Анализ демографической ситуации в исследуемых регионах - Статистика тарифообразования в страховании

При страховании жизни случайной величиной, определяющей различия в тарифах, является время жизни страхователя. При этом, так как относительно момента смерти отдельного человека нельзя сказать ничего определенного, в демографической статистике принято анализировать большие однородные группы людей. Страхование жизни также основано на принципе анализа продолжительности жизни как случайной величины, поэтому прежде чем приступать к расчету тарифов, следует изучить демографическую ситуацию в выбранных регионах.

Для анализа были взяты данные по населению следующих субъектов: город Москва, город Санкт-Петербург, села Московской области и села Ленинградской области. Так как основным показателем для применения в актуарных расчетах является вероятность умереть в определенном возрасте, проведем сравнительный анализ данной величины по выбранным субъектам.

Известно, что продолжительность жизни различных социальных групп во многом обусловлена такими факторами, как образ жизни, характер деятельности, структура и объемы потребления, а также многими другими экономическими и социальными обстоятельствами. Одной из главных демографических характеристик, определяющих уровень смертности, является пол, поэтому прежде всего рассмотрим различия в продолжительности жизни российских мужчин и женщин. Интересно, что в настоящее время Россия занимает первое по этому разрыву место среди стран, которые проводят открытую публикацию статистику смертности. Рассмотрим вероятности смерти среди городских жителей (рис.9).

динамика вероятности смерти в москве и санкт-петербурге, 2013г

Рис.9. Динамика вероятности смерти в Москве и Санкт-Петербурге, 2013г.

Нетрудно заметить, что в обоих городах наблюдается схожая картина дифференциации вероятности смерти по полу. До возраста примерно 83-85 лет риск смерти среди женщин значительно ниже, чем тот же показатель для мужчин. Однако после достижения человеком данного возраста картина резко изменяется, и теперь уже вероятность умереть для женщины показывает значительное превышение над риском смерти мужчин.

В принципе, превышение мужской смертности над женской в той или иной мере характерно для всех экономически развитых или развивающихся стран. Данная тенденция сложилась исторически в связи с общим улучшением санитарно-гигиенических условий, в особенности с улучшением условий для материнства и снижением бремени чрезмерной рождаемости, а также повышением общественного статуса женщины. Известно также, что различия в смертности по полу гораздо существеннее, чем зависимость от образования, занятия, брачного статуса или места жительства. Для подтверждения данного суждения приведем также сравнение вероятности смерти по полу среди сельских жителей Московской и Ленинградской областей (рис.10).

динамика вероятности смерти в московской и ленинградской обл., 2013г

Рис.10. Динамика вероятности смерти в Московской и Ленинградской обл., 2013г.

Действительно, картина несущественно отличается от представленной ранее: вероятность смерти у женщин несколько ниже, чем у мужчин. Также прослеживается наличие "критического" возраста, после которого наблюдается обратный тренд. Однако стоит отметить, что среди сельских жителей смертность в преклонном возрасте (от 90 и старше) практически не дифференцируется по полу, что можно объяснить более низким уровнем жизни, малой доступностью медикаментов и удаленностью от высокотехнологичных медицинских учреждений.

Таким образом, можно отметить, что на вероятность смерти действительно в большей мере влияет пол человека. Так как большой разницы в тенденциях смертности среди городских и сельских жителей не наблюдается, то есть место жительства оказывается менее значимым фактором, можно сказать, что заметную роль в объяснении причин разрыва в продолжительности жизни между мужчинами и женщинами играют биологические и поведенческие различия.

После установления факта достаточно сильной дифференциации смертности в зависимости от пола будем анализировать показатели отдельно для мужчин и женщин. В частности, сравним вероятности смерти городских и сельских женщин.

динамика вероятности смерти женщин в москве и московской обл., 2013г

Рис.11. Динамика вероятности смерти женщин в Москве и Московской обл., 2013г

Сначала рассмотрим вероятности смерти женщин по Московскому региону (рис.11). Стоит отметить, что примерно до 70 лет в тенденциях не наблюдается заметных различий, однако в пожилом возрасте вероятность смерти в селе несколько превышает риск смерти городской женщины, что может быть объяснено через фактор дальности специализированных учреждений по оказанию экстренной квалифицированной помощи и доступности лекарств.

