Структура российской банковской системы - Условия функционирования российской банковской системы в условиях переходной экономики. Институциональная реформа банковской системы

Российская банковская система двухуровневая. Это подчеркивает принципиальные различия в статусе и функциональном предназначении ЦБР и всех прочих кредитных организаций (рис. 1).

Первый уровень -- уровень ЦБР, который имеет ряд отличительных функций и полномочий, выделяющих его среди других банков:

    - установление и методическое обеспечение правил совершения и учета банковских операций; - выпуск наличных денег (эмиссия); - организация платежного оборота; - лицензирование банковской деятельности и надзор за всеми кредитными организациями; - регулирование деятельности банков и иных кредитных организаций посредством учетной и резервной политики и установления для них обязательных экономических нормативов.

Именно поэтому ЦБР занимает особое место в банковской системе.

структура российской банковской системы

Рисунок 1 - Структура российской банковской системы

Второй уровень -- уровень кредитных организаций. Вне зависимости от особенностей их статуса (банк или небанковская кредитная организация, российские банки с иностранным капиталом или филиал иностранного банка) все они подконтрольны Банку России и не обладают его полномочиями. Их основное назначение - проведение банковских операций, обслуживание клиентов, субъектов экономических отношений.

При выполнении своих экономических функций банки не могут функционировать изолированно. Ими востребован ряд важных услуг, которые обеспечиваются банковской инфраструктурой.

Банковская инфраструктура -- совокупность организаций, облегчающих банкам их деятельность. К ним в первую очередь можно от нести:

    - систему страхования вкладов, обеспечивающую гарантирование сохранности вкладов граждан в банках в рамках установленных законодательством норм, которое осуществляется специально созданным государством Агентством по страхованию вкладов (АСВ); - независимые платежные системы, оказывающие содействие в осуществлении расчетов между организациями и банками (например, SWIFТ) и платежных операций по пластиковым картам (например, VISA, MasterCard, American Express); - аудиторские организации, обеспечивающие независимую проверку деятельности как коммерческих банков, так и ЦБР и подтверждение их финансовой отчетности; - консультационные и юридические организации, которые помогают банкам в развитии их бизнеса, представляют интересы последних при взаимодействии с клиентами и органами власти; - организации -- поставщики информационно-технологических решений, которые разрабатывают и предоставляют банкам современные банковские технологии, направленные на автоматизацию их бизнес-процессов; - учебные организации, осуществляющие подготовку и переподготовку банковских специалистов, проводящие различные семинары и курсы повышения квалификации, без которых в условиях сложности современного банковского дела невозможно представить нормальное функционирование банка.

Ее значение в последние годы все более возрастает.

Двухуровневая банковская система -- одна из самых распространенных форм построения подобных систем. За минувшие годы банковская система России прошла этапы активного развития и периоды кризисов.

Самая крупная группа российских коммерческих банков - около половины - это банки, организованные по инициативе отдельных групп предпринимателей. Здесь вся власть принадлежит правлениям банков, их организаторам.

Заметную роль в банковской сфере России играет примерно треть коммерческих банков - бывшие специализированные и отраслевые банки со значительным участием государства в их капиталах. Эти банки располагают достаточно большим собственным капиталом, активами, необходимым количеством филиалов, что позволяет им постоянно пополнять собственную кредитную базу и увеличивать обороты.

Особую роль в кредитной системе России играет Сберегательный банк РФ. Широкая сеть филиалов (более 30 тыс.), огромная финансовая мощь дают Сбербанку России возможность предоставлять населению услуги, недоступные пока в таких масштабах другим коммерческим банкам: прием от граждан и инкассирование коммунальных, налоговых, страховых платежей; выплата пенсий и пособий, зарплаты. Ни один из коммерческих банков не выдает физическим лицам столько кредитов, как Сбербанк России, -- на строительство жилья, обустройство крестьянских и фермерских хозяйств, на различные неотложные нужды, в качестве помощи малому и среднему бизнесу. Но неповоротливость столь огромной структуры не позволяет эффективно использовать сосредоточенные в Сбербанке России финансовые ресурсы.

