Классификация потребительского кредита - Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

Классификация потребительских ссуд заемщиков и объектов кредитования может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т. д.

По направлениям использования (объектам кредитования) в России потребительские ссуды подразделяют на кредиты:

Ѕ на неотложные нужды;

Ѕ под залог ценных бумаг;

Ѕ строительство и приобретение жилья;

Ѕ капитальный ремонт индивидуальных жилых домов, их газификацию и присоединение к сетям водопровода и канализации.

Гражданам, проживающим в сельской местности, кроме того, выдаются ссуды на строительство надворных построек для содержания скота и птицы и приобретение средств малой механизации для выполнения работ в личном подсобном хозяйстве.

Членам садоводческих кооперативов и товариществ предоставляются долгосрочные ссуды на приобретение или строительство садовых домиков и на благоустройство садовых участков. Банки выдают также долгосрочные ссуды на приобретение автомобилей, других товаров длительного пользования, покупку коров и телок, хозяйственное обзаведение отдельным категориям граждан.

По субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика) различают банковские потребительские ссуды:

    - ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями; - потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбарды, пункты проката, кассы взаимопомощи, кредитные кооперативы, строительные общества, пенсионные фонды и т. д.);

Ѕ личные или частные потребительские ссуды, предоставляемые частными лицами;

Ѕ потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

По срокам кредитования потребительские ссуды подразделяют на:

Ѕ краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

Ѕ среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

Ѕ долгосрочные (сроком свыше 3-5 лет).

В настоящее время в России, в связи с общей экономической нестабильностью, деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до 1 года) и долгосрочные (свыше 1 года). Краткосрочную ссуду можно оформить на определенный срок (в пределах года) или до востребования. Ссуда до востребования не имеет фиксированного срока, и банк может потребовать ее погашения в любое время.

При предоставлении ссуды до востребования часто предполагается, что заемщик сравнительно ликвиден и активы, в которые вложены заемные средства, могут быть превращены в наличность в кратчайший срок.

По способу предоставления потребительские ссуды делят на целевые и не целевые (на неотложные нужды, овердрафт и т. д.).

По обеспечению различают ссуды необеспеченные (бланковые) и обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами, страхованием).

По методу погашения различают ссуды, погашаемые единовременно и ссуды с рассрочкой платежа.

Кредиты без рассрочки платежей имеют важную особенность: по таким кредитам погашение задолженности по ссуде и процентов осуществляется единовременно.

Ссуды с рассрочкой платежа включают: ссуды с равномерным периодическим погашением ссуды (ежемесячно, ежеквартально и т. д.); ссуды с неравномерным периодическим погашением ссуды (сумма платежа в погашение ссуды меняется, возрастает или снижается) в зависимости от определенных факторов.

По методу взимания процентов ссуды классифицируют следующим образом:

Ѕ ссуды с удержанием процентов в момент ее предоставления;

Ѕ ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

Ѕ ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования (ежеквартально, один раз в полугодие или по специально оговоренному графику).

Существует также такое понятие как ссуда с аннуитетным платежом, т. е. платежом с одновременной уплатой процентов за пользование ссудой.

Кредит с рассрочкой платежа предполагает периодическое погашение ссуды и процентов.

В большинстве случаев заемщик получает такой кредит для покупки товаров или покрытия других расходов и обязуется погашать кредит ежемесячно равными долями. Размеры ссуд варьируются в больших диапазонах. Такие кредиты нередко предоставляются на небольшие суммы, но в то же время объектами кредитования по ним могут быть автомобиль, яхта, самолет и другие крупные покупки стоимостью свыше 100 тыс. долл.

Большинство ссуд с рассрочкой платежа являются обеспеченными.

Также можно выделить ссуды с льготным периодом погашения и без льготного периода. В целом представленная выше классификация отражает многообразие потребительских ссуд.

Классификация потребительских ссуд может быть проведена по ряду признаков, в том числе по типу заемщика, видам обеспечения, срокам погашения, методам погашения, целевому направлению использования, объектам кредитования, объему и т. д.

Некоторые российские коммерческие банки все ссуды, выдаваемые индивидуальным заемщикам, относят к категории неотложные нужды. Кредит на неотложные нужды, как правило, среднесрочный. Банк предоставляет такой кредит гражданам, имеющим самостоятельный источник дохода (в том числе и пенсионерам).

Этот кредит предоставляется на различные цели потребительского характера, такие как: покупка мебели, бытовой техники, транспортного средства, а также на организацию праздничных торжеств, на оплату стоимости путевок и другие цели. В качестве обеспечения возврата по данному виду кредита банк принимает:

Ѕ поручительство граждан Российской Федерации, имеющих постоянные доходы;

Ѕ поручительство платежеспособных предприятий и организаций;

Ѕ передаваемые в залог ликвидные ценные бумаги.

