Структура российской банковской системы - Условия функционирования российской банковской системы в условиях переходной экономики. Институциональная реформа банковской системы
Российская банковская система двухуровневая. Это подчеркивает принципиальные различия в статусе и функциональном предназначении ЦБР и всех прочих кредитных организаций (рис. 1).
Первый уровень -- уровень ЦБР, который имеет ряд отличительных функций и полномочий, выделяющих его среди других банков:
- - установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций; - выпуск наличных денег (эмиссия); - организация платежного оборота; - лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями; - регулирование деятельности банков и иных кредитных организаций посредством учетной и резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов.
Именно поэтому ЦБР занимает особое место в банковской системе.
![структура российской банковской системы](/images/image001-2218.jpg)
Рисунок 1 - Структура российской банковской системы
Второй уровень -- уровень кредитных организаций. Вне зависимости от особенностей их статуса (банк или небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиал иностранного банка) все они подконтрольны Банку России и не обладают его полномочиями. Их основное назначение - проведение банковских операций, обслуживание клиентов, субъектов экономических отношений.
При выполнении своих экономических функций банки не могут функционировать изолированно. Ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой.
Банковская инфраструктура -- совокупность организаций, облегчающих банкам их деятельность. К ним в первую очередь можно от нести:
- - систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АСВ); - независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками (например, SWIFТ) и платежных операций по пластиковым картам (например, VISA, MasterCard, American Express); - аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и ЦБР и подтверждение их финансовой отчетности; - консультационные и юридические организации, которые помогают банкам в развитии их бизнеса, представляют интересы последних при взаимодействии с клиентами и органами власти; - организации -- поставщики информационно-технологических решений, которые разрабатывают и предоставляют банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов; - учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.
Ее значение в последние годы все более возрастает.
Двухуровневая банковская система -- одна из самых распространенных форм построения подобных систем. За минувшие годы банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов.
Самая крупная группа российских коммерческих банков - около половины - это банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит правлениям банков, их организаторам.
Заметную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Эти банки располагают достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты.
Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (более 30 тыс.), огромная финансовая мощь дают Сбербанку России возможность предоставлять населению услуги, недоступные пока в таких масштабах другим коммерческим банкам: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей; выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов, как Сбербанк России, -- на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, в качестве помощи малому и среднему бизнесу. Но неповоротливость столь огромной структуры не позволяет эффективно использовать сосредоточенные в Сбербанке России финансовые ресурсы.
Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, в развитии банковской системы России остается ряд нерешенных проблем.
Во-первых, высокий уровень риска вложений средств в реальный сектор экономики препятствовал активизации кредитной деятельности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковской системы в настоящее время растет не требуемыми для развития экономики темпами.
Основными факторами рисков остаются низкий темп структурных преобразований в экономике, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия информации ими, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов. Указанные факторы приводят к значительной концентрации кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков.
Во-вторых, следствием дефицита надежных финансовых инструментов стало накопление у банков значительного объема свободных денежных средств.
В-третьих, сложившаяся структура ресурсной базы банков по срочности (преобладание краткосрочных обязательств) является самостоятельным фактором, сдерживающим развитие кредитных операций банков.
Ряд проблем банковского сектора носит структурный характер и тесно взаимосвязан с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем можно было отнести слабую эффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой кредитными организациями информации о своем финансовом состоянии и отсутствие системы гарантирования вкладов.
В целях защиты прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепления доверия к банковской системе РФ и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ принят Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Этот закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и др. Он определяет статус участников системы страхования вкладов и условия их обязательного страхования, наступления страхового случая, уплаты страховых взносов и получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.
В целях снижения кредитных рисков банков и создания условий для расширения кредитного портфеля в сторону удлинения сроков кредитования принят Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О кредитных историях". Цель документа -- создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам. Этот Закон обеспечивает повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций. В полном объеме Закон вступил в силу с 1 сентября 2005 г.
Еще одна пока не решенная проблема -- отсутствие достаточно продуманной и экономически обоснованной системы ипотечного кредитования. 11.11.2003 был принят Федеральный закон № 152-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "Об ипотечных ценных бумагах". Этот Закон направлен на повышение эффективности использования ипотечных ценных бумаг в целях рефинансирования ипотечных кредитов. В документе дается определение жилищной облигации с ипотечным покрытием, предлагаются механизмы повышения надежности этих бумаг, а также дополнительный инструментарий для повышения привлекательности ипотечных бумаг с учетом конъюнктуры финансового и фондового рынков.
Таким образом, можно констатировать, что банковская система России интенсивно развивается как количественно, так и качественно.
Похожие статьи
-
Современная банковская система России имеет двухуровневую структуру. Она включает в себя Банк России, который представляет собой верхний уровень...
-
Общая структура, принципы организации и особенности функционирования банковской системы РФ Современная российская банковская система - это важнейшая...
-
С древнейших времен потребности общественной жизни заставляли людей заниматься посреднической деятельностью, которая выражалась во взаимных платежах,...
-
Банковская система представляет собой совокупность различных сфер кредитных отношений. С помощью кредита, как связующего звена между распределением и...
-
Одним из условий нормального функционирования современной рыночной экономики является наличие четко организованной банковской системы. Банковская система...
-
Современное состояние банковской системы России - Понятие и структура банковской системы
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В...
