система", включив в него орган управления банковской системой - Центральный банк, российские кредитные организации и обособленные подразделения иностранных банков. Действительно, если вдуматься, то данное определение содержит минимальный набор субъектов, совокупность которых составляет банковскую систему нашего государства. А ввиду того что в соответствии с этим определением в банковскую систему России включаются и филиалы иностранных банков, оно является даже более прогрессивным, нежели действующая банковская система, в которой таковые отсутствуют Тарасенко О. А. К вопросу о легальном определении банковской системы России // Банковское право. 2013. № 1. С. 36-41..

Правоотношение - это сложная и теоретически спорная категория в юридической науке и литературе. Она является предметом оживленной научной дискуссии как в общей теории права, так и в отраслевых науках.

Вместе с тем традиционно категория "правоотношение" определяется как общественное отношение, урегулированное нормами права См.: Венгеров А. Б. Теория государства и права: Учебник. М., 2000. С. 390; Теория государства и права: Учебник / Отв. ред. В. Д. Перевалов. М., 2004. С. 220 и др.; Гражданское право: Учебник. Том 1. 6-е изд., перераб. и доп. / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К. Толстого. М., 2002. С. 94; Гражданское право: Учебник. Часть первая / Под общ. ред. Т. И. Илларионовой, Б. М. Гонгало, В. А. Плетнева. М., 1998. С. 36..

По мнению В. С. Белых, правоотношение представляет собой индивидуализированную правовую связь, структурно состоящую из соответствующих субъективных прав и юридических обязанностей, возникающую между ее участниками по поводу конкретного объекта - материального и духовного блага Предпринимательское право России: Учебник / Отв. ред. В. С. Белых. М., 2008. С. 41-46..

В литературе по банковскому праву иногда называются еще организационные отношения. Так, Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Е. Г. Хоменко с учетом функциональной направленности выделяют следующие виды банковских правоотношений: а) имущественные; б) неимущественные; в) организационные; г) функциональные. Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Указ. соч. С. 37-38.

Значительные трудности возникают при определении круга правоотношений, возникающих в области банковских "вертикальных управленческих отношений".

Данные правоотношения также неоднородны. Это - конституционные, административные, финансовые, налоговые и другие публичные правоотношения. Главная отличительная их черта состоит в том, что все они опосредуют общественные отношения, возникающие при осуществлении органами государственной власти и местного самоуправления различного рода управленческих функций. Так, большая часть административных правоотношений - это властеотношения (вертикальные), складывающиеся в сфере деятельности исполнительной власти. Но в некоторых из них элемент власти не присутствует (горизонтальные). Разновидностями последних могут служить действия нескольких органов по подготовке и изданию совместного решения, соглашения (административные договоры) между ними по организационным вопросам Бахрах Д. Н. Административное право России: Учебник. М., 2000. С. 46-47..

Рассмотрим отдельные подвиды этих отношений.

Прежде всего, надо особо выделить правоотношения, возникающие между Банком России и кредитными организациями.

Именно указанные правоотношения обладают значительной спецификой, вызванной двойственным статусом ЦБ РФ. Банк России выступает как государственный орган, а не как федеральный орган исполнительной власти. В соответствии со ст. 56 Закона о ЦБ Банк России является органом банковского регулирования и банковского надзора. Данные правоотношения носят в целом административно-правовой характер, несмотря на то, что Банк России не является федеральным органам исполнительной власти.

В юридической литературе, преимущественно по финансовому праву, правоотношения между Банком России и кредитными организациями рассматриваются в качестве разновидности финансовых правоотношений.

Так, по мнению Е. Ю. Грачева, финансовые отношения складываются также между Банком России и кредитными организациями в связи с их регистрацией, лицензированием, установлением экономических нормативов их деятельности, а также в процессе осуществления банковского надзора Банковское право Российской Федерации: Учеб. пособие / Отв. ред. Е. Ю. Грачева. М., 2008. С. 32..