Ѕ Кредиты на капитальные затраты, в отличие от кредита на неотложные нужды, требуют от населения предоставления отчета об их использовании.

Выдача потребительских кредитов данного вида регулируется Положением о жилищных кредитах, утвержденным Указом Президента РФ от 10 июня 1994 г. N 1180 и распространяемым на все коммерческие банки.

Виды потребительских ссуд по субъектам кредитной сделки (по облику кредитора и заемщика):

Ѕ Банковские потребительские ссуды;

Ѕ Ссуды, предоставляемые населению торговыми организациями;

Ѕ Потребительские ссуды кредитных учреждений небанковского типа (ломбардов, пунктов проката, пенсионных фондов);

Ѕ Личные или частные потребительские ссуды (предоставляемые частными лицами);

Ѕ Потребительские ссуды, предоставляемые заемщикам непосредственно на предприятиях и в организациях, в которых они работают.

Говоря о потребительском кредите, нужно помнить, что главное его отличие в том, что его использует население на цели потребления, он не направлен на создание новой стоимости. С учетом этого, говоря о субъектах потребительского кредита, отдельные авторы допускают, что потребительский кредит могут получить не только граждане для удовлетворения своих личных потребностей, но и предприятия, не создающие, а "проедающие" созданную стоимость. В рамках данного исследования такое "направление" потребительского кредитования рассмотрено не будет. Тем более, что если оно и имеет место, то скорее, как исключение из правила.

Виды потребительских ссуд по срокам кредитования:

Ѕ Краткосрочные (сроком от 1 дня до 1 года);

Ѕ Среднесрочные (сроком от 1 года до 3-5 лет);

Ѕ Долгосрочные (сроком свыше 3 лет).

В настоящее время, в России в связи с общей экономической нестабильностью деление потребительских ссуд по срокам носит условный характер. Банки, предоставляя ссуды, обычно делят их на краткосрочные (до одного года) и долгосрочные (свыше одного года).

Краткосрочную ссуду иногда можно оформить на неопределенный срок (в пределах года) или до востребования. Сбербанк РФ выдает населению кредиты на неотложные нужды сроком до 5 лет, кредиты на приобретение недвижимости сроком до 30 лет.

Ѕ Виды потребительских ссуд по способу предоставления:

Ѕ Целевые (ссуды на образование, под залог ценных бумаг, ипотечные ссуды);

Ѕ Не целевые (ссуды на неотложные нужды, овердрафт и др.).

Ѕ Виды потребительских ссуд по обеспечению:

Ѕ Необеспеченные (бланковые);

Ѕ Обеспеченные (залогом, гарантиями и поручительствами, страхованием).

В настоящее время в российской банковской практике необеспеченные ссуды не встречаются.

Основная причина, по которой банк требует обеспечение, - это риск понести убытки в случае нежелания или неспособности заемщика погасить ссуду в срок и полностью. Обеспечение не гарантирует погашение ссуды, но уменьшает риск, так как в случае непогашения ссуды банк получает преимущество перед другими кредиторами в отношении любого вида активов, которые приняты в обеспечение банковской ссуды.

Виды потребительских ссуд по методу погашения:

Ѕ Ссуды, погашаемые единовременно;

Ѕ Ссуды с рассрочкой платежа (погашение может быть равномерным и неравномерным).

Виды потребительских ссуд по методу взимания процентов:

Ѕ Ссуды с удержанием процентов в момент предоставления ссуды;

Ѕ Ссуды с уплатой процентов в момент погашения кредита;

Ѕ Ссуды с уплатой процентов равными взносами на протяжении всего срока пользования.

Виды потребительских ссуд по характеру кругооборота средств:

Ѕ Разовые;

Ѕ Возобновляемые (револьверные, ролловерные).

В группу возобновляемых кредитов включаются кредиты, предоставляемые клиентам по кредитным картам, или кредиты по единым активно-пассивным счетам в форме овердрафта.

Ниже приводится характеристика отдельных, наиболее перспективных разновидностей потребительского кредита.

Кредит по текущему счету или овердрафт. Это форма краткосрочного кредита, предоставление которого осуществляется списанием средств по счету клиента (сверх остатка на счете), в результате чего образуется дебетовое сальдо. Как правило, для оформления такого кредита банку требуется хорошее знание материальных условий клиента за последние 6 месяцев.

Клиент банка, единожды заключив договор может несколько раз получать ссуду.

Ссуда выдается в пределах лимита кредитования, установленного банком.

За рубежом овердрафт является наиболее распространенной формой краткосрочного кредитования частных лиц. Однако, в Великобритании, Германии, Канаде и некоторых других странах право пользоваться овердрафтом предоставляется лишь наиболее надежным клиентам.