Что касается тенденций, наблюдаемых в Ленинградской области (рис.12), то они мало отличаются от показателей Московского региона. Исключением является лишь тот факт, что различие в смертности женщин невелико и может быть объяснено более низкой дифференциацией доходов среди городского и сельского населения, что уравнивает вероятности смерти для каждой из групп. Также важным является замечание, что при сравнении городских женщин вероятность смерти в Москве оказывается на порядок ниже, чем в Санкт-Петербурге.

динамика вероятности смерти женщин в санкт-петербурге и ленинградской обл., 2013г

Рис.12. Динамика вероятности смерти женщин в Санкт-Петербурге и Ленинградской обл., 2013г

В целом, различия в смертности между городом и селом у женщин не столь велики, что обуславливается невысокими рисками несчастных случаев на работе и в быту. Стоит отметить, что вне зависимости от места проживания, причины смертей носят достаточно общий характер - респираторные заболевания, болезни системы кровообращения, а также несчастные случаи в детских и трудоспособных возрастах.

После анализа риска смерти среди женщин сравним тот же показатель среди мужского населения. Анализ показателей в Московской области (рис.13) показывает достаточно четкую тенденцию превышения вероятности смерти сельских мужчин над риском смерти мужчин, проживающих в городах, причем, уже начиная со средних возрастов - примерно с 30 лет. Интересно отметить очень сильная неустойчивость исследуемого показателя для пожилых мужчин в селах - для доживших до 85 лет вероятность смерти колеблется с периодичностью в один год. Стоит отметить, что подобная тенденция наблюдается только у мужчин, проживающих в селах Московской области.

динамика вероятности смерти мужчин в москве и московской обл., 2013г

Рис.13. Динамика вероятности смерти мужчин в Москве и Московской обл., 2013г

При анализе вероятности смерти мужчин в Ленинградской области (рис.14) также наблюдалась схожая картина с некоторой поправкой на пожилые возрасты - примерно с 85 до 92 лет риск смерти сельского мужчины оказался ниже показателя для мужчины из города. Однако после этого отклонения тенденция превышения вероятности смерти сельского жителя над риском смерти горожанина возобновилась.

В целом, неблагополучная ситуация в смертности мужского сельского населения по сравнению с городским может быть объяснена рядом причин. Основная часть этой разницы обусловлена избыточной смертностью на селе от несчастных случаев и насильственных причин в трудоспособных возрастах. К тому же, одной из серьезных проблем села остается высокий процент смертей от употребления алкоголя.

динамика вероятности смерти мужчин в санкт-петербурге и ленинградской обл, 2013г

Рис.14. Динамика вероятности смерти мужчин в Санкт-Петербурге и Ленинградской обл, 2013г

Таким образом, после проведения анализа демографической ситуации в отобранных регионах были сделаны следующие выводы:

    O Вероятность смерти достаточно сильно дифференцирована по полу: до 80-85 лет риск смерти женщин значительно ниже соответствующего показателя у мужчин, по достижению данного возраста тенденция принимает обратный характер; O Различия в смертности между городом и селом у женщин не столь велики, однако стоит отметить, что при сравнении городских женщин вероятность смерти в Москве оказалась на порядок ниже, чем в Санкт-Петербурге; O Разница в смертности мужского сельского населения по сравнению с городским значительна и может быть обусловлена избыточной смертностью на селе от несчастных случаев; O В целом, разнородность показателей сельских и городских жителей объясняется условиями проживания: в городах гораздо более развитая социальная инфраструктура, включая уровень развития и организационные структуры здравоохранения, значительно больше способствует увеличению продолжительности жизни, чем слаборазвитая и низкоэффективная сельская инфраструктура.

Похожие статьи




Анализ демографической ситуации в исследуемых регионах - Статистика тарифообразования в страховании

Предыдущая | Следующая