Финансово-правовые аспекты (равно и гражданско-правовые) статуса Банка России не должны закрывать главную линию в оценке юридической природы правоотношений, возникающих между ЦБ РФ и кредитными организациями. Это - административно-правовая природа отношений с элементами властного подчинения.

В противном случае государственная регистрация кредитных организаций и лицензирование могут превратиться в институты гражданского права. В действительности же происходит тесное переплетение разных отраслевых аспектов правового регулирования общественных отношений в сфере банковской деятельности.

Вторая группа управленческих правоотношений возникает между кредитными организациями и органами государственной власти, местного самоуправления. Например, в сфере банковской деятельности возникают соответствующие правоотношения, с одной стороны, между публичными субъектами налогового права (публично-территориальными образованиями, государственными органами, органами местного самоуправления) и, с другой стороны, частными субъектами налогового права (кредитными организациями).

В составе третьей группы управленческих связей необходимо выделить отношения между Банком России и органами государственной власти (Президент РФ, Государственная Дума, Правительство РФ, министерства и т. д.), местного самоуправления См. Грачева Е. Ю. Указ. соч. С. 33..

Глава IV Закона о ЦБ посвящена взаимоотношениям Банка России с органами государственной власти и органами местного самоуправления. В силу ст. 21 Закона для реализации возложенных на него функций Банк России участвует в разработке экономической политики Правительства РФ. Председатель Банка России или по его поручению один из его заместителей участвует в заседаниях Правительства РФ, а также может принимать участие в заседаниях Государственной Думы при рассмотрении законопроектов, касающихся вопросов экономической, финансовой, кредитной и банковской политики. Это - управленческие горизонтальные отношения координации. Банк России и Правительство РФ информируют друг друга о предполагаемых действиях, имеющих общегосударственное значение, координируют свою политику, проводят регулярные взаимные консультации.

И наконец, четвертая группа управленческих (организационных) отношений возникает между Агентством по страхованию вкладов и кредитными организациями, Банком России, органами государственной власти, местного самоуправления. В соответствии с п. 2 ст. 14 Закона о страховании вкладов физических лиц Агентство является государственной корпорацией, созданной Российской Федерацией, статус, цель деятельности, функции и полномочия которой определяются настоящим Законом и Законом о некоммерческих организациях Ерин С. А. Классификация мер правового принуждения, применяемых Банком России к кредитным организациям. // Финансовое право. № 5. 2013. С. 23..

Особую группу отношений, регулируемых действующим законодательством, образуют корпоративные отношения - экономические отношения со сложной структурой.

По мнению В. С. Белых, корпоративные отношения можно условно разделить на внешние и внутренние. В состав внешних корпоративных отношений входят отношения, возникающие, например, между акционерами, акционерным обществом и акционерами; отношения, складывающиеся между внешними обособленными подразделениями (филиалами кредитных организаций) в хозяйственном обществом; отношения между материнской (преобладающей) компанией и зависимыми (дочерними) обществами; отношения между коммерческими организациями в составе предпринимательского объединения (холдинга) См. Белых В. С. Указ. соч. С. 43..

Возникающие внутрикорпоративные отношения также неоднородны. В этой связи можно выделить несколько уровней внутрикорпоративных отношений: а) межструктурные отношения, складывающиеся между внутренними подразделениями типа управления (отдела и т. д.); б) отношения между участниками корпоративной организации (кредитной организации) и органами управления (менеджментом). Причем они (отношения) также различны.

Внутрикорпоративные отношения, возникающие между структурными подразделениями кредитной организации, нельзя рассматривать как гражданско-правовые и административно-правовые. Так, предметом административного права является исполнительно-распорядительная деятельность органов государства, а также общественные отношения, возникающие в связи с осуществлением государственными органами функций управленческого характера. Деятельность структурных подразделений осуществляется внутри юридического лица, а административное право охватывает связи, внешние по отношению к юридическому лицу. Через внутрихозяйственные отношения идет реализация не функций государственной власти, а полномочий юридического лица. То же самое можно сказать о внутрикорпоративных имущественных отношениях, возникающих по поводу принадлежности и закрепления имущества за структурным подразделением кредитной организации См. Белых В. С. Указ. соч. 42..