Учетный кредит.

Этот вид кредита предоставляется банком путем покупки векселя до наступления срока его оплаты, за минусом дисконта, взимаемого банком при учете векселей.

Сумма и срок кредита определяются предъявленным векселем.

Погашение кредита осуществляется при наступлении срока платежа по векселю лицом, указанным в векселе в качестве плательщика по нему.

Для банков это относительно простой способ кредитования, потому что срок платежа известен (как правило, это краткосрочные кредиты) и банк имеет возможность четко планировать свою ликвидность. Кроме того, учтенные векселя могут быть предъявлены в Центральный банк для переучета.

Ломбардный кредит. Это кредит под залог легкореализуемого имущества или прав.

Ссуды на образование. Это долгосрочные ссуды с низким уровнем банковского процента. Их используют для оплаты обучения детей в школе, колледже, студентов. В США в соответствии с принятым законом о высшем образовании была учреждена Государственная программа гарантированной выдачи ссуд студентам. В России с июля 2000 года Сбербанку было разрешено выдавать кредиты физическим лицам на оплату обучения в образовательных учреждения, зарегистрированных на территории РФ.

Этот кредит предоставляется в рублях на основе договора об открытии кредитной линии, в пределах установленного лимита кредитования в безналичном порядке. Лимит кредитования зависит от платежеспособности законного представителя учащегося. Максимальная величина лимита не может превышать 70% стоимости обучения.

Ссуды с индивидуальными условиями. Это относительно новая кредитная услуга зарубежных банков, предоставляемая в основном индивидуальным заемщикам для приобретения крупных покупок. Для получения ссуды заемщик должен заполнить форму определенного образца и отправить ее в банк. Для того чтобы получить кредит в Великобритании, нет необходимости клиенту встречаться с управляющим банком или кредитным работником.

Жилищные кредиты. Это целая группа ссуд, предоставляемых под залог недвижимости либо на финансирование жилищного строительства или приобретение дома. Статистика западных стран выделяет эти кредиты в отдельную группу, не включая их в разряд потребительских.

Подобное обособление связано с тем, что жилищные ссуды выдаются на более длительный срок, чем кредиты на другие потребительские нужды. Кроме того, механизм ипотечного кредитования существенно отличается от механизма кредитования прочих потребительских нужд; оно предполагает значительный объем аналитической и конторской работы.

Итак, в зависимости от срока, на который оформляется сделка, выделяют следующие виды:

Ѕ краткосрочные

Ѕ среднесрочные

Ѕ очень редко можно встретить долгосрочные потребительские кредиты.

Чаще всего их оформление вызвано необходимостью срочной покупки товаров первой необходимости, бытовой техники, мебели и т. д., поэтому выделяю два вида кредитов:

Ѕ целевые (направленные на приобретение определенного товара или услуги);

Ѕ не целевые (средства могут быть потрачены на усмотрение заемщика).

Для оформления потребительского кредита, как правило, требуется минимум документов: паспорт, другой документ, удостоверяющий личность, иногда справка о доходах. Тем не менее, кредитное учреждение может потребовать предоставить в качестве залога документы на недвижимость или транспортное средство, а также подать данные о доходе поручителя. В зависимости от вышеперечисленных условий выделяют:

Ѕ кредиты под залог имущества;

Ѕ кредиты под поручительство;

Ѕ кредиты без обеспечения.

Понятно, что чем меньше сумма кредита, чем положительнее кредитная история заемщика, тем меньше документов потребует займодавец.

Потребительский кредит можно классифицировать как непосредственно кредит на потребительские нужды(неотложные нужды, экспресс - кредиты, автокредитование) и кредит, имеющий инвестиционный характер (ипотечные кредиты, кредиты на образование, ссуды фермерским хозяйствам).

Потребительские кредиты могут предоставляться как банками, так и непосредственно магазинами ( если дело касается приобретения товаров), ломбардами.

Это кредитование подразумевает использование пластиковых карточек. У владельца карточки открывается личный карт - счет в банке и свободный доступ к нему. Погашение таких кредитов осуществляется путем зачисления денежных средств на карт-счет.

Вывод. Потребительский кредит -- кредит, предоставляемый населению для оплаты потребительских нужд. Он выдается в денежной и товарной формах. Для покупки предметов личного потребления (холодильников, телевизоров, радиоприемников, фотоаппаратов, ковров, часов, автомашин, мотоциклов) кредит предоставляется государственными и кооперативными торговыми организациями в виде отсрочки платежа. При продаже товаров в кредит, покупатель вносит наличными деньгами часть (25-50%) стоимости товара. Остальная сумма, в зависимости от его вида и цены выплачивается в рассрочку равными долями в течение нескольких месяцев (лет) с уплатой процента. Это товарная форма кредита, основанная на денежном его виде: торговые организации в случае необходимости могут получить ссуду в банке под товары, проданные в кредит.