-
Банковская система РФ, ее уровни - Современная банковская система Российской Федерации
Российская банковская система имеет двухуровневую структуру. Первый уровень представлен Центральным банком РФ. Второй уровень включает банки и...
-
На современное положение коммерческих банков на открытом рынке не только в России, но и в мире оказывает влияние мировой экономический кризис. Главная...
-
Банковская система России, Банковская система РФ, ее уровни - Понятие и структура банковской системы
Банковская система Российской Федерации -- это совокупность взаимосвязанных элементов, которая включает Центральный банк, кредитные организации,...
-
Сущность банковской системы: структура и принципы построения Понятие "банковская система" имеет различные трактовки в полемике известных экономистов. В...
-
Понятие и элементы банковской системы в РФ Банки являются основным финансовым посредником в экономике. Их деятельность - это канал, с помощью которого...
-
В настоящее время в мире общепринятой является Двухуровневая банковская система : государственный Центральный банк и сеть Коммерческих банков . Уровни...
-
Динамика основных показателей состояния банковского сектора в России за последние годы, свидетельствует о закреплении тенденции к стабильному развитию...
-
Введение - Понятие и структура банковской системы
Банки принято именовать кредитными органами (организациями) в связи с тем, что основным направлением их деятельности является именно кредитование. С ним...
-
Основной целью развития банковского сектора Российской Федерации на среднесрочную перспективу является активное участие в модернизации экономики на...
-
Пути совершенствования банковской системы России - Структура современной банковской системы
Развитие банковской системы является одним из важнейших структурных инструментов экономического роста. В условиях кризисных явлений в мировой экономике...
-
Роль и функции Центрального банка (ЦБ) в России - Структура современной банковской системы
Банк России действует в соответствии со своим правовым статусом, закрепленным в Федеральном законе "О Центральном банке Российской Федерации (Банке...
-
Понятие двухуровневой системы и переход к ней России в 1992 году Под банковской системой понимается строго определенная законом структура...
-
Главным звеном кредитной системы в любой стране есть банки, которые осуществляют основную массу кредитных и финансовых операций Банк - это учреждение,...
-
Банковская система Российской Федерации включает в себя Банк России, кредитные организации, а также филиалы и представительства иностранных банков. В...
-
Банковская система -- совокупность различных видов национальных банков и кредитных учреждений, действующих в рамках общего денежно-кредитного механизма....
-
Банковский менеджмент - научная система управления банковским делом и персоналом, занятым в банковской сфере. Он базируется на научных методах...
-
Операции коммерческого банка как основного звена банковской системы В Российской Федерации создание и функционирование коммерческих банков основывается...
-
Банковское законодательство условно можно разделить на три яруса. Первый ярус содержит два блока законов: [16, с. 65] 1. о центральном (эмиссионном)...
-
История кредитной системы Созданию современной кредитной системы российской федерации предшествовал длительный исторический период, который определялся...
-
Корни российских банков уходят вглубь отечественной истории, в эпоху Великого Новгорода (XII--XV вв.): уже в то время осуществлялись банковские операции,...
-
Банковская система: сущность, структура, цели Банковская система является неотъемлемой частью экономики любого государства. Банки организуют денежный...
-
Банковская система, Понятие и структура банковской системы - Банковская система Российской Федерации
Понятие и структура банковской системы В настоящее время нет общепринятого определения банковской системы, однако, очевидно, что она является...
-
Постановка цели обеспечения стабильности финансовой системы страны в долгосрочном аспекте предполагает выработку комплексной программы мер, направленных...
-
Общей чертой банковских систем Казахстана, России и Украины к концу 1990-х гг. являлось низкое доверие населения к банковским и прочим финансовым...
-
Эффективное функционирование любой системы, государственного органа или юридического лица, в том числе Банка России, возможно при их надлежащей...
-
В основе государственного регулирования банковской системы как важнейшего элемента единой денежно-кредитной системы России лежат объективные, реально...
-
Системы страхования вкладов - Страхование банковских вкладов
В настоящее время разнообразные схемы страхования вкладов существуют как в развитых, так и развивающихся странах, постепенно становясь неотъемлемой...
-
Роль коммерческих банков в современной рыночной экономике достаточно велика. Деятельность коммерческих банков имеет огромное значение благодаря их связям...
-
Заключение - Структура современной банковской системы
За более чем два десятилетия развития банковский сектор России прошел большой путь. В то же время пока рано говорить об эффективно работающей модели...
-
Успешное развитие банковской системы очень важно для экономики государства, так как она обеспечивает кредитно-финансовое обслуживание хозяйственного...
-
Микрофинансовые кредитные организации - Понятие и структура банковской системы
После того как в 1930-х гг. в стране были ликвидированы микрофинансовые организации кредитной кооперации и взаимного кредита, интерес к учреждениям...
-
Уровни банковской системы - Банковская система
Одноуровневая банковская система : А) когда в стране еще нет В) когда в стране есть только центрального банка центральный банк Двухуровневая банковская...
-
Основные направления качественного совершенствования банковской сферы и ее деятельности. Первое - развитие процессов концентрации в банковском деле. Это...
-
Правила страхования вкладов физических лиц регулирует Закон о страховании вкладов физических лиц. Он устанавливает основные принципы системы страхования...
Структура российской банковской системы - Условия функционирования российской банковской системы в условиях переходной экономики. Институциональная реформа банковской системы