Суммируя все вышесказанное, под банковскими правоотношениями понимаются индивидуализированные правовые связи в виде соответствующих субъективных прав и юридических обязанностей, возникающие между их участниками по поводу или в процессе осуществления банковской деятельности кредитными организациями. В литературе традиционно в определении банковских правоотношений на первом месте - общественные отношения.

Существуют и другие классификации банковских правоотношений. Так, Д. Г. Алексеева, С. В. Пыхтин, Е. Г. Хоменко в зависимости от субъектного состава банковские правоотношения подразделяют на внутрисистемные и внешненаправленные См. Алексеева Д. Г., Пыхтин С. В., Хоменко Е. Г. Указ. соч. С. 38..

Внутрисистемные правоотношения складываются между субъектами банковской системы - Банком России, Агентством по страхованию вкладов, кредитными организациями, их ассоциациями и союзами, а также филиалами и представительствами иностранных банков. Внешненаправленные (лучше было бы назвать - внесистемные) - правоотношения, возникающие между участниками, в которых одна из сторон не входит в банковскую систему (например, отношения между Банком России и Правительством РФ, ЦБ РФ и международными финансовыми организациями).

С учетом характера банковских операций выделяют пассивные, активные и посреднические правоотношения Банковское право Российской Федерации: Учебное пособие / Отв. ред. Е. Ю. Грачева. С. 34.. В соответствии с тремя основными функциями банковские правоотношения подразделяют на правоотношения, направленные на: а) аккумулирование денежных средств; б) размещение привлеченных денежных средств; в) содействие платежному обороту.

Перечень классификаций можно продолжить. Однако с позиции правовой действительности практически полезна лишь та классификация банковских правоотношений, которая имеет непосредственный выход на банковское законодательство. Поэтому основная цель классификации - разделение всей совокупности банковских правоотношений на иерархически взаимосвязанные звенья для становления и развития банковского законодательства.

Важным условием успешного функционирования банковской системы рыночного типа является ее государственное регулирование. Необходимость регулирования банковской деятельности обуславливается особой экономической и социальной природой банков, их значимостью для развития экономики страны. Учитывая эти обстоятельства, государство прибегает к регулированию банковской деятельности в целях обеспечения ее стабильности и защиты инвесторов, кредиторов и вкладчиков.

Формирование основ банковского надзора в России началось сразу после создания двухуровневой банковской системы. Этот процесс продолжается и в настоящее время, отражая развитие банковского регулирования и надзора, сближение российской практики с международной.

Правовую основу банковского регулирования и надзора составляет, прежде всего, законодательство Российской Федерации, в частности Конституция РФ, Федеральный закон "О центральном банке Российской Федерации (Банке России)" и Федеральный закон "О банках и банковской деятельности".

С тех пор законодательно зафиксированы процедуры выдачи и отзыва лицензий на банковскую деятельность; порядок представления отчетности в Банк России; способы обеспечения стабильности банковской системы; экономические нормативы, которых должны придерживаться коммерческие банки; основные подходы к организации и проведению инспекционных проверок.

Наряду с развитием банковского законодательства за эти годы была создана серьезная нормативная база Банка России, касающаяся банковского регулирования и надзора, существенно расширившая правовую основу банковского регулирования и надзора Банковское право Российской Федерации: Уч. пособие / Отв. ред. Е. Ю. Грачева. С. 36..

Нормативные документы Банка России имеют характер положений, инструкций, указаний, рекомендаций: они предназначены для кредитных институтов и подразделений Банка России, осуществляющих надзорные функции.

Особое место среди них занимают нормативные документы, определяющие пруденциальные нормы и требования к кредитным организациям.

