АНАЛИЗ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН - Системы страхования депозитов в Республики Казахстан

Для привлечения средств во вклады коммерческие банки могли бы дополнительно использовать зарубежный опыт.

Система показателей по процентным ставкам включает основные виды ставок, представленные в экономике Республики Казахстан. Месячные значения рассчитаны по схеме сложного процента.

В качестве межбанковской ставки, характеризующей стоимость краткосрочных заимствований между банковскими институтами взят показатель ставки по кредиту "овернайт" на алматинском межбанковском рынке. Эта ставка рассчитывается Национальным Банком РК по выборке коммерческих банков, являющихся наиболее активными участниками межбанковского рынка. Она представляет собой средневзвешенную по объему фактических сделок ставку и является представительной в силу высокой доли МРП.

Депозитная ставка представлена ставкой по срочному вкладу в национальной валюте с ежемесячной выплатой процентов. Показатель рассчитан с учетом капитализации процента. Эта ставка является преобладающей по депозитам частных лиц благодаря популярности данного вида срочного вклада и ориентации на нее значительного числа коммерческих банков.

Доходность рыночных операций с краткосрочными государственными ценными бумагами характеризуется доходностью ГКО. Этот показатель рассчитывается как средневзвешенная по срокам и объемам в обращении доходность выпусков ГКО по срокам погашения до 90 дней. Годовые процентные ставки, наоборот, в отличии от суммы депозитов идут на уменьшение. Исходя из всего вышеизложенного можно сделать вывод, что процентные ставки снижаются, а общая сумма вкладов наоборот возрастает, а это означает стабилизацию на экономическом рынке РК.

У большинства коммерческих банков РК депозиты до востребования занимают наиболее высокий удельный вес в структуре привлеченных средств. Это как правило самый дешевый источник образования кредитных ресурсов. В связи с высокой мобильностью средств остаток на счетах до востребования не достаточен, иногда крайне изменчив. Возможность владельца счета в любой момент изъять средства требует наличия в обороте банка повышенной доли высоко ликвидных активов за счет сокращения доли менее ликвидных, но приносящих высокие доходы активов; в силу этих причин по остаткам на счетах до востребования банки не начисляют никакого дохода. Однако, не взирая на высокую подвижность средств на счетах до востребования, имеется возможность определить их минимальные не снижающиеся остатки и использовать их в качестве стабильного кредитного ресурса. А также можно перевести долю средств, хранящихся на счетах до востребования на срочные депозитные счета. Эта операция делается для того, чтобы увеличить для клиента доход от размещения средств и формирования стабильно кредитного ресурса. [24]

Вторую форму депозитов в РК составляют срочные депозиты. Срочный депозит имеет четко определенных срок, по нему уплачивается фиксированный процент и, как правило имеются ограничения по досрочному изъятию вклада.

Срочные депозиты представляют собой денежные средства частных лиц, компаний, предприятий и организаций, помещенные на счета в банках на заранее определенный срок, но как правило не менее одного месяца.

Таблица 3. Сравнительная таблица ставок вознаграждения (интереса) банков РК по вкладам физических лиц за 2007- 2008 г. г., в %

Виды вкладов

2007 До востребования

2007 срочные

2008 До востребования

2008 срочные

АО "Алматинский торгово-финансовый" Алматинский филиал

-

5-9,5

10

11

ОАО "Валют-транзит Банк"

-

9,5-13

12

12,5

АО "Банк Каспийский"

4

5-9,5

12

15

АО "АТФ банк Казахстан"

1,9-3

5-11

12

13

АО "Казкоммерцбанк"

1

3,5-9,4

10

11

ОАО "Нефтебанк" г. Актау

2,5

6,5-9,5

12

13

АО "АБН АМРО"

3

4-14

9

10

АО "TexakaBank"

4

9-12

10

11

Источник: Сайты банков РК за 2007 - 2008 г. г.

Таким образом, данные виды депозитов в банках Республики Казахстан имеет особенности:

    -средства на счетах не предназначаются для расчетов и на них не выписываются чеки; -средства на счетах оборачиваются медленно; -по срочным депозитам уплачивается процент; -для срочных депозитов устанавливается более низкая форма обязательных резервов, чем по депозитам до востребования; -при досрочном снятии вклада клиент лишается суммы начисленных процентов; изъятие денежных средств происходит с предварительным уведомлением.

Недостаток срочных депозитных счетов для клиентов состоит в низкой ликвидности и невозможности использовать средства срочных депозитов для расчетов и текущих платежей. Для банка недостаток состоит в необходимости выплат повышенных процентов по вкладам и снижении таким образом маржи.

Промежуточное положение между срочными депозитам и депозитами до востребования занимают сберегательные депозиты - это денежные средства, которые частное лицо вкладывает, чтобы накопить. Данный вид депозита имеет свои особенности: не имеет фиксированного срока; не требует предупреждения при изъятии; верхний предел вклада ограничен; оформляется сберегательной книжкой.