Однако наряду с некоторыми благоприятными тенденциями, которые ни в коем случае нельзя переоценивать, в развитии банковской системы России остается ряд нерешенных проблем.

Во-первых, высокий уровень риска вложений средств в реальный сектор экономики препятствовал активизации кредитной деятельности банков. Доля кредитов реальному сектору экономики в совокупных активах банковской системы в настоящее время растет не требуемыми для развития экономики темпами.

Основными факторами рисков остаются низкий темп структурных преобразований в экономике, несовершенство системы налогообложения, низкая кредитоспособность многих отечественных предприятий, недостаточный уровень раскрытия информации ими, а также слабость нормативно-правовой базы, обеспечивающей права кредиторов. Указанные факторы приводят к значительной концентрации кредитных рисков у ограниченного круга заемщиков.

Во-вторых, следствием дефицита надежных финансовых инструментов стало накопление у банков значительного объема свободных денежных средств.

В-третьих, сложившаяся структура ресурсной базы банков по срочности (преобладание краткосрочных обязательств) является самостоятельным фактором, сдерживающим развитие кредитных операций банков.

Ряд проблем банковского сектора носит структурный характер и тесно взаимосвязан с общим состоянием экономики, уровнем развития денежных отношений и правовой базы. К числу таких проблем можно было отнести слабую эффективность систем управления рисками и внутреннего контроля многих кредитных организаций, недостаточную в ряде случаев достоверность раскрываемой кредитными организациями информации о своем финансовом состоянии и отсутствие системы гарантирования вкладов.

В целях защиты прав и законных интересов вкладчиков банков РФ, укрепления доверия к банковской системе РФ и стимулирования привлечения сбережений населения в банковскую систему РФ принят Федеральный закон от 23.12.2003 № 177-ФЗ (ред. от 28.12.2013) "О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации". Этот закон регулирует отношения по созданию и функционированию системы страхования вкладов, формированию и использованию ее денежного фонда, выплатам возмещения по вкладам при наступлении страховых случаев, а также отношения, возникающие в связи с осуществлением государственного контроля за функционированием системы страхования вкладов, и др. Он определяет статус участников системы страхования вкладов и условия их обязательного страхования, наступления страхового случая, уплаты страховых взносов и получения страхового возмещения по обязательному страхованию вкладов.

В целях снижения кредитных рисков банков и создания условий для расширения кредитного портфеля в сторону удлинения сроков кредитования принят Федеральный закон от 30.12.2004 № 218-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "О кредитных историях". Цель документа -- создание и определение условий для формирования, обработки, хранения и раскрытия бюро кредитных историй информации, характеризующей своевременность исполнения заемщиками своих обязательств по договорам. Этот Закон обеспечивает повышение защищенности кредиторов и заемщиков за счет общего снижения кредитных рисков, повышение эффективности работы кредитных организаций. В полном объеме Закон вступил в силу с 1 сентября 2005 г.

Еще одна пока не решенная проблема -- отсутствие достаточно продуманной и экономически обоснованной системы ипотечного кредитования. 11.11.2003 был принят Федеральный закон № 152-ФЗ (ред. от 23.07.2013) "Об ипотечных ценных бумагах". Этот Закон направлен на повышение эффективности использования ипотечных ценных бумаг в целях рефинансирования ипотечных кредитов. В документе дается определение жилищной облигации с ипотечным покрытием, предлагаются механизмы повышения надежности этих бумаг, а также дополнительный инструментарий для повышения привлекательности ипотечных бумаг с учетом конъюнктуры финансового и фондового рынков.

Таким образом, можно констатировать, что банковская система России интенсивно развивается как количественно, так и качественно.

Похожие статьи




Структура российской банковской системы - Условия функционирования российской банковской системы в условиях переходной экономики. Институциональная реформа банковской системы

Предыдущая | Следующая