Первая группа пруденциальных норм регулирует предельные уровни банковских рисков.

Вторая группа пруденциальных норм Банка России, регулирующих банковскую деятельность, содержит нормы и требования к созданию кредитными организациями резервов, обеспечивающих их стабильность.

Третья группа нормативных требований Банка России касается правил выполнения отдельных банковских операций.

К инструментам надзора, посредством которых осуществляется регулирование банковской деятельности, кроме пруденциальных норм и требований относятся разработанные Банком России инструкции, методики, используемые сотрудниками Банка России.

К таким инструментам следует отнести:

    1) Инструкцию Банка России от 14.01.2004 г. № 109-И "О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций", посредством которой регулируется лицензионная деятельности. 2) методики по анализу деятельности кредитных организаций, на основе которых ведется аналитическая работа сотрудников Банка России; 3) Инструкции и методики, регулирующие инспекционную деятельность Банка России. 4) Инструкции, положения, методические разработки, касающиеся оценки деятельности кредитных организаций, классификации их по степени проблемности См. Белых В. С. Указ. соч. С. 45..

Взаимоотношения Центрального банка Российской Федерации с коммерческими банками направлены на реализацию роли банковской системы в развитии экономики. Взаимодействие это идет по линии целевой ориентации и по линии его полномочий Давиденко Д. В. Банковская деятельность - организационно-правовая основа денежного обращения и объект валютного, налогового и иных органов государственного контроля. // Налоги. № 1. 2014. С. 13..

Взаимодействие для реализации целей Банком России:

Банк России обеспечивает эффективное и бесперебойное функционирование платежной системы, стабильность денежного обращения и тем самым создает необходимые предпосылки для эффективного функционирования экономических субъектов, в том числе коммерческих банков.

В соответствии с установленными полномочиями Банк России осуществляет банковское регулирование и надзор за тем, как коммерческие банки соблюдают банковское законодательство, выполняют нормативные акты Банка России, обязательные нормативы деятельности. Банк России принимает решения о регистрации банков, выдает и отзывает их лицензии.

Взаимодействие по линии полномочий Банка России:

По своим полномочиям (функциям) Банк России является банком банков. В соответствии с банковским законодательством он выступает кредитором последней инстанции для кредитных организаций, организует систему их рефинансирования.

Банк России инструкциями, положениями, приказами устанавливает правила проведения банковских операций, регламентирует операционную деятельность кредитных учреждений, организацию их внутреннего контроля, взаимодействие с другими экономическими субъектами См. Белых В. С. Указ. соч. С. 46..

В процессе регулирования банковской деятельности Банк России:

    - не отвечает по обязательствам банков, как и банки не отвечают по обязательствам Банка России; - не участвует в капиталах кредитных учреждений (согласно установленному графику уменьшение или отчуждение долей его участия в уставном капитале банков, созданных на территориях иностранных государств, проводится в сроки, согласованные с Правительством РФ); - не вмешивается в оперативную деятельность кредитных учреждений; - не имеет права обязывать банки ограничить их операции с клиентами, требовать представления документов, не предусмотренных законодательством, но может вводить квалификационные требования к кандидатам на должности руководителя банка и его заместителей, главного бухгалтера банка и его заместителей; - запрашивает и получает информацию о финансовом состоянии и деловой репутации участников (акционеров) кредитной организации; - анализирует деятельность банков, принимает меры по их финансовому оздоровлению; - проводит проверки банков (их филиалов) и при установлении нарушений может изыскивать с них штраф, требовать осуществления мероприятий по их финансовому оздоровлению, замене руководителей, реорганизации банка, запретить совершение отдельных банковских операций на определенный срок, назначить временную администрацию по управлению банком сроком до шести месяцев.

Похожие статьи




Банковские правоотношения, складывающиеся в процессе деятельности Банка России - Банковские операции и сделки банка России

Предыдущая | Следующая