Недостатком сберегательного депозита является его подверженность самым различным факторам (политическим, экономическим, психологическим), что повышает угрозу быстрого оттока средств с этих вкладов и потери ликвидности банка.

Традиционно сберегательные операции осуществлял TexakaBank, однако в настоящее время в ходе конкурентной борьбы коммерческие банки осваивают этот спектр рынка кредитных ресурсов. Сберегательные депозиты выгодны банкам тем, что они, как правило носят долгосрочный характер, следовательно могут служить источником долгосрочных вложений. Однако инфляционные процессы в экономике снижают заинтересованность населения в накоплении средств, и поэтому в настоящий момент, к сожалению, сберегательные депозиты существуют только теоретически. На практике они существуют очень редко. Например, если взять балансы нескольких коммерческих банков, то в большинстве из них сберегательные депозиты составляют 10% из общего числа депозитов. И поэтому из-за нежелания населения вкладывать свои денежные средства в сберегательный депозит коммерческие банки лишаются одного из источником формирования кредитных ресурсов.

Одним из факторов устойчивости экономики является стабильное функционирование банковской системы. В связи с этим деятельность банков второго уровня приобретает особую актуальность, а страхование банковских вкладов является мерой, гарантирующей защиту интересов вкладчиков.

Если посмотреть на структуру банковской системы с точки зрения участия в Фонде гарантирования депозитов, то можно увидеть, что часть банков является его участниками, другая часть банков - вне системы гарантирования.[25]

При этом все банки имеют лицензию Национального банка на привлечение депозитов, а по законодательству система гарантирования определяется как обязательная. На мой взгляд, обязательность системы гарантирования депозитов должна по содержанию соответствовать своему названию и означать участие в системе всех банков, имеющих право на работу с депозитами.

Именно такой подход поможет полнее защитить интересы в первую очередь мелких вкладчиков как менее информированных о деятельности банка, куда он разместил свои сбережения. Вкладчик не должен вводиться в заблуждение либо отслеживать изменения в законодательстве, вкладчик должен лишь знать, что любой вид вклада в любом банке, привлекающем депозиты от населения, гарантируется системой гарантирования вкладов и в случае банкротства банка ему возместят вклад в определенном размере. Хочу отметить, что в настоящее время предпринимаются активные шаги по реформированию системы гарантирования вкладов, в том числе по введению обязательного членства в системе гарантирования вкладов всех банков, имеющих лицензию Национального банка на прием депозитов от физических лиц. Добровольный выход либо принудительное исключение банка из системы гарантирования вкладов повлечет за собой автоматический отзыв Национальным банком у данного банка лицензии на прием депозитов от физических лиц и, как результат, досрочную выплату вкладов банком своим вкладчикам либо перевод вкладов по желанию вкладчика в другой банк. Для банков-участников Системы гарантирования депозитов устанавливаются следующие ставки обязательных календарных взносов, указанных ниже.[26]

Период

Размер:

В течение первых двух лет

0,25 (ноль целых двадцать пять сотых) процентов от суммы гарантируемых вкладов (депозитов) банка-участника по состоянию на первое число месяца, следующего за отчетным кварталом

В последующие годы

0,16 (ноль целых шестнадцать сотых) процентов от суммы гарантируемых вкладов (депозитов) банка-участника по состоянию на первое число месяца, следующего за отчетным кварталом

Рис. 2. Ставки обязательных календарных взносов

Уплата банками-участниками обязательных календарных взносов осуществляется ежеквартально.

Уплата Фонду обязательных календарных взносов, а также в случаях, предусмотренных настоящими Правилами, дополнительных и чрезвычайных взносов, осуществляется банком-участником путем перечисления соответствующих сумм денег на банковский счет Фонда в размерах и порядке, установленными настоящими Правилами и Договором.

Выплата возмещения по вкладам (депозитам) осуществляется через банк-агент в соответствии с настоящими Правилами и законодательством Республики Казахстан. Выбор банка-агента осуществляется Фондом в конкурсном порядке.

В соответствии с пунктом 4 Правил гарантирования вкладов объектом гарантирования не являются срочные и условные вклады, размер которых по каждому вкладу равен или превышает сумму, эквивалентную 50 (пятидесяти) тысячам долларов США, исчисленную по рыночному курсу на дату внесения, пополнения или изъятия денег.

В связи с чем, срочные и условные вклады отнесенные банком-участником ко вкладам, не подлежащим гарантированию из-за их равенства или превышения эквивалента 50 тысяч долларов США (выявленного путем применением к ним рыночного курса на дату внесения), не должны включаться в базу гарантируемых депозитов с которой подлежат уплате обязательные календарные, дополнительные и чрезвычайные взносы.