К потребительскому кредиту относятся также ссуды, выдаваемые гражданам наличными деньгами для текущих нужд кассами взаимопомощи на предприятиях, в организациях и учреждениях под обязательство о погашении ее из заработной платы члена кассы (беспроцентные). Денежный кредит населению на потребительские нужды выдают ломбарды под залог вещей. Данные ссуды содействуют ускорению реализации продукции, более полному и своевременному удовлетворению постоянно растущих потребностей населения в товарах народного потребления за счет их будущих доходов.

Необходимость потребительского кредита вызвана не только удовлетворением потребительских нужд населения, но и интересами производителей с целью обеспечения непрерывности процесса воспроизводства при реализации товаров.

К важнейшим признакам потребительского кредитования как вида предпринимательской деятельности следует отнести:

Ѕ экономическую самостоятельность и независимость субъектов;

Ѕ риск;

Ѕ стремление к максимизации дохода (прибыли);

Ѕ инновационный характер деятельности;

Ѕ ответственность.

Потребительские кредиты можно классифицировать по различным критериям:

    1. По субъектам кредитной сделки различают следующие виды потребительских ссуд:
      А) по виду кредитора -- это ссуды, предоставляемые банками, торговыми организациями, ломбардами, пунктами проката, кредитно - потребительскими союзами (КПС); Б) по виду заемщика -- это ссуды, предоставляемые:

Ѕ всем слоям населения;

Ѕ определенным социальным группам;

Ѕ различным возрастным группам;

Ѕ группам заемщиков, различающимся по уровню доходов, кредитоспособности и платежеспособности;

Ѕ VIP-клиентам;

Ѕ студентам;

Ѕ молодым семьям.

2. По обеспечению:

Ѕ обеспеченные (залогом, гарантиями, поручительствами);

Ѕ необеспеченные (бланковые).

3. По методу погашения:

Ѕ разовое погашение (текущие счета, открываемые покупателем на срок 1-1,5 месяца в универмагах и других предприятиях розничной торговли, а также кредиты в виде отсрочки платежа);

Ѕ рассрочка платежа (равномерно погашаемые (ежемесячно, ежеквартально) и неравномерно погашаемые (сумма платежа меняется)).

4. По условиям предоставления:

Ѕ разовый;

Ѕ возобновляемый (револьверный).

5. По целевой направленности ссуд (по объектам использования или объектам кредитования):

Ѕ строго целевые (на образование, лечение, строительство или приобретение жилья, автокредиты, ипотечные ссуды, на приобретение товаров длительного пользования и пр.);

Ѕ без указания цели (на неотложные нужды, в виде овердрафта).

6. По срокам кредитования:

Ѕ краткосрочные (до 1 года);

Ѕ среднесрочные (до 5 лет);

Ѕ долгосрочные (свыше 5 лет).

Безусловным лидером на рынке потребительского кредитования в РФ продолжает оставаться сбербанк РФ.

Существует множество видов потребительских кредитов, но всех их можно объединить по группам.

Классификация потребительских кредитов осуществляется по многим признакам. Вот основные из них:

Ѕ по целевому характеру - на потребительские нужды, на приобретение товаров и услуг, на финансирование (покупку и постройку) недвижимости, на развитие и организацию личных хозяйств;

Ѕ по длительности использования - краткосрочные ( длительностью до одного года),среднесрочные(от года до трех) и долгосрочные (больше года);

Ѕ по субъектам отношений - банковские и небанковские кредиты;

Ѕ по обеспечению - ломбардные, необеспеченные, гарантированные;

Ѕ по формам выдачи - денежные и товарные кредиты;

Ѕ по способу предоставления ссуды - организованные и неорганизованные, прямые и косвенные;

Ѕ по степени покрытия стоимости приобретаемых товаров и услуг - кредитом может покрываться вся стоимость или только его часть;

Ѕ по способу погашения - кредит, погашаемый разовым платежом и погашаемый постепенно

В классификации потребительских кредитов в особую группу можно выделить кредиты на текущие нужды. В такие нужды можно включить отдых, организацию свадеб и похорон, затраты на обучение.

Все потребительские кредиты носят социальный характер, но отдельную группу составляют кредиты:

Ѕ студентам

Ѕ молодым семьям

Ѕ молодым специалистам

Функционирование таких кредитов обусловлено решением общественных задач:

Ѕ оказание материальной помощи

Ѕ улучшение социальных условий семей

Такие кредиты носят льготный характер, поэтому по ним начисляются низкие процентные ставки, более удобные условия кредитования.

Похожие статьи




Классификация потребительского кредита - Организация потребительского кредитования в коммерческом банке

Предыдущая | Следующая