При частичном изъятии денег по таким вкладам, банк-участник повторно определяет с учетом указанной процедуры, подлежит ли вклад гарантированию или нет (и, как следствие будет, ли он включен в базу гарантируемых депозитов при уплате взносов).

Аналогичный порядок действует также при пополнении вкладов.

При установлении по вкладу сложной ставки вознаграждения основная сумма вклада должна увеличиваться на сумму вознаграждения, подлежащего капитализации.

Капитализированное вознаграждение в данном случае будет рассматриваться как дополнительный взнос вкладчика, который в свою очередь может повлиять на переход вклада из категории гарантируемых в категорию не гарантируемых вкладов в случае равенства или превышения за счет него эквивалента 50 тысяч долларов США.[27]

В случае выявления документально подтвержденных фактов нарушения банками-участниками максимальных размеров ставок вознаграждения по гарантируемым вкладам (депозитам), Фонд штрафует банк-участник согласно Договору о порядке внесения обязательных календарных, дополнительных и чрезвычайных взносов, максимальных ставках вознаграждения по привлеченным вкладам (депозитам) физических лиц и представлении сведений о депозитной политике банка.

В случае недостаточности подтверждающих документов Фонд ходатайствует перед Национальным Банком о проведении соответствующей проверки.

По результатам проверки, подтверждающим указанные факты, Фонд штрафует банк-участник в соответствии с условиями Договора с банком.

Таким образом, по данным двух предыдущих лет функционирования Фонда гарантирования вкладов отмечу, что в 2006 году количество банков - участников Фонда гарантирования вкладов было равно 21 банку, вместе с ликвидированным в 2006 году АО "Комирбанк", далее их количество увеличилось на 12 банков - до 33 банков.

Таблица 5.Реестр Банков - участников Казахстанского Фонда гарантирования (страхования) вкладов (депозитов) физических лиц за 2008 и на начало 2009 г. г.

Год

Наименование банков участников

Итого

2008

ОАО "Банк ТуранАлем", ОАО "Банк ЦентрКредит", ОАО "Народный Сберегательный Банк Казахстана", ОАО "Алматинский торгово-финансовый банк", ЗАО "ДАБ "ABN AMRO Bank Kazakhstan", ОАО "Темiрбанк", ОАО "Комирбанк", ОАО "Демир Казахстан Банк", ОАО "Казкоммерцбанк", ОАО "Нурбанк", ОАО "Банк "Каспийский", ЗАО "Ситибанк Казахстан", ОАО "Нефтебанк", ДБ ЗАО "HSBC Банк Казахстан", ЗАО "Евразийский банк", ОАО "Цеснабанк", ОАО "Альянс Банк", ОАО ДБ "Альфа-Банк", ОАО "ВалютТранзитБанк", ОАО "TEXAKABANK", ОАО "АТФ банк Казахстан", ДБ ЗАО "ТАИБ Казахский Банк"

    21 банк (ОАО "Комирбанк" (в процессе

Принудительной ликвидации)

01.04.2009

АО "Банк ТуранАлем", ОАО "Банк ЦентрКредит", АО "Народный Сберегательный Банк Казахстана", АО "АТФ Банк", ЗАО "ДАБ "ABN AMRO Bank Kazakhstan", ОАО "Темiрбанк", ОАО "Демир Казахстан Банк", ОАО "Казкоммерцбанк", ОАО "Нурбанк", АО "Банк "Каспийский", ЗАО "Ситибанк Казахстан", ОАО "Нефтебанк", ДБ ЗАО "HSBC Банк Казахстан", АО "Евразийский банк", АО "Цеснабанк", ОАО "Альянс Банк", ОАО ДБ "Альфа-Банк", ОАО "ВалютТранзитБанк", ОАО "TEXAKABANK", ОАО "АТФ банк Казахстан", ДБ ЗАО "ТАИБ Казахский Банк", ОАО "Совместный Банк "ЛАРИБА-БАНК", ОАО "Сеним-банк", АО "Жилищный строительный сберегательный банк Казахстана", ОАО "Заман - Банк", ОАО "Индустриальный Банк Казахстана", ЗАО "Казахстан - Зират Интернешнл Банк", ЗАО ДБ "Банк Китая в Казахстане", ОАО "Данабанк", ЗАО "Алаш - Банк", ЗАО "Торгово-промышленный банк Китая в городе Алматы"

31 банк

Таким образом, если обратить внимание на тот факт, что по данным Нацбанка РК в Казахстане сейчас функционирует 35 банков, то лишь 2 из них не стали участниками системы гарантирования. В Фонде надеются, что в текущем году и эти 2 банка станут участниками системы гарантирования, чем создадут для себя дополнительную возможность для увеличения доверия вкладчиков.

Похожие статьи




АНАЛИЗ РЫНКА СТРАХОВАНИЯ ДЕПОЗИТОВ В РЕСПУБЛИКЕ КАЗАХСТАН - Системы страхования депозитов в Республики Казахстан

Предыдущая | Следующая